友邦環宇盈活VS安盛盛利2：兩大頂流港險對決，99%的人選錯了方向

你好，我是大賀。

北大碩士，在香港做保險9年了。

2025年開年，人民幣匯率一度跌破7.3，身邊越來越多朋友問我：「大賀，想配點美元資產，港險到底買哪款？」

問得最多的，就是友邦的環宇盈活和安盛的盛利2。

這兩款產品，一個是香港銷冠家的當家花旦，一個是全球巨頭的王牌選手。

網上測評一大堆，但說實話，大多數都在堆數據、列表格，看完你還是不知道自己該買哪個。

今天我換個思路——不是先講產品有多牛，而是先問你一個問題：

你買儲蓄險，到底圖什么？

你買儲蓄險，到底圖什么？

我接觸過上千個客戶，發現大家買港險儲蓄險，無非就兩種心態：

第一種：只存不取，追求長期增值。

比如給孩子存一筆錢，30年后翻個5、6倍，到時候再說怎么用。

第二種：定期提領，打造現金流。

比如給自己存養老金，55歲開始每年取一筆，一直取到老。

這兩種需求，看起來都是「存錢」，但對產品的要求完全不一樣。

第一種，你要的是「收益高」；第二種，你要的是「取得多、取得久」。

而且，想要一直按照設定好的提領密碼持續領錢，有個大前提——分紅實現率不能太差。

不然計劃書上寫得再好看，最后兌現不了，就是一張廢紙。

所以接下來，我就從這幾個真實場景出發，幫你把這兩款產品掰開了揉碎了講清楚。

場景一：只存不取，追求長期增值

先說第一種需求：我就是想存一筆錢，長期放著，追求最大化增值。

這種情況下，兩款產品的表現怎么樣？

直接上數據。

以0歲男孩、每年交6萬美元、交5年為例：

從圖上可以看出來：

• 回本時間：兩款產品都是預期第7年回本，打平


• 第8-9年：環宇盈活收益略高


• 第10-21年：盛利2反超


• 第22年之后：環宇盈活再度領先


• 第30年：兩款產品的預期復利同時達到封頂的6.5%

所以，在不取錢的情況下，如果都選擇5年繳費，兩款產品的預期收益不分上下。

你非要說誰更強，那就是「前期你追我趕，后期殊途同歸」。

但如果你是保守型選手，更在意「保證能拿到多少」，那差別就出來了：

• 環宇盈活：第18年保證回本，保證收益最高能做到0.32%


• 盛利2：第25年才能保證回本，保證收益只有0.23%

單獨看保證收益的話，友邦環宇盈活更好一點。

畢竟保證的部分是白紙黑字寫進合同的，分紅實現率再怎么波動也動不了這塊。

場景二：定期提領，打造現金流

再來看第二種需求：我要定期取錢，比如養老金、教育金，每年取一筆，一直取下去。

這種情況下，盛利2的優勢就非常明顯了。

為什么？

因為盛利2是目前市場上唯一支持「557提取」的產品。

什么是557？

就是交5年保費，第5年開始取錢，每年取保費的7%，一直取到永遠。

給你看個真實案例。

30歲女性，每年交6萬美元，交5年，從第5年開始每年取2.1萬美元：

盛利2在保單第23年，預期復利就能做到6.5%，而且一直持續下去。

到70歲的時候，累計領了138.6萬美元，賬戶里還剩150萬美元。

這就叫「取著取著，錢還越來越多」。

那環宇盈活呢？

同樣的提取方案：

環宇盈活在保單第38年就會斷單，沒辦法做到永續提領。

而且我測過市面上常見的提取密碼，比如566、567等等，環宇盈活提取之后的預期現金價值都低于盛利2。

所以在取錢之后的收益表現，盛利2的優勢非常明顯。

如果你買港險就是奔著養老金去的，盛利2是更優選。

場景三：持有多幣種資產，需要靈活配置

第三種需求：我手里有美元也有港幣，或者未來可能需要用不同貨幣，想要靈活配置。

這種情況下，盛利2有個獨門絕技——雙重貨幣戶口。

簡單來說，盛利2可以在同一份保單下，以最多兩種貨幣進行儲蓄。

比如你主賬戶是美元，還可以開一個港幣的環球貨幣賬戶。

更關鍵的是，這兩個貨幣可以按當時匯率隨時轉換，沒有任何手續費。

2025年初人民幣匯率一度跌破7.3，中美利差擴大到300基點的歷史高位。

很多朋友問我：「大賀，現在該換美元還是等等？」

我的建議是：不是崇洋媚外，是分散風險。

雞蛋別放一個籃子，匯率這事兒得提前想。

根據胡潤百富的報告，**56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品，其中境外保險以28%的占比成為首選，香港更是以52%**的占比成為首選目的地。

