友邦盈御3：被港險老手"嫌棄"的產品，為什么我勸新手閉眼入？

你好，我是大賀。

最近有個留學家庭來咨詢我，媽媽說孩子才5歲，但她已經開始焦慮了——耶魯大學2024-25學年學費首次突破9萬美元，斯坦福漲了5.5%達到87,225美元/年。

她算了一筆賬：如果孩子15年后去美國讀本科，按每年5%的漲幅，4年下來可能要花掉400萬人民幣。

"我知道港險收益高，但產品太多了，怕選錯。"

這句話我聽過太多次了。

今天就來聊聊，為什么很多港險老手覺得"不夠極致"的友邦盈御3，反而是新手的最優解。

新手買港險，最怕什么？

我幫很多家庭算過這筆賬，發現大家第一次接觸港險時，焦慮的點出人意料地一致：

不是怕收益不夠高，而是怕"踩坑"。

怕保險公司不靠譜，交了錢幾十年后找不到人。

怕分紅說得天花亂墜，到手卻大打折扣。

怕買完之后發現不適合自己，進退兩難。

提前規劃真的太重要了，但對于新手來說，第一份保單，穩一定是最重要的。

畢竟這筆錢可能是給孩子準備的教育金，是給自己存的養老錢，容不得半點閃失。

百年友邦：港險圈的「定海神針」

很多家長沒算過這筆賬：買港險，本質上是把錢交給一家公司打理幾十年甚至上百年。

所以選產品之前，得先選公司。

友邦這個公司真的太靠譜了，讓我從幾個維度說說為什么。

歷史夠長。

友邦保險集團1919年在上海成立，比新中國還早30年。

1931年開始經營香港業務，到今天已經扎根香港近百年。

你可能不知道，很多香港本地人買保險，第一反應就是找友邦，這種信任是幾代人積累下來的。

體量夠大。

友邦是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，覆蓋亞太區18個市場，總部就在香港。

總資產值達到2890億美元——這是什么概念？

相當于整個越南一年的GDP。

地位夠高。

友邦保險控股有限公司是恒生指數第六大成份股。

恒生指數是香港最重要的股票市場指數，能進入成份股的公司，都是香港經濟的"頂梁柱"。

友邦在香港的地位舉足輕重，這不是我說的，是市場用真金白銀投票的結果。

業內流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

這話可能有點絕對，但確實反映了一個事實：在穩定性和信任度上，友邦是港險圈公認的標桿。

對于第一次買港險的家庭來說，選一個"百年老店"，至少不用擔心公司跑路的問題。

分紅實現率100%：說到做到才是真本事

光公司大還不夠，關鍵是承諾的收益能不能兌現。

這就要看分紅實現率了。

什么是分紅實現率？

簡單說，就是保險公司實際派發的分紅，除以當初計劃書上寫的預期分紅。

100%意味著"說到做到"，超過100%意味著"比承諾的還多"。

來看友邦的成績單：

盈御多元貨幣計劃的復歸紅利和終期紅利分紅實現率都達到了100%。

再看友邦另一款明星產品充裕未來·盈尚：

復歸紅利分紅實現率最高達到162%，終期分紅也是100%。

162%是什么概念？

當初計劃書上說給你100塊，實際給了你162塊。

這種"超額兌付"，在港險圈并不多見。

友邦是怎么做到的？

看這張投資組合圖就明白了。

2024年債券類投資占比達到97%，其中政府債券及政府機構債券占51%，公司債券及結構證券占46%。

友邦對投資組合是非常慎重的，幾乎把所有錢都放在了最穩健的債券類資產上。

友邦真的是盡自己最大的努力去規避風險，減少投資帶來的不穩定性。

這背后還有一個"平滑機制"——用好年份的盈余來彌補不好年份的虧損，確保每個年份都能平穩渡過。

友邦分紅實現率穩且真實的認知不是子虛烏有的，是實打實的數據支撐。

收益表現：不拔尖，但夠穩

說完公司和分紅，再來看收益。

先潑一盆冷水：盈御3的收益在港險產品里不是最高的。

但也別急著走，聽我把話說完。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例：

前10年靜態收益優勢還是很亮眼的，位列前三。

對于需要在孩子高中或大學階段動用資金的家庭來說，這個前期表現很重要。

友邦盈御3長期復利IRR可達7.19%。

7.19%的復利IRR還是很不錯的——這可是復利，不是單利。

按復利7.19%計算，100萬放30年能變成760萬。

更重要的是，這個收益率可能很快就成為"絕版"了。

從2025年7月1日起，港險收益率將下調，港元保單上限定為6%，非港元保單下調至6.5%。

7.19%或許將成為歷史。

從留學成本倒推來看，現在鎖定7.19%的復利，15年后孩子留學時，這筆錢的增值效果會非?？捎^。

提領收益：長線持有更香

有人會問：如果中途需要取錢呢？

這確實是盈御3的一個"短板"，但我更愿意稱之為"產品定位"。

以566提取模式測算（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

前10年盈御3與其他產品差距不大，但10年后確實落后于富衛盈聚天下這類"提領型選手"。

但這么比其實不太公平。

友邦盈御多元貨幣計劃3是一款主打長線收益的儲蓄險，它的設計初衷就是讓錢安安靜靜地復利增長，而不是頻繁提取。

盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。

如果你的目標是每年提取現金流，那確實有更合適的產品。

但如果你是給孩子存教育金，這筆錢遲早要花，不如讓它自己長——盈御3就是為這種需求設計的。

功能加分項：留學家庭的隱藏福利

除了收益，盈御3還有幾個功能特別適合留學家庭。

9種貨幣+第2年可轉換。

支持9種貨幣選擇，保單第2年就可以行使貨幣轉換權益。

這是市場上少有的貨幣種類較多且較早能轉換貨幣的產品。

為什么這個功能重要？

因為留學目的地可能會變。

孩子現在5歲，你計劃讓他去美國，但15年后呢？

也許英國、澳洲、新加坡成了更好的選擇。

有了貨幣轉換功能，提前把美元換成英鎊或澳元，就能規避匯率波動的風險。

卓越成績獎。

盈御3設有卓越成績獎，鼓勵受保人在學業上追求卓越。

簡單說，孩子考上好學?；蛘吣玫胶贸煽?，保險公司會額外獎勵一筆錢。

這個功能我特別喜歡。

盈御3很適合有海外定居、旅行、留學需求的家庭，不僅可以進行全球貨幣資源配置，還可以進一步激勵孩子學習。

一舉兩得。

無限次更換被保險人。

支持無限次更換被保險人，意味著這份保單可以一代傳一代。

孩子用不完的錢，可以留給孫輩。

新手第一份港險，選它不會錯

最后總結一下。

這款產品既不是最好，也不是最差，但確實是最穩的選擇。

公司品牌大、投資穩健、服務周到，功能也都有，沒有明顯的短板。

對于新手來說，這是最不操心，最不容易出錯的選擇。

很多港險老手會覺得盈御3"不夠極致"，但對于第一次接觸港險的家庭來說，"極致"往往意味著"風險"。

我的建議是：第一份港險選友邦盈御3打底，等你對港險有了更深的了解，知道自己真正需要什么，再考慮配置其他更"極致"的產品。

當然，如果你有更明確的需求——想要每年提取現金流、對沖匯率風險、或者作為養老金補充——港險中還有更好的選擇。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身還重要。同樣的保障，有人多花了10萬冤枉錢，有人卻能省下來用作復利本金。