永明萬年青星河尊享2：被吹成"提領天花板"的港險，2個致命短板沒人說

你好，我是大賀。

前幾天刷到安聯剛發布的2025全球養老金報告，一個數字讓我后背發涼：

全球養老金缺口已經達到51萬億美元，而且未來40年每年還要再增加1萬億。

再看國內，咱們的養老金替代率只有40%，跟國際**70%**的基準線差了整整30個百分點。

說白了，光靠社保養老，退休后收入直接腰斬都不止。

養老這件事，越早想越輕松。

最近問我永明「萬年青星河尊享2」的人特別多，都說這款是"提領王者"、"港險天花板"。

我自己研究了大半個月，今天就從養老提領規劃的角度，把這款產品扒透——

它確實有幾個亮點讓我心動，但也有2個隱藏短板，選之前必須知道。

場景一：孩子5年后留學，現在買保險能當學費用嗎？

很多家長問我：孩子還有5年就出國，現在買儲蓄險來得及嗎？

來得及。

而且永明這款產品幾乎是為"急用錢"場景量身定做的。

它支持7大提領密碼：225、236、555、567、588等等，其中最猛的是225方案——2年交完，第2年就能開始領。

我給你算筆賬：

假設你投40萬美金，分2年交完。

從第2年起，每年領**5%**的總保費，也就是2萬美金。

按現在匯率折合人民幣14萬多，剛好覆蓋一年的留學生活費。

關鍵是，領著領著，保單20年內剩余現價還能回本。

不是領完就沒了，而是邊領邊漲。

如果一直領到120歲，累積提領+剩余現價高達總保費的479倍。

作為港險提領標桿，永明這款產品各種提領方式都能滿足，不會斷單，靈活度拉滿。

對有現金需求的朋友來說，確實非常友好。

場景二：孩子可能去美國，也可能去澳洲，貨幣怎么選？

這個問題我被問過無數次。

孩子現在初中，高考后可能去美國，也可能去澳洲、加拿大，甚至留在國內讀研。

保單貨幣選美元還是人民幣？

選錯了怎么辦？

以前我會說：先選美元，到時候再轉。

但大部分產品的貨幣轉換有個坑——轉換時要調整基數，收益會打折扣。

永明這款不一樣。

它支持4種保單貨幣：美元、加元、人民幣、澳元。

最牛的是，這4種貨幣的預期收益回報完全相同，市場唯一。

什么意思？

你先買美元保單，5年后孩子去了澳洲，轉成澳元，收益不縮水。

沒有調整基數這一說，只需要考慮當時的匯率差，流程更簡單、規則更透明。

這才是"真正的貨幣轉換"。

有跨境貨幣需求的人——比如孩子可能去不同國家留學，或者想在海外置業——這款產品的適配度確實更高。

場景三：10年后養老提領，每年領7%夠用嗎？

2025年1月，延遲退休正式啟動了。

男職工退休年齡要從60歲延到63歲，女職工也要延3-5年。

這意味著什么？

工作年限更長，領養老金的時間更短。

光靠社?？隙ú粔颍谌е膫€人養老規劃已經是剛需。

我給自己也配了這款，走的是567方案：5萬美元交5年，第6年起每年領7%總保費，也就是1.75萬美金。

為什么選這個方案？

第一，7年預期回本，第6年開始領的時候，本金已經基本回來了。

第二，每年領1.75萬美金，折合人民幣12萬多，剛好補充社保缺口。

第三，領著領著，賬戶余額還在漲，不怕活太久錢不夠用。

永明這款產品的預期賬戶余額確實亮眼，幾乎適配任何提領情境。

穩穩地領，比什么都重要。

場景四：怕市場跌，能不能把收益鎖??？

這兩年市場波動大，很多人問我：

分紅險的收益不是"預期"嗎？

萬一市場跌了，分紅縮水怎么辦？

永明這款產品有個獨門絕技——雙重鎖定機制。

第一重鎖定：歸原紅利一經公布即保證。

什么意思？

歸原紅利派發后，它的面值和現金價值同時鎖定，變成保證收益。

