忠意啟航創富（卓越版）：短期收益TOP1，但有兩個硬傷你必須知道

你好，我是大賀。

上周一位客戶問我："大賀，我想把錢留給孫子，但又擔心兒子拿到錢后亂花，有沒有什么辦法？"

這個問題讓我想到了忠意剛升級的「啟航創富（卓越版）」。

說實話，這款產品的傳承功能確實能解決他的問題——但在聊功能之前，我必須先告訴你它的兩個硬傷。

錢留給孩子容易，留好不容易。

選產品也一樣，先看清缺點，才能判斷它適不適合你。

先說缺點：這款產品不適合誰？

我研究港險9年，見過太多人買錯產品后悔的。

所以我習慣先把丑話說在前面。

硬傷一：不適合做提領

**忠意啟航創富（卓越版）**的結構非常簡單，只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個賬戶，沒有復歸紅利。

這意味著什么？

如果你買保險是為了每年提取一筆錢補貼生活，或者想做"現金流規劃"，這款產品不是最優選。

因為沒有復歸紅利賬戶，提領時只能動用終期紅利，而終期紅利是非保證的，提早取出會影響整體收益表現。

硬傷二：長期收益掉隊

這款產品的特點非常鮮明——主打前20年高收益。

但從第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

如果你的投資期限是30年以上，比如給剛出生的孩子買，準備60歲才用，那這款產品的長期回報可能不如其他競品。

所以，如果你是以下兩類人，可以直接關掉這篇文章：

• 需要每年穩定提領現金流的人


• 投資期限超過30年、追求極致長期復利的人

但如果你的投資期限在10-25年，追求中短期高收益，同時有傳承規劃需求——那接下來的內容值得你認真看完。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

說完缺點，該說優點了。

**忠意啟航創富（卓越版）**在中短期收益上的表現，用"碾壓"來形容一點不夸張。

2年繳費的收益表現（疊加現行折扣）

• 10年預期IRR：5.03%——支持2年繳產品中排名第一


• 20年預期IRR：6.24%——收益直接翻3倍+


• 保單前25年預期收益：市場第一

你沒看錯，前25年都是市場第一。

5年繳費的收益表現同樣亮眼

• 第15-20年：預期收益市場第一


• 第10年和第25年：預期收益保持前三名

這款產品在前20年展現出了絕對的統治力。

我跟很多客戶說過：你現在的決定，影響的是孫子輩。

如果你的規劃是10-20年后用這筆錢給孩子結婚、創業、買房，那這款產品的收益曲線剛好匹配你的需求——在你最需要用錢的時候，它的收益正處于巔峰。

這就是產品匹配的藝術：不是找"最好的"產品，而是找"最適合你時間節點"的產品。

回本速度：3年回本破行業紀錄

除了收益高，這款產品還有一個讓我印象深刻的點——回本速度快得離譜。

先看數據

• 2年繳：最快3年回本


• 5年繳：最快7年回本


• 兩種繳費期的保證回本期都是14年

3年回本是什么概念？

市場上大多數儲蓄險需要6-9年才能預期回本，保證回本期通常是18年。

忠意直接把預期回本期壓縮到3年，保證回本期壓縮到14年——這是破行業紀錄的存在。

回本快意味著什么？資金靈活性更強

很多人買保險最大的顧慮是："萬一我中途急用錢怎么辦？"

如果回本期太長，前幾年退保就是虧錢。

但忠意這款產品，2年繳的話第3年就能回本，即使遇到突發情況需要用錢，損失也很小。

再看保費優惠政策

忠意的保費回贈力度非常大，特別是5年繳費，無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈。

舉個例子：

• 5年繳費，年繳保費5萬美元以上，保費回贈20%


• 年繳保費20萬美元以上，保費回贈25%

這個優惠力度在市場上屬于第一梯隊。

回本快+保費優惠高，疊加起來就是"資金效率極高"——同樣的錢，更快回本，更早開始賺收益。

收益背后：動態投資策略解密

很多人看到高收益會問：憑什么？

這個問題問得好。

如果說回本快是忠意啟航創富（卓越版）的"基礎安全感"，那中期收益就是其"核心競爭力"——而這種競爭力來自于它的動態投資策略。

忠意的投資策略有很大的調整空間

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

這意味著什么？

保單初始期，固收類資產占比達60%，非固收類資產占比40%——這是為了保本，確保前期回本快、風險低。

保單后期，非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%——這是為了增值，通過增加權益類資產配置來追求更高收益。

這種"前期穩、后期沖"的策略，兼具保本和增值的雙重目標。

忠意還做了一個數據回測

根據過去20年數據（2004-2024），按照這套投資策略，目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

