萬通富饒萬家：被吹成「養老神器」的港險，有個隱藏優勢99%的人不知道

你好，我是大賀。

最近有個數據讓我挺感慨的——2025年人民幣匯率持續在7.2-7.3區間波動，中美利差擴大到300基點的歷史高位。

很多中產朋友開始焦慮：辛辛苦苦攢的錢，全放在人民幣資產里，萬一繼續貶值怎么辦？

從資產配置角度看，這種焦慮非常合理。

申萬宏源的數據顯示，過去中國家庭資產里房產占比近70%，現在已經顯著下降。

但**43.2%**的達標中產家庭已經開始配置海外資產了。

說白了，「不要把所有雞蛋放在人民幣籃子里」，正在從一句口號變成真實的行動。

今天我要聊的這款產品——萬通「富饒萬家」，恰好就卡在這個需求點上。

它不僅是一款美元計價的儲蓄分紅險，還藏著一個全港獨家的功能，能解決很多人對養老規劃「既要又要」的糾結。

我幫你算一筆賬，看看它到底值不值得買。

產品定位：全港唯一的「雙面膠」

在給客戶做養老規劃時，我常聽到一種很真實的矛盾：

「我現在還年輕，希望買儲蓄分紅險，因為收益高，能利滾利抗通脹?！?/p>

「但我又擔心，等60歲退休那天，萬一趕上金融危機，分紅不達標，我的養老金是不是就縮水了？」

「那時候我更想要年金險那種雷打不動的安全感?！?/p>

前期要「進攻」（高收益），后期要「防守」（穩現金流）。

過去想實現這個目標，需要買兩張保單搭配，操作復雜，還容易踩坑。

萬通推出的【富饒萬家】，用一套獨特的「年金轉換」機制，把分紅險的爆發力和年金險的穩定性完美縫合在了一起。

這才是關鍵：它可以在你需要的時候，把分紅險直接轉換成終身年金。

一張保單，兩種身份，全港目前只有它能做到。

收益實力：6.5%復利的「印鈔機」

很多人忽略了這點：在評價一款「養老神器」之前，首先要看它作為理財產品的硬指標夠不夠能打。

如果把【富饒萬家】僅僅當成一款儲蓄分紅險，它的數據依然能打到讓人害怕。

回本與增值，主打一個「快」

以40歲女性，5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元：

• 第7年：預期回本（資金占用的心理負擔極小）


• 第13年：保證回本（安全墊鋪得很厚）


• 第17年：賬戶價值翻倍，復利回報5%


• 第20年：翻2.8倍，復利回報6%


• 第30年：翻5.8倍，復利回報6.5%

我幫你算一筆賬：30年復利收益觸頂6.5%，是市面第一梯隊的水準，也是萬通目前旗下最快的產品。

獨門絕技：45%的「落袋為安」

別被表面數字迷惑。

很多人怕分紅險是「紙上富貴」，賬面好看但拿不到手。

萬通很聰明，它設計了極高的「復歸紅利」占比。

在前20年，復歸紅利（已公布即鎖定、不會被市場收回的紅利）占非保證部分的比例高達45%。

什么意思？

近一半賺到的錢直接鎖死在你賬戶里。

無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩如泰山。

這個設計，對于追求確定性的中產家庭來說，簡直是定心丸。

核心功能：12種年金領法的「鐵飯碗」

這是這款產品真正的「殺手锏」，也是它被稱為「養老神器」的核心原因。

普通的儲蓄險，老了想用錢，只能做「部分退?！梗ㄌ崛。?。

這有個隱患：萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

【富饒萬家】提供了一個名為【年金轉換】的特權：

當你準備退休時（比如60歲），你可以申請把賬戶里積累的那一大筆錢，全部或部分轉換成一份「終身年金」。

注意，這不僅僅是領錢，這是「身份的轉換」。

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

而且，它提供了全港獨家、多達12種的領取方式，總有一款適合你：

怕通脹？

選「遞增終身年金」，每兩年領的錢自動漲5%，對抗物價上漲。

夫妻養老？

選「聯合終身年金」——這是最動人的選項：一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。

哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

怕生病？

自帶「重疾加倍」。

如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發給你，連發5年，把護工費都報銷了。

從資產配置角度看，這12種選擇覆蓋了養老場景的方方面面，設計得非常周全。

實戰推演：一張保單的「兩幅面孔」

光說功能太抽象，我幫你算一筆賬，看看真實場景下這張保單怎么運作。

案例：40歲的中產王姐，想給自己存一筆高質量的養老金。

方案：年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶在里面利滾利。

到了60歲，賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元（本金的2.5倍）。

階段二：落袋為安（60歲以后）

這時候王姐退休了，她不想再承受任何風險。

于是行使【年金轉換權】，將這38萬多美元轉成終身年金。

• 每年雷打不動領取：2.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到80歲：累計領取49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

這就是完美的閉環：

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值。

年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張【富饒萬家】全部搞定。

公司背書：「年金王」的底氣從何而來

看到這里，很多朋友可能會心里犯嘀咕：

「敢承諾終身剛兌，這家公司靠譜嗎？」

這個問題問得好。

從資產配置角度看，買保險本質上是買保險公司的信用。

美式年金的血統

萬通保險前身是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。

在香港保險圈，萬通被稱為「年金王」，香港年金市場的占有率一度接近50%。

這也是為什么全香港只有它能設計出「12種年金轉換」這種高難度產品的原因。

它完美繼承了美式年金的精算基因。

頂級資本的加持

萬通**90%的固收資產由霸菱（Barings）**打理。

霸菱成立于1762年，資產管理規模4,566億美元，是中國社?；鹪诤Ｍ馔顿Y的御用合作機構之一。

香港強積金、澳門央積金都有霸菱在操盤。

買萬通，本質上就是搭上了「國家隊同款」的諾亞方舟。

此外，萬通還擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

買萬通，本質上是買了一份「美式年金的血統」+「頂級資本的加持」。

對于追求極致功能性的中產來說，它是那個「懂行的人」才會選的低調實力派。

總結：誰最適合這款產品

養老規劃，最怕的不是「沒存錢」，而是「存了錢，但不夠花」或者「人還在，錢沒了」。

萬通這款產品，本質上是在幫你解決「長壽風險」。

它既給了你「變富」的機會（高分紅），又給了你「保底」的權利（年金轉換）。

如果你：

• 比較年輕（30-50歲），想利用復利儲備養老金


• 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是**100%**確定的


• 想實現資產多元化，用美元對沖人民幣貶值風險

那么，全港目前沒有第二款產品比它更適合你。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。

同樣一張保單，不同渠道的成本差距，可能讓你多花好幾萬冤枉錢。