不像其他產品的非保證紅利，可能會調整、可能會撤回。

這個設計，市場唯一。

第二重鎖定：主動鎖定賬戶。

從第5個保單周年日起，你可以把**10%-50%的保證現價、歸原紅利、終期紅利轉入專屬鎖定賬戶，享受現行3.5%**的積存利率。

這兩重鎖定疊加，徹底告別分紅波動的焦慮。

想"鎖定收益"、怕市場下行的人，這個功能簡直是量身定制。

市場波動下仍可穩賺息差，比銀行存款還香。

場景五：本金絕對不能虧，這款產品安全嗎？

做養老規劃，我始終堅持一個原則：穩健優先。

收益高不高是其次，本金安全才是第一位。

永明這款產品的安全性，我從三個維度給你拆解：

第一，保證回本時間短。

13年保證回本，在一眾儲蓄險產品中排名前列。

而且保證收益率后期能達到1%，其他產品的保證收益率峰值只有0.2%-0.7%。

第二，資產配置穩健。

永明這款產品配置**25%-80%**的固收資產，不是all in權益市場。

就算市場波動，保證現金價值也能讓你不虧本金。

第三，保司信用評級頂尖。

永明金融的信用評級是行業領頭羊：A.M.Best A+、DBRS AA、Moody's Aa3、S&P AA。

償付能力比率超過200%，超出監管要求2倍以上。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，永明「萬年青」系列的產品確定性更強，讓保守型人群更安心。

把"本金安全"放在第一位的人，這款產品確實適合。

保司背景：133年永明的投資實力

選儲蓄險，保司實力是兜底。

永明金融扎根香港133年，穩居全港三大強積金服務供應商之列。

每8個香港人里，就有1個是永明的客戶。

分紅實現率方面，萬年青系列連續多年超過100%，沒有打折兌付的歷史。

更重要的是永明的投資能力。

它旗下的資管公司SLC，下設5家分支公司，資產管理總值2260億加元，服務超1400家機構客戶，擁有超800名投資專家，150年資管經驗。

投資布局覆蓋物業、通訊、科技、能源、金融、醫療等13個行業，地域涵蓋美國、加拿大、中國、香港、澳洲、英國等全球主要市場。

永明金融是財務實力雄厚、資本充足、資產管理規模龐大的公司。

把養老錢交給這樣的保司，我比較放心。

但如果你是這類人，它可能不適合你

說了這么多優點，我必須誠實告訴你兩個短板。

第一，長期靜態收益不夠拔尖。

以5萬美金x5年交、總保費25萬美金為例，永明這款產品50年才能達到6.5%復利IRR，比友邦「環宇盈活」慢了整整20年。

保單前20年差距不大。

但20年后收益差距會逐漸拉大。

永明這款產品的設計側重點，確實不在"追求極致收益"上面。

第二，晚提領場景優勢不明顯。

如果你的需求是"20年后才開始提領"，比如給孩子做長期傳承，永明這款產品的"提領優勢"會被削弱。

在5/20/16提領場景下（5年交、第20年開始領、領總保費16%），永明這款產品的賬戶余額不如星河傳承2、匠心傳承2和盈聚天下。

晚提領更看重"長期現金價值總量"，而永明這款產品的長期現金價值沒有優勢。

就算提領規則靈活，"基數小"導致最終能提的錢也更少。

如果你要的是"30年以上長期傳承、追求收益最大化"，友邦、保誠等可能更適合。

但如果你要的是"靈活提領、本金安全、跨境適配"，這兩個缺陷完全可以忽略。

養老這件事，越早想越輕松。

選對產品，穩穩地領，比什么都重要。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，中間的差價可能比你想象的大得多。