國壽「萬里優悠」：保證派息4%寫進合同，但有一類人千萬別買

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休政策正式落地。

這意味著什么？

60后要多干3年，70后、80后的退休時間還在往后推。

更扎心的是，即便熬到退休那天，你能拿到多少錢？

我幫你算一筆賬：中國養老金替代率目前只有45%，遠低于國際**55%**的警戒線。

翻譯成人話就是——如果你退休前月薪2萬，退休后養老金大概只有9000塊。

收入直接腰斬。

而根據安聯最新發布的《2025年全球養老金報告》，全球養老金缺口已經高達51萬億美元。

這不是危言聳聽，這是每個35+的人都必須面對的現實。

養老這件事，越早規劃越從容。

今天要聊的這款產品——國壽（海外）「萬里優悠」，是2026年開門紅的重磅產品。

它最大的賣點很簡單：保證派息4%，白紙黑字寫進合同，連續剛性兌付26年。

聽起來很美，但它真的適合你嗎？

低利率時代，你的錢正在「隱形縮水」

最近幾年，你有沒有發現一個殘酷的事實：

銀行理財收益從5%跌到3%，再跌到2%點幾。

大額存單搶都搶不到。

余額寶收益已經低到可以忽略不計。

更可怕的是，這種趨勢還在繼續。

2024年末，中國60歲以上人口首次突破3億，占全國人口的22%。

老齡化加速，意味著養老金支付壓力越來越大，利率下行幾乎是必然趨勢。

你手里的錢，表面上沒少，實際上購買力一直在縮水。

很多人開始焦慮：

把錢放銀行，跑不贏通脹。

投股市基金，又怕虧本金。

買房子，現在誰還敢說穩賺不賠？

在內地低利率、優質資產荒蔓延的大背景下，大家都在找一個問題的答案：

有沒有一種資產，既安全，又能鎖定長期收益？

說實話，這樣的資產確實稀缺。

但今天要介紹的這款產品，可能是目前市場上最接近這個答案的選擇之一。

在不確定的世界里，確定性就是最大的奢侈。

而「萬里優悠」給出的，恰恰是一份長達26年的確定性承諾。

「確定性」才是這個時代最稀缺的資產

先說結論：「萬里優悠」的核心競爭力，就是兩個字——確定。

什么叫確定？

保證派息4%，寫進合同；剛性兌付26年，雷打不動。

這不是預期收益，不是歷史業績參考，而是白紙黑字的合同承諾。

在預繳模式下，從第5年末開始，每年保證派發預繳總保費的4%，一直派到第30年末。

不管市場怎么波動，不管經濟怎么變化，這筆錢到點就到賬。

你可能會問：現在市場上打著「高收益」旗號的產品一大堆，憑什么要選一個4%的？

原因很簡單：

那些高收益，大多是「預期」；而這個4%，是「保證」。

預期收益6%、7%聽著誘人，但能不能拿到，要看市場臉色。

而「萬里優悠」的4%，是保險公司必須兌付的法定義務。

用一句話總結：「央企實力背書+保證派息4%」，堪稱「低風險偏好者的終極答案」。

確定性，是養老規劃的第一要素。

央企背書：這份承諾憑什么可信

說到這里，你可能有個疑問：保險公司承諾的東西，真能兌現嗎？

這個問題問得好。

承諾值不值錢，關鍵看誰在承諾。

國壽（海外）是什么來頭？

它是中國人壽境外唯一的全資子公司，由財政部和社?；鹬苯涌毓?。

看清楚這張股權結構圖：最頂層是財政部持股90%，全國社保基金理事會持股10%。

這意味著什么？

國壽（海外）背后站著的，是國家信用。

再看幾個硬指標：

• 穆迪評級A1，標普評級A——這是國際頂級信用評級


• 償付充足率208%——遠超監管紅線，兌付能力充足


• 90%以上債券投資為投資級債券——投資風格保守穩健

國壽（海外）是香港規模最大、運營時間最久的中資保司，投資規模達4151.37億港元，布局全球近50個國家和地區。

它堅持的是「不求暴利，只求穩贏」的投資理念。

說白了，這是一家寧可少賺點，也絕不讓客戶的錢出問題的公司。

國壽海外的「國資背景+全球布局」，讓「萬里優悠」的收益和安全都有「硬核兜底」。

100萬美金實測：26年每年到賬多少錢

光說概念太抽象，我幫你算一筆賬。

假設你現在投入100萬美金，選擇5年預繳模式（預繳利率3.5%），實際預繳總保費約97.1萬美元。

第5年到第30年，每年保證領取38,800美元。

