萬通富饒萬家：被吹成"養老神器"的港險，有3個真相沒人告訴你

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到很多私信問萬通「富饒萬家」。

說是"年金轉換收益翻3倍""獨家369提領"，聽起來確實誘人。

但我服務的客戶里，有太多人被"收益高"三個字沖昏頭腦，買完才發現根本不適合自己。

今天我就從實操角度，幫你拆解一下這款產品到底值不值得買。

養老金不夠用？普通年金收益太低？

這兩年，我接觸的中產家庭有個共同焦慮：

錢放哪里都不安心。

房子不敢買了，股票不敢碰了，銀行存款利率一路往下掉。

最頭疼的是養老——按現在的通脹速度，30年后的100萬可能只相當于今天的30萬購買力。

很多人想到買養老年金，但一看收益就泄氣了。

市面上大部分養老年金，內部回報率也就2%-3%，跑不贏通脹。

我服務的一個客戶，40歲時買了一份國內養老年金。

每年交10萬，交10年，60歲開始領。

結果一算，每年只能領6萬多，領到80歲剛好回本。

她跟我說："早知道還不如存銀行。"

這就是傳統養老年金的困境：

保證是保證了，但收益太低，根本撐不起體面的老年生活。

有沒有一種方案，既能享受分紅險前期的高增長，又能在退休后鎖定終身收益？

萬通「富饒萬家」的年金轉換功能，給出了一個思路——

年金轉換后的收益，是普通養老年金的3倍。

這個數據怎么來的？

下面我給你拆解清楚。

解法一：分紅險+年金轉換，收益翻3倍

這個功能很多人不知道，但這才是富饒萬家的核心賣點——

年金轉換功能，全市場獨家。

什么意思呢？

簡單說，保單滿10年、被保人滿55歲后，你可以把保單里的錢（全部或部分），轉換成一份終身年金。

轉換后，不再受分紅波動影響，活多久領多久。

我拿真實計劃書給你看：

同樣是30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換：

• 老款富饒千秋：60歲時現金價值278萬美金，轉年金后每年領17.9萬美金


• 新款富饒萬家：60歲時現金價值292.7萬美金，轉年金后每年領18.8萬美金

富饒萬家每年多領9000多美金，30年下來多領近30萬美金。

而且年金轉換方式非常靈活。

你不一定非要把錢放著不動，可以前期做分紅險的提領，后期轉年金。

比如從第6年開始，每年提取3萬美金，一直取到60歲，累計領走72萬美金。

這時候賬戶里還剩109.9萬美金，再轉年金，每年還能固定領7萬多：

轉不轉年金、轉多少比例、什么時候轉，都由你定。

更厲害的是，年金怎么領也有12種方式可選：

• 定額終身領：每年固定金額，穩定可預期


• 遞增領取：應對通脹，越老領越多


• 保證回本領：保證至少領回轉換前的現金價值


• 夫妻聯合領：一張保單保兩人，一方身故另一方繼續領2/3——特別適合丁克家庭


• 重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍

從實操角度來說，這種"分紅險+年金轉換"的組合，比單獨買養老年金靈活太多了。

解法二：369提領，現金流隨年齡遞增

除了年金轉換，富饒萬家還有一個獨家功能：

369提領模式，全市場僅此一家支持。

什么是369？

5年繳費后：

• 保單第2-10年，每年提取保費的3%


• 保單第11-20年，每年提取保費的6%


• 保單第21年往后，每年提取保費的9%

這個設計很符合人生現金流需求的變化——

年輕時開銷小，少取一點讓錢繼續滾。

中年時孩子教育、房貸壓力大，多取一些。

老年時醫療、護理開銷增加，取得更多。

我服務的客戶里，有一類家庭特別適合這個模式：

35-45歲的中產夫妻，孩子還小，既要考慮教育金，又要考慮自己的養老。

369提領讓他們不用在"現在用"和"以后用"之間二選一。

當然，如果你更喜歡穩定現金流，富饒萬家也支持566提領（第6年起每年提取6%）。

以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年，換算成復利6.32%。

跟盛利2、星河尊享等提領王者相比稍低一點，但比老款富饒千秋表現更好，是目前市場一流水平。

失能后保單怎么辦？傳承如何不被爭？

養老問題解決了，但還有一個更隱蔽的焦慮：

如果有一天我失能了，這份保單誰來管？錢會不會被亂用？

我見過太多真實案例：

老人中風后，子女為了爭奪保單控制權鬧上法庭。

或者老人被騙，把保單退保套現給了騙子。

傳統保單的問題在于：

