友邦盈御3：收益不是最高，為什么200+留學家庭還是選了它？

你好，我是大賀。

上周一位媽媽問我：

孩子明年去美國讀高中，想給他存一筆教育金，聽說友邦盈御3很火，但網上說收益不是最高的，到底值不值得買？

這個問題我被問過不下50次了。

今天就把話說透——這款產品確實不是收益冠軍，但為什么我依然推薦它作為留學家庭的第一份港險？

先說實話：這款產品收益不是最高的

做了9年港險，我見過太多"只報喜不報憂"的銷售話術。

但給孩子存教育金這件事，容不得半點忽悠。

所以我先把盈御3的短板擺出來。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例，我拉了一張市面上主流儲蓄險的對比表：

看第100年那一行——保誠信守明天比盈御3高出300萬美元，萬通富饒千秋plus也高出141萬美元。

說白了，論長期收益增長，盈御3確實跑不過保誠和萬通。

但我想說的是，友邦盈御3的收益方面不夠拔尖，整體還是很不錯的。

它的長期復利IRR能達到7.19%，這個數字放在任何理財產品里都不算差。

更重要的是——學費年年漲，存錢速度得跟上。

波士頓大學2024-2025學年總費用首次突破9萬美元，較10年前漲了42%。

你需要的是一個能穩定跑贏學費漲幅的工具，而不是一個可能大起大落的"收益冠軍"。

提領表現也一般：第100年差了4770萬

既然說了要坦誠，那就再說一個短板。

很多家長買教育金險，是打算孩子讀大學時開始提取的。

那我們就看看盈御3在提領場景下的表現。

以566模式測算（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

第100年時，盈御3的賬戶余額與富衛盈聚天下相比，差了4770萬美元。

10年之后，盈御3遠遠落后于富衛盈聚天下這樣適合早期提取的第一梯隊產品。

所以我要明確告訴你：盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。

如果你的目標是"買完就想提錢"，那這款產品不適合你。

但如果你和我服務的大多數留學家庭一樣，目標是"先存10-15年，等孩子讀大學或研究生時再用"——那請往下看。

那為什么還推薦它？

問題來了：收益不是最高，提領也不占優勢，我為什么還推薦盈御3？

因為作為新手的第一份保單，穩一定是最重要的。

這筆錢不是用來博的，是用來兜底的。

我見過太多家長，第一次接觸港險就被高收益數字吸引，結果買了一款分紅實現率忽高忽低的產品，幾年后發現實際收益和預期差了一大截，心態直接崩了。

給孩子的錢要穩，不能冒險。

盈御3的長期IRR是7.19%，雖然不是最高，但勝在可預期、可信賴。

這也是為什么我推薦新手的第一份保單選盈御3的最大原因。

因為友邦是真的穩

說"穩"不是空口白話，我用數據說話。

先看公司背景：

友邦保險集團1919年在上海成立，至今已有超過100年歷史。

總資產值達2890億美元，是恒生指數第六大成份股。

再看分紅實現率：

盈御多元貨幣計劃的復歸紅利和終期紅利分紅實現率都達到了100%。

什么概念？

就是說友邦當初承諾給你的分紅，一分不少地兌現了。

再看投資組合：

2024年債券類投資占比達97%，其中政府債券及政府機構債券占51%。

友邦這個公司真的太靠譜了。

它不是靠激進投資博高收益，而是用穩健配置確保每一份保單都能兌現承諾。

業內流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

這話雖然有點絕對，但確實反映了友邦在穩定性上的江湖地位。

平滑機制：幫你抹平市場波動

友邦能達到這個成績，有賴于它的分紅"平滑機制"。

什么意思呢？

簡單說就是用好年份的盈余來彌補不好年份的虧損，確保每個年份都能平穩地渡過。

看一個例子：

充裕未來·盈尚的復歸紅利分紅實現率最高達到了162%，終期分紅實現率也均達到100%。

162%是什么概念？

就是市場表現好的時候，友邦不會把所有收益都分掉，而是留一部分"余糧"。

等市場不好的時候，用這些余糧補上缺口，確保你的分紅不會大起大落。

向來高風險的港險產品，有友邦通過"平滑機制"的運作幫我們抹平波動，規避風險。

教育金規劃，時間就是朋友。

斯坦福大學2024-2025學年學費上漲5.5%，食宿費上漲7%，全額學雜費達87,225美元。

你需要的是一個能穩定增長10-15年的工具，而不是一個今年漲30%、明年跌20%的過山車。

功能齊全：該有的一個不少

除了"穩"，盈御3在功能上也沒有明顯短板。

9種貨幣選擇：美元、港幣、人民幣、英鎊、加幣、澳元、新加坡元、歐元、澳門幣都支持。

保單第2年就可以行使貨幣轉換權益，是市場上少有的貨幣種類較多且較早能轉換貨幣的產品。

這對留學家庭太重要了。

• 孩子去美國讀書，用美元


• 去英國讀書，轉英鎊


• 去加拿大讀書,轉加幣

不僅可以進行全球貨幣資源配置，還能規避匯率波動風險。

卓越成績獎：如果孩子考上指定的頂尖大學，還能額外獲得獎勵。

不僅可以進行全球貨幣資源配置，還可以進一步激勵孩子學習。

UC系統州外本科生年均學費已經突破5萬美元，疊加學雜費后超過8.6萬美元——卓越成績獎能幫你分擔一部分壓力。

紅利鎖定與解鎖：紅利解鎖是盈御2時在市場首創的功能。

簡單說就是你可以在市場高點鎖定收益，等需要用錢時再解鎖提取。

靈活度很高。

保單拆分：如果你有兩個孩子，一份保單可以拆成兩份，一人一份。

留學這筆錢，早存早安心。

盈御3把留學家庭需要的功能都配齊了，用起來省心。

總結：不是最好，但最不容易出錯

最后總結一下。

這款產品既不是最好，也不是最差，但確實是最穩的選擇：

• 公司品牌大


• 投資穩健


• 服務周到


• 功能也都有


• 沒有明顯的短板

對于新手來說，這是最不操心，最不容易出錯的選擇。

還有一點要提醒：

從2025年7月1日起，港險收益率將下調，港元保單上限定為6%，非港元保單也下調至6.5%。

現在盈御3的7.19%IRR，或許將成為歷史。

當然，如果你有更明確的需求——想要每年提取現金流、用多元貨幣對沖匯率風險、或者作為養老金補充——港險中還有更好的選擇。

但如果你和我一樣，只是想給孩子穩穩地存一筆教育金，等他18歲、22歲需要用錢時能拿出來——盈御3就是那個"最不容易出錯"的答案。

大賀說點心里話

說了這么多產品分析，其實還有一件事比選產品更重要——怎么買、從哪買，能省下一大筆錢。