國壽「傲瓏盛世」：340億遺產爭奪戰背后，這個保單功能99%的人不知道

你好，我是大賀。

前幾天刷到一條新聞，娃哈哈創始人宗慶后的遺產案又有新進展——340億遺產，三名非婚生子女在香港高等法院和杭州中院同時起訴，要求分割18億美元信托資產和娃哈哈集團29.4%的股權。

這讓我想起一個數據：68%的中國民營企業家沒有訂立正式遺囑。

傳承這件事，真不是有錢就能解決的。

今天聊聊國壽「傲瓏盛世」這款產品，它最近做了一次重大升級，新增了一個叫**「保單暫托人」**的功能。

說實話，這個功能很多人不知道。

但對于家里有未成年孩子的父母來說，可能比收益率更重要。

你的錢，夠孩子讀完大學嗎？

我見過太多家庭的問題，其實出在沒提前規劃。

一個朋友跟我說，他算過一筆賬：孩子現在5歲，如果18歲出國讀本科，4年學費加生活費保守估計要200萬。

他現在存了50萬，剩下的150萬打算靠理財慢慢攢。

問題是，他買的理財產品年化收益不到3%，跑不贏通脹。

更要命的是，這筆錢他隨時可能動用——換車、裝修、應急，哪個不需要錢？

真正的教育金規劃，不是「我打算存多少」，而是**「我能確保這筆錢一定在那里」**。

這就需要一個既能鎖定、又能靈活提取的工具。

國壽「傲瓏盛世」恰好解決了這個痛點：從第5年起就能穩定提取現金流，用于子女教育或自己養老，同時不影響長期收益。

聽起來像是兩全其美？

我們來看看具體數據。

第5年起就能提領，收益幾乎不打折

很多人對港險有個誤解：「要放幾十年才能回本，中間不能動」。

這個認知放在十年前或許成立，但現在的產品早就不一樣了。

國壽「傲瓏盛世」是當前極少數支持**「早期強提領」**的英式分紅產品，這在香港也不多見。

我們來看一組真實數據。

假設你一次性投入20萬美元（躉交），從第5年起每年提取總保費的5%，也就是1萬美元。

這筆錢可以用來交孩子的國際學校學費，或者補貼家庭開支。

那提領之后，收益會不會大打折扣？

數據顯示：持有30年后，即使每年都在提領，IRR仍然能達到6.34%，僅比不提領時低0.04%。

0.04%是什么概念？

幾乎可以忽略不計。

換句話說，你既拿到了現金流，又沒有犧牲長期收益。

這對養老金、教育金規劃者來說，簡直是量身定制——貼合家庭實際用錢需求，而不是讓你「為了收益忍著不花」。

還有一個細節值得注意：躉交模式下，預計總投資回收期短至4年。

也就是說，第4年你的保單價值就能超過本金。

這個速度，在同類產品里算相當快的。

養老無憂：年金轉換讓退休更有底氣

聊完教育金，再說說養老。

我經常問客戶一個問題：你退休后，打算靠什么生活？

大多數人的答案是「社保+存款」。

但社保替代率逐年下降是不爭的事實，存款又面臨一個尷尬——你不知道自己能活多久，所以不敢花。

這就是為什么我一直建議，養老規劃要有**「終身現金流」**的概念。

國壽「傲瓏盛世」在這方面做了兩個創新設計：

第一，全數退保賠付模式。

傳統保單退保，只能一次性拿走所有錢。

但「傲瓏盛世」支持**「單筆領取」或「分期領取」**退保價值。

什么意思？

假設你65歲退休，保單價值500萬。

你可以選擇一次性拿走，也可以選擇分10年、每年領50萬。

后者的好處是，你不用擔心一大筆錢放在手里不知道怎么打理，也不用擔心一次性花完。

第二，年金轉換權益。

如果你想要更穩定的現金流，還可以把保單價值轉換成10年期或20年期年金，每年領取一次。

這相當于給自己發了一份「私人養老金」，跟社保形成補充。

退休后每個月有錢進賬，心里踏實。

這兩個功能的核心邏輯是一樣的：把「一大筆錢」變成**「持續的現金流」**，讓退休生活更有底氣。

財富傳承：孩子未成年也能安心交接

接下來要說的這個功能，是我認為「傲瓏盛世」這次升級最有價值的部分。

孩子未成年的時候，這筆錢誰來管？

這個問題，很多父母沒想過。

但我見過太多因為沒規劃好，家庭鬧矛盾的案例。

回到開頭提到的娃哈哈案。

宗慶后去世后，他的非婚生子女站出來爭遺產。

拋開是非對錯不談，這件事暴露了一個問題：如果沒有提前安排好，巨額財富可能成為家庭撕裂的導火索。

普通家庭也一樣。

假設你有一份500萬的保單，受益人是你10歲的孩子。