你只能規劃"我在的時候"，沒法規劃"我不在或失能的時候"。

萬通這次在富饒萬家里，打造了一個動態傳承管理系統——

可以讓投保人在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

這才是這款產品真正被低估的地方。

解法三：動態傳承系統，提前鎖定財富流向

我把富饒萬家的傳承功能拆成5個模塊，幫你看清楚它能解決什么問題：

1. 失能預設指示

你可以提前設定：如果我失能了，保單交給誰。

最多可以預設3位后備保單持有人，按順序接管。

比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一順位能及時提供法律文件就能立刻接管保單，不必等法院判決。

還可以設定失能后保單自動拆分：

一部分給配偶養老，一部分給子女教育。

同樣可以指定3人按順序接管。

2. 彈性提取權益

這個功能很多人不知道，但隱私性極強。

一般你想從保單里取錢給父母或孩子，傳統做法是先取到自己賬戶，再轉出去。

但錢一旦經過你的賬戶，流水一查就清清楚楚。

彈性提取功能可以幫你直接從保單里轉錢給第三方。

比如設定每月1號給父母賬戶打5000美元，或者設置"女兒結婚當天一次性支付10萬美元"。

可以隨時更改收款人、金額、時間。

3. 第二受保人

最多可以設3個第二受保人。

當受保人身故后，第二受保人自動成為新的保單受保人，保單不終止，繼續利滾利增值。

4. 保單利益延續

一份保單可以指定多名受益人，被保人身故后，自動按比例拆分保單。

比如爸爸是保單持有人和被保人，受益人是兒子和女兒。

爸爸去世后，保單自動一分為二，兒子女兒各拿一份，各自成為自己保單的持有人和被保人。

5. 身故賠償方式

身故賠償有10種方式可選：

一次性給付、按月等額給付、給付到指定年齡……

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

收益能兌現嗎？看170年老牌的分紅成績單

說了這么多功能，你可能最擔心的還是：

分紅險的收益是非保證的，萬一兌現不了怎么辦？

這個問題，要看公司背景和歷史成績。

萬通這家公司，源自美國萬通——成立超170年的老牌保險公司。

2017年被云鋒金融收購后，美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍然深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

更關鍵的是，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約90%的固收資產。

霸菱什么來頭？

它是中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人——是非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

有這樣的投資管理能力背書，萬通的分紅實現率一直比較漂亮：

平均實現率97%，80%的產品實現率在90%以上，僅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅100%兌現。

從實操角度來說，買分紅險，公司的投資能力和歷史兌現記錄比什么都重要。

靜態收益補充：長期持有同樣能打

最后補充一下靜態收益數據。

如果你不打算頻繁提領，就是放著讓錢滾，富饒萬家的表現同樣亮眼：

• 10年復利3.05%，比較一般


• 20年復利達6%，市場排名前三


• 30年復利達到觸頂收益6.5%

富饒萬家不僅保留了老款富饒千秋前中期高收益的優勢，同時還在中后期進一步發力，直接加速邁入第一梯隊。

還有個彩蛋：

在澳門發售的富饒萬家，收益可達7.04%。

產品一樣，投資策略不變，功能也沒閹割。

說明富饒萬家本來的收益潛力就在7%左右，只是被香港監管限制，最高只能演示到6.5%。

順便說一句，富饒萬家支持9種貨幣選擇。

根據《萬通保險·胡潤百富2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》，55%的高凈值人群配置境外資產是為了分散風險，中國香港是首選投資地。

如果你也在考慮海外資產配置，美元保單是個不錯的入門工具。

大賀說點心里話

說了這么多，富饒萬家確實是一款功能全面、收益能打的產品。

但適不適合你，還得看你的具體需求和家庭情況。

如果你正在考慮港險，想知道怎么買更省錢、怎么避開那些沒人告訴你的坑，下面這張圖值得看一眼。