友邦「盈御3」逆勢加息背后：99%的人不知道的3個真相，最后一個關乎你的養老錢

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式啟動。

男職工要干到63歲，女職工要干到55-58歲。

與此同時，安聯集團發布的《2025年全球養老金報告》顯示：全球養老金缺口高達51萬億美元，中國基本養老保險撫養比已降至2.65:1，低于國際警戒線。

說白了，社保只是兜底，想體面養老，得給自己留條后路。

最近不少朋友問我：港險儲蓄險到底靠不靠譜？分紅能兌現嗎？

今天就拿友邦「盈御3」這款"老牌穩健選手"，逐一回應大家最擔心的幾個問題。

買港險最怕什么？分紅兌現不了

養老這事兒越早準備越輕松。

但前提是——你選的產品，承諾的收益真能兌現。

很多人對港險最大的顧慮就是：演示收益那么高，萬一到時候打折怎么辦？

這個擔心非常合理。

畢竟咱們往后看30年，誰也不想到時候發現賬戶里的錢縮水了一大截。

先看一組數據：

友邦2024年最新分紅實現率顯示，熱銷產品的總現金價值比率全部達到100%。

其中「盈御多元貨幣計劃」更是連續3年達100%，波動非常小。

更關鍵的是，截至目前，友邦運作超過十年以上的分紅險高達57款。

這些"老產品"的終期紅利分紅實現率高達97.6%。

什么概念？

就是說，十幾年前買的保單，到今天兌現的收益幾乎和當初演示的一模一樣。

友邦的分紅實現率穩且真實，已經成為多數客戶朋友對友邦的共同認知。

這不是廣告詞，是十年以上的真實數據在說話。

別等退休了才后悔當初沒選對產品。

分紅能不能兌現，看的不是承諾，是歷史記錄。

市場動蕩，收益還能穩嗎？

2024年全球市場波動加劇，美聯儲降息、地緣沖突、經濟衰退預期……

很多人擔心：這時候買儲蓄險，收益還能穩嗎？

友邦用行動給出了答案。

2024年8月1日，友邦宣布對「盈御多元貨幣計劃3」等主力產品逆市上調預期分紅。

這已是自2023年以來的第三次上調。

市場波動加劇，別人在下調預期，友邦卻在逆勢加息。

這背后是什么在支撐？

答案在投資策略里。

仔細看友邦「盈御3」的資產配置：債券固收類型不低于25%、增長型不超過75%。

這樣的穩健性在市場上是少有的。

很多產品為了追求高收益，增長型資產占比動輒80%、90%，短期看收益亮眼，但一遇到市場下跌就大幅回撤。

友邦的策略是：用固收打底，用增長博收益，進可攻退可守。

咱們往后看30年，養老錢最怕的不是收益不夠高，而是中途大起大落、心里沒底。

穩健，才是長期投資的第一要義。

保險公司會不會倒？看友邦的家底

有朋友問我：買保險最怕的就是公司倒閉，30年后我去找誰要錢？

這個擔心我理解，畢竟養老規劃是幾十年的事。

咱們就來看看友邦的"家底"。

截至2025年6月30日，友邦集團總資產規模已達3280億美元。

3280億美元是什么概念？

大約相當于2.4萬億人民幣，比很多國家的GDP還高。

再看投資結構：總投資2733億美元，其中69%投向固收類資產。

這些固收資產以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年。

這意味著什么？

友邦的錢不是拿去炒股、炒房，而是買了大量長期國債和優質企業債。

這些資產的特點是：收益穩定、違約風險極低、期限匹配保險負債。

逆勢加息這一舉措背后，體現的正是友邦強大的投資實力和穩健的分紅政策。

給自己留條后路，選一家"家底厚實"的公司，比什么都重要。

長期持有，收益到底有多少？

說完了安全性，咱們來算算收益。

以5萬美金×5年繳為例，來看友邦「盈御3」的預期表現：

• 預期8年回本，18年保證回本


• 第20年：現價66.8萬美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍


• 第30年：現價130萬美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍


• 第47年：達到**6.5%**的收益峰值

說實話，這樣的收益表現在港險市場屬于中規中矩。

前期收益表現一般，回本速度也只是市場平均水平。

但如果你是為養老做準備，往后看30年、40年，情況就不一樣了。

長線收益韌性強，穩健增值——這才是「盈御3」的真正特點。

2025年養老基金當期缺口預計達1.1萬億，90后群體若維持原制度，退休時養老金替代率可能不足40%。

什么意思？

就是你退休后每月只能拿到在職時40%的收入。

而友邦「盈御3」30年5.2倍本金的長期收益，正好可以填補這個缺口。

養老這事兒，越早準備越輕松。

想提領怎么辦？靈活度夠嗎？

有朋友擔心：錢放進去30年不能動，萬一中途要用怎么辦？

來看一組"5/20/16"提領演示：5萬美金×5年繳，第20年開始，每年提取總保費的16%（即4萬美元）。

從對比圖可以看到，友邦「盈御3」的動態收益率前期表現一般。

但越往后，韌勁就越凸顯。

第70年、第80年的賬戶余額，反超了不少前期表現更亮眼的產品。

這就是「盈御3」的特點：更專注長線收益，是養老規劃的"壓艙石"。

當然，如果你既想要長期穩健，又想兼顧中期提領，也有辦法。

友邦今年新推出的「環宇盈活」中期收益更亮眼，剛好與「盈御3」互補。

"盈御3 + 環宇盈活"搭配，既有長期壓艙石，又有中期靈活度。

已經投了「盈御3」的朋友，不用糾結要不要退保換新品。

長期持有更劃算，這款產品本來就是為長線設計的。

傳承給下一代，手續麻煩嗎？

養老規劃不只是為自己，很多人還想把財富傳給下一代。

這時候就涉及到一個問題：傳承手續麻不麻煩？會不會有損耗？

友邦「盈御3」在這方面下了不少功夫。

1、9種貨幣轉換

友邦「盈御3」支持9個幣種轉換：美元、港幣、人民幣、歐元、英鎊、加元、澳元、新加坡元、澳門元。

對于有海外定居、旅行、留學甚至全球資產配置需求的家庭來說，這個功能非常實用。

孩子去美國讀書，可以轉美元；去英國工作，可以轉英鎊。

對沖匯率風險，一張保單搞定。

2、無限次更改受保人

支持無限次更改受保人及第二受保人。

比如從父母→子女→孫輩，保單價值持續增值，規避遺產稅。

3、精神無行為能力代領人

這是一個非常人性化的功能。

萬一投保人因疾病或意外喪失行為能力，可以提前指定一位家庭成員作為代領人，確保資金仍可提取。

4、保單拆分

自第3個保單周年日起或者保費繳付期滿，每年可申請分拆保單一次。

什么意思？

比如你有一張100萬的保單，可以拆成35%給小女兒做教育基金、40%留給自己養老、25%給大兒子海外生活。

保單分拆獲批后，還可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

真正做到"零損耗傳承"，一張保單富三代。

這些功能不僅為保單提供更多確定性，也讓持有過程更加安心便捷，真正實現"投保無憂、持有省心"。

結論：穩健型客戶的最優解

說了這么多，友邦「盈御3」到底適合誰？

第一類：穩健型投資者

• 風險偏好較低，看重資金安全


• 偏好穩定可預期的收益


• 能夠長期持有，不追求短期高收益

第二類：友邦品牌忠誠客戶

• 認可友邦的品牌價值和服務質量


• 已有其他友邦產品，希望統一管理


• 看重保險公司的長期穩定性

第三類：長期財富規劃者

• 投資視野20年以上


• 以財富保值增值為主要目標


• 不急需中期使用資金

如果你正在尋找一款省心、穩健、可靠的長期儲蓄工具，「盈御3」絕對值得你的重點考慮。

延遲退休來了，養老金缺口越來越大。

社保只是兜底，想體面養老，得未雨綢繆。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。

同樣的產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。