如果你不幸離世，這筆錢會怎么處理？

按照法律，未成年人不能直接管理大額資產，通常由法定監護人（也就是配偶）代為管理。

但如果配偶再婚呢？

如果配偶不善理財呢？

如果其他親屬有異議呢？

這些問題，一份保單解決不了，但**「保單暫托人」**功能可以。

國壽「傲瓏盛世」新增的**「指定保單暫托人」**功能是這樣運作的：

保單持有人可以提前指定一名暫托人，不限親屬——可以是你信任的朋友、律師、財務顧問，只要經過保險公司審批就能生效。

如果保單持有人身故，而受保人（比如你的孩子）還未滿18歲，暫托人可以在身故后90天內申請成為保單暫托人，暫時托管保單，直到孩子年滿18歲。

這個設計的精妙之處在于：它繞開了法定監護人的限制，讓你可以指定一個你真正信任的人來管理這筆錢。

結合**「無限次轉換受保人」「保單分拆」「指定后補受保人」**等功能，你可以構建一個完整的傳承架構：

• 第一代持有保單，指定第二代為受保人


• 第二代成年后，轉換為保單持有人


• 如有需要，可以分拆保單給多個子女


• 周而復始，財富代代傳承

對于重視財富傳承的父母來說，這套組合拳幾乎可以解決所有你能想到的「萬一」。

收益硬核：30年6.5%，跑贏通脹無壓力

聊了這么多功能，回到最核心的問題：收益到底怎么樣？

國壽「傲瓏盛世」的收益表現，用一句話概括：美元保單30年就能達到6.5%的天花板。

我們來看具體數據。

以5年繳美元保單為例：

• 第10年IRR：3.30%


• 第15年IRR：4.77%


• 第20年IRR：5.64%


• 第30年IRR：6.50%


• 第45年IRR：6.50%

如果選擇躉交（一次性繳費），第30年預計退保返還金額可達已繳總保費的661%。

也就是說，投入100萬，30年后變成661萬。

這個收益水平，對于不想承擔高風險、希望資金能夠長期穩健增值、跑贏通脹的保守型投資者來說，是非常合適的選擇。

收益率最高的還是美元保單。

如果你對人民幣或港幣有偏好，這次升級也新增了這兩個幣種的選項，30年后同樣能達到6%以上的IRR。

央企底色：7980億美元準備金的安全感

有客戶問我：收益看起來不錯，但國壽靠譜嗎？

這個問題問得好。

買保險，尤其是買長期儲蓄險，保司的實力比什么都重要。

我直接上數據。

在《全球壽險公司TOP50榜單》中，中國人壽憑借7980.7億美元的準備金，排名全球第一，是全球最大的壽險公司。

什么概念？

排名第二的德國安聯是7691.9億美元，第三的中國平安是6830.1億美元。

國壽比第二名多出將近300億美元。

再看評級：標普信用評級A，穆迪評級A1。

這兩個評級機構是全球最權威的，A級以上意味著「償付能力極強，違約風險極低」。

分紅實現率方面，2024年終期紅利實現率100%達成，周年紅利實現率平均達82%，97%的年份在70%以上，最高達109%。

國壽作為央企背景的中資保司，內地客戶更易建立信任。

它的**「國資背景+全球布局」**，讓「傲瓏盛世」的收益和安全都有硬核兜底。

年末窗口：5%預繳利率+最高24%折扣

最后說說時間窗口的問題。

國壽「傲瓏盛世」目前有兩個限時優惠，都將在2025年12月31日截止：

第一，預繳利率5%。

2026年1月1日起，預繳利率將從5%下調至4.5%。

0.5%的差距看起來不大，但如果總保費50萬港元，1月投保就要比現在多花2278港元。

這還只是第一年的差距，后續年份累積起來更多。

更重要的是，0.5%利率下調只是一個開始。

目前鎖定預繳優惠帶來的這筆「收益」，是無需承擔市場波動風險的。

第二，保費折扣最高24%。

5年期可享**6%-24%**的總保費折扣，美元/港幣/人民幣都適用。

這兩個優惠疊加，現在投保的性價比是全年最高的。

既是抓住產品升級的紅利，也是鎖定利率下調前的最后優惠。

需要注意的是，優惠截止日期是2025年12月31日，需要在此之前遞交投保申請。

如果你有意向，建議盡早準備材料。

大賀說點心里話

傳承這件事，從來不是有錢就能解決的。

提前規劃，才能讓財富真正傳到你想給的人手里。

如果你也在考慮教育金、養老或傳承規劃，除了產品本身，還有一些「信息差」值得了解。