保誠「信守明天」：被吹成"9月黑馬"的儲蓄險，有3個隱藏優勢沒人講透

你好，我是大賀。

2025年開年，人民幣兌美元一度跌破7.3，中美利差擴大到300個基點的歷史高位。

很多客戶找我聊的第一句話就是："大賀，我手里的錢還能放哪？"

雞蛋不能放一個籃子里，這道理誰都懂。

但真正能落地的方案，不是隨便買個美元理財就完事了。

最近保誠「信守明天」升級后，我仔細研究了一遍。

說實話，這款產品解決了很多人買儲蓄險時的三大靈魂拷問——收益夠不夠高？錢能不能靈活用？公司靠不靠譜？

今天就把這些問題掰開了講。

儲蓄險的三大靈魂拷問

買儲蓄險最怕什么？

第一怕收益低，存了十幾二十年，回頭一算還跑不贏通脹，白忙活一場。

第二怕錢被鎖死，急用錢的時候取不出來，或者一取就虧，進退兩難。

第三怕保司畫餅，演示收益寫得漂亮，真到兌現的時候縮水一大截。

這三個問題，我幫你算過匯率風險，也對比過市面上主流產品。

保誠「信守明天」升級后，確實在這三個維度都給出了比較硬的答案。

它的收益全面提速，提領靈活性冠絕市場，成為本月當之無愧的"黑馬"產品。

下面我一個一個拆給你看。

痛點一：收益跑不贏時間怎么辦？

很多人買儲蓄險有個誤區：只看30年、40年后的收益。

問題是，30年后的錢，和15年后急需用錢時能拿到多少，完全是兩碼事。

保誠這次升級，最大的亮點就是中短期收益大幅提速。

我直接上數據，以5年繳美元保單為例：

• 15年預期IRR 5.00%（舊版4.68%，提升0.32%）


• 25年預期IRR 6.35%（舊版6.09%，提升0.26%）


• 28年達到6.5% IRR

這個數據意味著什么？

15年預期回報5%——中短期回報超亮眼。

很多同類產品在15年這個節點，IRR還在4%出頭徘徊。

25年6.35%——這是目前市場最高水平。

其他產品基本要40年左右才能達到這個數字。

28年摸到6.5%的天花板——對比升級前的保誠產品，提前了整整17年達成。

對于追求資金快速積累的投資者而言，這個收益曲線更有吸引力。

因為15-25年，恰好覆蓋了大多數人用錢的關鍵期——孩子上大學、自己退休、或者需要一筆錢做其他配置。

很多高凈值客戶都這么配：不是圖40年后的數字好看，而是要在真正需要用錢的時候，賬戶里的錢足夠多。

20-30年是保誠「信守明天」的"黃金優勢期"。

如果你的資金規劃正好落在這個區間，這款產品的性價比就很突出。

痛點二：錢存進去就拿不出來？

這是我被問得最多的問題。

很多人覺得儲蓄險就是"存死錢"，錢放進去二三十年不能動。

萬一中間急用，要么取不出來，要么一取就虧本。

保誠「信守明天」的提領靈活性直接拉滿，支持多種提領密碼。

我用最常見的**"5/6/7提領"**來舉例：

5年繳，每年10萬美元，總保費50萬。

從第6個保單年度末開始，每年提領3.5萬美元（總保費的7%），一直提到終身。

這意味著什么？

• 到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，實現回本


• 剩下的錢還在賬戶里繼續漲


• 每年還能提3.5萬，一直提領至終身

我把保誠、友邦、宏利的旗艦產品拉出來對比過。

在5/6/7提領場景下，保誠「信守明天」在保單第20年-80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先。