這是什么概念？

38,800美元，按當前匯率約合人民幣28萬。

每年雷打不動到賬28萬，連續26年。

我們來看這張現金流表：

• 26年累計保證領?。?8,800 × 26 = 1,008,800美元


• 這意味著：26年保證派發104%的總保費


• 第30年末，保單剩余價值還有145萬美元

前30年，總領取+剩余現價=本金的2.5倍。

更重要的是，從第31年起，周年紅利接力派發，依然是每年38,800美元，一直到終身。

如果你今年40歲投保，45歲開始領錢，一直領到70歲——這25年正好覆蓋你退休過渡期最需要錢的階段。

退休后每月能拿多少錢，這才是硬道理。

而且這筆錢不是「預期」，是「保證」。

不用擔心市場波動，不用擔心公司經營，到點就到賬。

分紅實現率：歷史數據會說話

你可能還是有顧慮：保險公司說的分紅，真能拿到嗎？

這個問題，歷史數據會說話。

看這張2024年度的分紅實現率表：

• 終期紅利實現率：100%——過往所有終期紅利實現率都在100%及以上


• 周年紅利實現率：82%——發售10年以上的保單，實現率基本沒有低于80%

這個成績，在整個香港保險市場都算得上「教科書級」。

為什么國壽（海外）能做到？

因為它依托的是全球最頂尖的投資機構。

貝萊德、摩根大通、高盛、KKR、黑石……

這些名字隨便拿出一個，都是全球資管行業的巨頭。

分紅實現率表現堪稱「教科書級」，這不是吹出來的，是真金白銀投出來的。

理性看待：它不適合誰，適合誰

說了這么多優點，也必須說說這款產品的「特點」。

注意，我用的是「特點」，不是「缺點」。

如果單純比拼二三十年后的IRR，「萬里優悠」的預期收益大約在**3%-4%**區間。

而市場上主打長期增值的英式分紅儲蓄險，預期IRR可以達到**6%**甚至更高。

從純收益角度看，確實不占優勢。

但這并非缺點，而是其實現「高保證現金流」目標所必然伴隨的特性。

魚和熊掌不可兼得。

想要高確定性，就必然犧牲一部分潛在收益。

所以，「萬里優悠」不適合誰？

• 追求資產短期暴增的投資者


• 能承受高波動、追求高回報的激進型選手


• 短期內有大額資金需求的人

那它適合誰？

第一類：極度厭惡波動、追求確定性的「現金流愛好者」。

對市場起伏感到焦慮，只相信每年按時到賬的真金白銀。

這份26年的保證契約，是安撫焦慮的最佳良藥。

第二類：臨近退休、尋求養老金確定性補充的人士。

對于35歲+的人群，未來20年正是退休生活過渡期。

一份從50多歲開始發放、持續到70多歲的兜底收入，能極大提升退休生活的安全感和品質。

別等退休了才發現錢不夠花。

第三類：需要配置低波動、高確定性「防守型」資產的高凈值人士。

在資產組合中，需要配置一部分「防守型」資產來平衡整體風險。

「萬里優悠」正是此類資產的杰出代表。

開門紅限定：如何鎖定3.5%預繳利率

最后說說怎么買最劃算。

「萬里優悠」是2026年開門紅限定產品，先到先得，額滿即止。

現在投保最大的福利是：5年預繳可享3.5%保證優惠利率。

這個優惠有多香？

我幫你算一筆賬：

5萬美金×5年，正常總保費25萬美金。

預繳模式下，實際保費只要23.3萬美金，直接省下16,346美金（約11萬人民幣）。

相當于首期保費打了個7折。

更少的投入，獲得相同的保障。

根據2025年上半年最新數據，國壽海外在香港非銀保險公司中排名第三，標準保費78億元，市場份額7.9%。

這兩年業績擴展速度很快，產品口碑也在持續上升。

另外，「萬里優悠」還兼具保單分拆、無限次轉換受保人、后備機制、身故賠償自選賠付方式等信托功能。

剛性兌付的確定性、周年紅利的穩定性、終期紅利的成長性、保單類信托的傳承性——四者兼得。

大賀說點心里話

養老規劃這件事，說到底就是一道算術題：

退休后每年需要多少錢，現在手里有多少，缺口怎么補。

但很多人算來算去，最后還是不敢下手。

為什么？

因為怕買錯，怕踩坑，怕花了大錢最后收益還不如銀行存款。

其實比產品更重要的，是信息差。

同樣一款產品，怎么買、什么時候買、用什么渠道買，差別可能是幾萬甚至十幾萬。