有了雙重貨幣戶口，你就可以根據匯率走勢靈活調整。

美元強勢時多持美元，港幣有機會時切換一部分過去。

目前在整個市場上，只有安盛這一家保司有雙重貨幣戶口功能。

這是盛利2的獨家優勢。

場景四：傳承規劃，指定受益人

第四種需求：我買這份保險不只是給自己，還想做財富傳承，把錢精準地給到我想給的人。

這兩款產品都有「指定收款人」功能，可以直接把保單價值通過保險公司給到指定的人，讓這筆錢不在你這里留下任何記錄。

但細節上有差別：

盛利2：支持最多3名收款人，每個收款人之間互相獨立、互不影響。

你可以給大兒子30%、二女兒30%、老婆40%，各走各的，互不干擾。

環宇盈活：只支持指定1位收款人。

但環宇盈活有個特殊的點：

假如受益人達到了指定年齡，或者不幸身患重大疾病，可以自己重新安排身故金的領取方式。

比如你指定兒子為受益人，原本設定的是分20年領取。

但兒子60歲時得了重病，急需用錢，他可以自己改成一次性領取。

把選擇權重新交給用戶，非常人性化。

所以傳承規劃這塊，盛利2贏在「分配靈活」，環宇盈活贏在「應變能力」。

看你更看重哪個。

分紅能兌現嗎？看歷史數據

前面說了這么多，都是建立在「分紅能兌現」的前提下。

那友邦和安盛的分紅實現率到底怎么樣？

這是很多人最關心的問題。

先看整體數據：

友邦2025年公布了63款產品，平均分紅實現率93%，最低值62%，最高值169%。

超過90%的產品分紅實現率高于70%。

安盛2025年公布了35款產品，平均分紅實現率95%，最低值28%，最高值117%。

接近8成的產品分紅實現率高于70%。

從平均值看，安盛95%略高于友邦93%。

但從最低值看，安盛有產品低到28%，而友邦最低也有62%。

在整體數據上，安盛不如友邦的穩。

再看長期表現。

我整理了兩家保司分紅時間超過10年的產品：

• 友邦有36款，平均分紅實現率86%


• 安盛有14款，平均分紅實現率81%

在穩定度和長期的分紅表現上，友邦更勝一籌。

當然，兩家保險公司的分紅實現率放在整個市場來看，都非常優秀。

畢竟市場上還有很多保司，分紅實現率長期在50%以下徘徊。

但如果你是那種「寧可少賺一點，也不想踩坑」的保守型選手，友邦的穩定性會讓你更安心。

公司靠譜嗎？百年老店 vs 全球巨頭

產品選好了，還有人問：「大賀，這兩家保險公司靠譜嗎？會不會跑路？」

給你講講背景。

友邦成立于1919年，1931年就進入了香港市場，在香港已經有接近百年的歷史。

作為香港保險長年的銷冠，不管是在品牌口碑還是公司實力上，都得到了市場真金白銀的認可。

友邦的業務主要布局在亞太地區，覆蓋18個市場，對內地客戶來說也不陌生。

安盛1817年在法國成立，歷史超過200年，是全球最大的保險集團之一。

1986年進入香港市場，是和友邦、保誠、宏利齊名的香港老四家保司之一。

安盛在2025年世界500強排第103位，是全球「大而不能倒」的保險集團之一。

不過在香港市場的占有率上，還是友邦更勝一籌：

2025年上半年，非銀行系保險公司標準保費排名：友邦111億港元排第1，市場份額11.2%；安盛53億港元排第5，市場份額5.4%。

就公司實力來說，安盛的整體實力肯定是強于友邦的。

但友邦在香港地區的市場占有率，明顯高于安盛。

怎么選？

我自己也買了這兩家的產品。

公司層面，兩家都足夠靠譜，不用糾結。

其他功能：鎖定紅利、分拆保單、身故保障

除了上面說的，這兩款產品還有一些其他功能差異，簡單講講。

紅利鎖定和解鎖

環宇盈活的紅利鎖定只鎖定非保證收益，而盛利2會同時鎖定保證收益和非保證收益。

更重要的是，友邦有紅利解鎖功能，盛利2只支持鎖定、沒有解鎖。

萬一你鎖定之后后悔了，友邦可以反悔，安盛不行。

保單分拆

友邦的保單分拆功能非常靈活，可以做到每天分拆一次。

而盛利2只支持每年進行一次。

身故保障

盛利2的特級身故保障最高可做到已交保費額130%，環宇盈活只能做到105%。

這兩款產品在功能設計上，都已經非常成熟和完美了。

只是側重點不同，各有千秋。

總結：對號入座，找到你的菜

說了這么多，最后幫你總結一下：

收益和提取方面：盛利2更勝一籌。

尤其是557永續提領，目前市場獨一份。

分紅實現率：友邦更穩。

長期數據、穩定性都更好。

功能和公司：旗鼓相當，各有優勢。

盛利2有雙重貨幣戶口、多收款人；環宇盈活有紅利解鎖、受益人靈活選項。

怎么選？

• 如果你主要是長期持有、追求穩健，選環宇盈活


• 如果你要定期提領、打造現金流，選盛利2


• 如果你需要多幣種配置，選盛利2


• 如果你對分紅實現率很敏感，選環宇盈活

都是香港市場上數一數二的產品，選哪個都不會錯。

關鍵是想清楚自己的需求。

大賀說點心里話

產品怎么選，今天講清楚了。

但怎么買、從哪個渠道買，這里面的信息差可能比產品本身更重要。