說白了，就是在關鍵用錢周期里，領得多還剩得多。

如果你不著急用錢，想晚點再提領呢？

看另一個方案——"5/11/10提領"：

第11年開始提領，每年提領10%（5萬美元），一直提到終身。

按這個方案走，100年累計提領450萬美元，保單內還剩余1663萬美元可以傳給下一代。

保誠的提領密碼覆蓋全生命周期需求，無論早用錢還是晚用錢，都能實現**"收益+現金流"雙贏**。

早提領現金流不斷，晚提領享高收益。

這才是儲蓄險應該有的樣子。

痛點三：分紅說得好聽，能兌現嗎？

這是最扎心的問題。

演示收益寫6%、7%，真到兌現的時候縮水一大截，這種事在行業里不是沒發生過。

所以我幫你算過，保誠到底靠不靠譜。

先看硬實力：

• 保誠集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍


• 保誠總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤達到30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄


• 有效保險及資產管理業務的經營自由盈余為26.42億美元

有保誠的"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。

但光看公司賺錢還不夠，關鍵要看分紅兌現記錄。

長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%。

具體到產品：

• 「理想人生」定期儲蓄保障計劃A，第20年實際平均總IRR 6.18%


• 「更美好」保障計劃B，第20年實際平均總IRR 6.75%


• 「子女培育多」儲蓄計劃C，第20年實際平均總IRR 6.32%

這些都是實打實的兌現數據，不是演示表上的預期數字。

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

從理性角度來看，就算有短期的波動，也不能就此判定未來會持續低迷。

20年的分紅記錄，比任何宣傳話術都有說服力。

加分項：這些功能解決了更多隱藏痛點

除了收益和提領，「信守明天」還有幾個功能，解決了很多家庭的隱藏痛點。

1. 真貨幣轉換：對沖匯率風險

匯率這事兒說不準。

2025年開年人民幣跌破7.3，但多數機構預測2026年底美元兌人民幣可能回到6.7-7.0區間。

第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣，支持6種貨幣（美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊）。

關鍵是，轉換后未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣。

這和市面上很多產品不同。

有些產品轉換貨幣后，等于換了一個新計劃，條款和回報都變了。

保誠是真正的"無縫切換"。

美元資產是個對沖，但不代表要一直持有美元。

人民幣升值時轉人民幣、貶值時持美元，這個功能讓資產配置更靈活。

2. 雙重紅利結構：鎖定收益不回調

新增歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結構。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。

這意味著已經派發的紅利不會因為市場波動而回調。

很多人擔心"今年分紅高，明年會不會縮水"。

有了歸原紅利，至少這部分是鎖死的，給財富增值提供穩定動力。

3. 市場首創自主傳承選項

傳統的身故賠償就是一筆過給受益人。

但如果受益人是未成年子女，或者擔心一次性拿到大筆錢會亂花呢？

「信守明天」提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、還有新增的自主傳承。

自主傳承可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+經歷特定人生事件/達到指定年齡時支付。

新增人生事件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

比如你可以設定：孩子大學畢業時給20%，結婚時給30%，買房時再給30%，剩下的按月分期。

這解決了很多家庭的傳承焦慮——不是不想給孩子錢，是怕給錯了時機。

4. 市場首創自主入息

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

這個收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

等于把儲蓄險變成了一個"自動發錢機器"，按你設定的規則定期打款。

無論是補充養老、給父母生活費、還是定期捐款，都能自動執行。

「信守明天」的優勢不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，適應更多場景使用，解決了很多家庭的痛點。

結論：現在是鎖定優惠的窗口期

說回開頭的問題。

人民幣匯率波動是常態，2025年央行已經打出穩匯率組合拳，將跨境融資宏觀審慎調節參數上調至1.75，增加約300億美元融資額度。

但匯率雙向波動的趨勢不會改變。

在這種環境下，港險的多幣種功能就顯得格外實用。

升級后的「信守明天」是一個不容錯過的優秀選擇，"中長期儲蓄+現金流"雙重buff疊滿：

• **15年5%、25年6.35%、28年6.5%**的收益曲線


• 5/6/7、5/11/10等多種提領方案


• 6種貨幣自由轉換


• 雙重紅利鎖定收益


• 自主傳承+自主入息覆蓋全場景

內部消息稱保誠10月預繳優惠要調整。

如果你本來就在考慮配置美元資產，現在是鎖定"高收益+高優惠"的黃金窗口期。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。

很多人不知道，同一款產品通過不同渠道投保，成本可能差出去一大截。