忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有個致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，幫100多個家庭規劃過孩子的教育金。

我自己也是兩個孩子的爸爸，所以特別理解家長們的焦慮——孩子的教育費等不起，但錢又不知道往哪存。

最近后臺問忠意「啟航創富（卓越版）」的人特別多。

說實話，這款產品確實很能打，前20年收益直接做到全港第一。

但我今天必須先給你潑盆冷水：這款產品有個致命缺陷，如果你用錯了場景，可能會虧得很慘。

我自己也是這么給孩子存的，所以今天掏心窩子跟你講清楚——這款產品到底適不適合你。

警告：這款產品有個致命缺陷

在講收益之前，我必須先把最大的坑給你講清楚。

忠意「啟航創富（卓越版）」的紅利結構很特殊：只有保證收益 + 終期紅利兩個賬戶，缺少復歸紅利。

這意味著什么？

普通的港險儲蓄產品，紅利分兩種：

一種是「復歸紅利」，每年派發后鎖定進保單，屬于你的錢。

另一種是「終期紅利」，只有在退?；蛏砉蕰r才能拿到。

但忠意這款產品，復歸紅利直接沒有。

你看官方的說明寫得很清楚：

「終期紅利由第2個保單周年開始提供，于保單退保或保單終止時支付?！?/p>

翻譯成人話就是：你的大部分收益都鎖在終期紅利里，中途提領一分錢，終期紅利就會被透支。

紅利結構失衡帶來的后果是什么？

提領后收益斷崖式下跌。

過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期的增值潛力被大大削弱。

這不是我危言聳聽，后面我會用數據給你看，差距到底有多大。

提領對比：差距有多大？

光說缺陷你可能沒概念，我直接上數據。

用一個經典的「566提領模型」來測試：

5年交，年交5萬美元，第6年開始每年提取總保費的6%（也就是每年提1.5萬美元），一直提到終身。

這個模型模擬的就是很多家長想用港險做教育金或養老金的場景——存幾年，然后開始領錢。

看這張對比表，忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值，跟其他產品相比，差距不是一般的大：

• 第20年，忠意剩余29萬美元，永明萬年青剩余35萬美元


• 第30年，忠意剩余33萬美元，永明萬年青剩余58萬美元


• 第50年，忠意剩余54萬美元，永明萬年青剩余146萬美元

50年后差了將近100萬美元，接近3倍的差距。

為什么會這樣？

因為終期紅利只有在退保時才能拿到，你每年提領，相當于在不斷蠶食終期紅利的增值空間。

另外還有一點需要注意：

忠意啟航創富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你未來想切換成其他貨幣，這款產品做不到。

所以我的建議很明確：

如果你打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，永明和萬通等適合提領的產品可能更適合你。

反轉：但如果你不提領呢？

說到這里，你可能覺得這款產品一無是處。

別急，我話還沒說完。

忠意這款產品的缺陷是「提領后收益差」，但反過來想——如果你壓根不打算中途提領呢？

這款產品的特點非常鮮明：主打前20年高收益。

保單前25年預期收益市場第一。

但第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

這說明什么？

它不是用來長期持有的，而是用來短期高息沖刺的。

適合快進快出的資金：

存10-20年，到期一次性取出，中途不動。

這個邏輯其實特別適合教育金規劃。

比如孩子現在3歲，你存一筆錢進去，15年后孩子18歲上大學，一次性取出來交學費。

中間不提領，剛好吃滿這款產品的收益紅利。

早規劃早省心，教育金要算長遠賬。

收益實測：前20年到底有多強？

說這款產品前20年收益強，到底有多強？

我直接上數據。

回本速度：市場最快

忠意啟航創富（卓越版）支持2年或5年交。

• 2年交的話，3年就回本


• 5年交的話，4年回本

預期回本時間市場最快，僅需4年，排名第一。

中期收益：斷層領先

• 10年預期IRR 5.03%（支持2年繳產品中排名第一）


• 20年預期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）


• 2年交，20年翻3.34倍

市場橫向對比：前25年全港第一

以2年繳+現行折扣為例，對比市場熱門儲蓄險產品：

• 第10年IRR 5.03%，第一名


• 第15年IRR 5.94%，第一名


• 第20年IRR 6.24%，第一名


• 第25年IRR 6.27%，第一名

5年繳的表現同樣亮眼：

保單第15-20年，預期收益市場第一。

第10年和第25年，預期收益也能保持在前三名。

前20年收益可以做到全港第一，這個結論是有數據支撐的。

為什么我說這款產品特別適合做教育金？

2025年美國留學費用持續攀升，紐約大學本科留學一年需準備約80萬人民幣。

耶魯大學2025-26學年總費用達90,550美元。

英國碩士留學年均費用也在45-60萬之間，而且學費年年漲。

孩子的教育費等不起，別到用錢時才后悔。

如果你家孩子現在還小，10-15年后才用錢，這款產品4年回本、20年翻3倍的特性，剛好可以覆蓋一筆留學費用。

限時優惠：現在入手更劃算

除了產品本身的收益優勢，現在入手還有額外的羊毛可以薅。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變：

• 5年繳費，無門檻優惠**18%**起步，保費次年回贈


• 保費越高，回贈比例越高，最高可達25%

算上保費優惠后，收益進一步提升：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年達到6.38%

更推薦大家選擇5年繳。

不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

不過要注意，10月起，2/5年期預繳利率從4.6%調整為4.3%，這個已經變了。

但保費回贈的優惠目前還維持不變。

這款產品確實是目前還能「薅到羊毛」的硬通貨。

保司實力：為什么敢給這么高收益？

收益這么高，靠譜嗎？

會不會是畫餅？

這個問題我必須給你講清楚。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司，忠意集團創于1831年，接近200年歷史。

資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）。

2024年集團保費總收入超過952億歐元，常年上榜全球九大保險公司。

簡單說，這是一家大而不能倒的保險公司。

更關鍵的是分紅實現率。

忠意人壽是香港唯二兩家、**所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%**的保險公司之一。

償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

說人話就是：承諾的收益，人家真的能兌現。

高收益的來源是什么？

看投資策略。

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

保單初始期，固收類資產占比達到60%，穩健打底。

保單后期，非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%，追求更高收益。

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主，有相當大的動態調整空間。

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

結論：適合你嗎？

講了這么多，最后幫你做個總結。

忠意啟航創富（卓越版）適合這類人：

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶


• 把它當作純儲蓄的「中期理財工具」，到期一次性取出，中途不挪用


• 想給孩子存教育金，10-15年后一次性用掉

不適合這類人：

• 打算短期內就開始領錢至終身


• 想用作養老金、每年提取生活費


• 追求超長期（30年以上）持有收益

長期持有不推薦，這款產品的定位很清晰：短期高息沖刺，快進快出。

我自己給孩子規劃教育金的時候，也會考慮這類產品。

孩子的教育費等不起，早規劃早省心。

如果你家孩子還小，想存一筆10-15年后用的教育金，忠意啟航創富（卓越版）可能是「最優解」。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產品本身還大。

同樣一款產品，渠道不同，到手價格可能差出10萬。