20年3.8倍，年化6.43%——這個回測數據驗證了策略的有效性。

有效的策略，確實更容易穿越周期。

2004-2024年經歷了08年金融危機、15年股災、20年疫情，這套策略依然能跑出**6.43%**的年化，說明它的風險控制和收益平衡做得不錯。

傳承功能：一張保單三代受益

回到開頭那位客戶的問題："怎么把錢留給孫子，但不讓兒子亂花？"

**忠意啟航創富（卓越版）**的三大傳承功能升級，完美解決了這個痛點。

功能一：保單托管選項——資產保護"雙保險"

保單持有人可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單，等到第二保單持有人或受益人達到指定年齡，再接手這份保單。

而且，臨時保單持有人每年提取不超過**50%**的金額——既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

舉個例子：

爺爺買了這份保單，受益人是孫女。

爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，每年最多只能取50%；等孫女18歲后，保單完整交接給孫女。

這就解決了"錢留給孫子，但兒子可能亂花"的問題。

功能二：保單分拆選項——一份保單精準傳承N代

第3個保單周年日或保費繳付年期完結起，可以把一份保單分拆成多份保單。

這個功能特別適合多子女家庭或跨代傳承。

比如：

• 將1份保單拆給3個兒孫，避免遺產分割糾紛


• 或者預先設定受保人身故時自動分拆，實現"一代投保，三代受益"

一張保單解決三代人的問題——這不是廣告詞，是真實的產品功能。

功能三：身故保障支付方式——定制化現金流方案

身故保障可以選擇一次性支付、分期支付，還支持"一筆過+分期"組合支付。

比如為18歲受益人設定"30%一次性支付+70%分10年領取"，匹配教育、創業等場景，避免年輕人一次性拿到大額資金后揮霍。

傳承不是分錢，是分配。

這三個功能的組合，讓你可以精準控制財富傳承的節奏和方式。

有些功能，你現在用不上，但20年后會感謝自己當初選對了產品。

公司背景：忠意集團2025半年報

說完產品，再說說公司。

根據胡潤百富2025年12月發布的數據，**56%**的高凈值人群計劃增配境外金融產品，而配置保險的主要目標中：

• 長期財富規劃占68%


• 資產安全隔離占59%


• 家庭財富傳承占51%

高凈值人群買保險的核心需求已經從"保障"轉向"傳承"。

在這個背景下，保險公司的實力就顯得尤為重要——畢竟傳承規劃動輒20年、30年，你需要一家足夠穩健的公司來兌現承諾。

忠意集團2025上半年財務業績

• 承保保費總額：505億歐元（+0.9%）


• 人壽凈流入：63億歐元（+25.2%）


• 償付能力比率：212%

**212%**的償付能力比率意味著什么？

簡單說，就是忠意有足夠的資本來應對極端情況下的賠付需求。

這個數字在行業里屬于非常健康的水平。

同時，香港忠意保險還獲得了三項大獎

• 亞洲保險大獎-年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊-企業社會責任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎-多元共融創新貢獻獎

財務數據與行業榮譽，共同構成了忠意"穩健、可靠、值得信賴"的金字招牌。

選保險公司就像選合作伙伴，你需要的不是最大的，而是最穩的。

忠意作為歐洲最大的保險集團之一，192年的歷史，業務遍布50多個國家——這種底蘊不是新公司能比的。

最終結論：穩健派的首選

回到最開始的問題：**忠意啟航創富（卓越版）**適合誰？

核心數據回顧

• 2年繳費：3年回本


• 10年IRR：3.54%（不含折扣）/ 5.03%（含折扣）


• 20年IRR：6.03%（不含折扣）/ 6.24%（含折扣）

適配人群

1. 追求快速積累財富的投資者

10-20年投資期限，看重中短期收益，不需要每年提領現金流。

2. 有復雜財富傳承需求的家庭

多子女、跨代傳承、擔心下一代揮霍——保單托管、分拆、組合支付三大功能完美匹配。

3. 風險偏好穩健、看重資金安全的人

14年保證回本、**212%**償付能力比率、動態投資策略——安全感拉滿。

根據胡潤百富的數據，中國千萬人民幣凈資產高凈值家庭已達206.6萬戶，年均保費支出59萬元人民幣。

這些家庭最大的需求不是"賺更多"，而是"傳得好"。

**忠意啟航創富（卓越版）**的設計邏輯，正好擊中了這個痛點：中短期高收益解決"積累"問題，傳承功能解決"分配"問題。

如果你符合上面的畫像，這款產品值得認真考慮。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但選對產品只是第一步——怎么買、從哪個渠道買，可能比選產品更重要。

同樣的產品，不同渠道的成本可能差10萬以上。

這個信息差，很多人不知道。