安盛尊尚盈家2：5年保證回本的"中短期之王"，有個致命短板沒人提

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近不少朋友來問我一款產品——安盛「尊尚盈家2」。

問的人多了，我就知道這款產品肯定有它的獨到之處。

研究了一圈下來，確實有驚喜，但也有坑。

今天從配置角度，幫大家把這款產品拆透。

產品定位：高凈值人群的躉交理財

先說結論：這是一款專門為高凈值人群打造的理財產品。

為什么這么說？

看門檻就知道了——只支持躉交，最低起投金額15萬美金。

換算成人民幣，差不多110萬起步。

這個門檻直接篩掉了大部分普通投資者。

如果總保費達到50萬美金，可以選擇分兩期支付。

第一期最低只需要交總保費的23%，第二期在保單簽發后12個月內補齊。

這個設計對于需要做保費融資的朋友來說，算是留了個口子。

貨幣方面，支持美元、港幣、人民幣3種貨幣。

說實話，2025年初人民幣兌美元一度跌破7.3關口，10年期中美利差擴大到約300個基點的歷史高位，匯率波動明顯加劇。

從配置角度看，多幣種選擇在當下這個時點確實有它的價值。

仔細研究了一圈，我發現這款產品有兩個非常鮮明的特點。

也是它能在市場上殺出一條血路的核心原因。

核心優勢一：市場最快的保證回本

第一個特點，保證回本時間非?？?。

這一點必須重點說，因為它直接顛覆了我對港險儲蓄險的認知。

市面上其他的港險產品，雖然預期回本時間都在七八年左右。

但保證回本時間呢？

短的也要十多年，長的甚至要二十多年。

這意味著什么？

意味著如果你在保證回本之前急需用錢退保，是要虧錢的。

而尊尚盈家2，保證第5年就回本，預期更快，只要4年。

更夸張的是，交完保費，立馬就有81%的保證現金價值。

這意味著什么？

從配置角度看，這最大程度降低了資金的流動性風險。

買得安心，不用擔心買完保險過5年，突然要花大筆錢，或者有什么別的事想要用錢，需要直接退保，結果造成損失。

舉個例子：

你給孩子存一筆教育金，本來打算15年后用。

結果第8年家里有急事需要用錢。

如果買的是保證回本期20年的產品，這時候退保就是虧的。

但如果買的是尊尚盈家2，第5年就已經保證回本了，第8年退保不僅不虧，還有收益。

這個差別，對于需要兼顧流動性的朋友來說，太重要了。

不過，分散風險是第一原則，任何產品都不可能完美。

回本快，肯定也會有犧牲的。

這個后面會詳細說。

核心優勢二：前期收益碾壓同行

第二個特點，前期收益非常高。

直接上數據：

• 第5年，保單已保證回本，算上分紅預期復利高達2.27%


• 第10年，復利高達4.45%


• 第15年，復利5.05%

這個10年復利表現，比前期王者宏摯傳承還要高。

15年表現同樣不錯。

但是，回本快也有犧牲。

20年往后，收益開始被第一梯隊產品超越。

中后期收益明顯乏力。

現在市面上的分紅險，最快20多年就能觸達6.5%的封頂收益，一般的40年也能完全觸頂。

但這款產品呢？

40年甚至達不到6%。

這是這款產品的最大短板，必須說清楚。

同時還有一點要提醒：

這款產品做提領不是很理想。

它的紅利結構是保證部分加不保證的終期紅利，沒有復歸紅利。

提取時，會按比例從保證和終期里面提，這就導致名義金額下降很快。

提到一定程度，剩最低名義金額了，就提不出來了，只能做退保處理。

所以從配置角度看，不能只看單一產品。

這款產品適合做什么，不適合做什么，定位必須清晰。

三大適用場景：誰該買這款產品

這兩個特點，讓這款產品的定位非常清晰。

從配置角度看，它非常適合做三類用途：

第一，中短期的存款替代

比如給孩子存一筆錢，剛好到結婚的時候取出來買房用。

5年保證回本，10年復利4.45%，15年復利5.05%，比存銀行強太多了。

而且不用擔心中間急用錢會虧本。

第二，組合投保的一環

手里現金流充裕，想要做更全面的理財規劃，可以把它作為組合投保的一環。

• 部分投保尊尚盈家2，保證流動性


• 部分投保其它分紅險產品，追求長期高收益

組合起來效果更好，既保證了資金的流動性，又有高收益的長期現金流，達到1+1大于2的效果。

這是資產配置的邏輯——不把雞蛋放在一個籃子里。

第三，保費融資的底層資產

不管是前期高收益、極快的回本速度，還是前期的高現價，都是保費融資非常喜歡的特點。

所以不少人拿這款產品做保費融資，加大杠桿，成倍放大收益。

功能審視：首創財富管家服務

從功能上看，這款產品沒有什么短板。

主流的功能都有，無明顯短板。

但有一個首創的功能值得單獨說說——財富管家服務。

在保單滿3年或5年后，保單持有人可以最多指定3個人，讓保險公司定期給這些人打錢。

而且有3個提取選項，可以選擇優先從哪個紅利賬戶取錢。

比如先取終期紅利，再取保證賬戶。

這個功能有兩點很實用的好處：

一是可以同時給最多3個人分配資金——配偶、子女、父母、兄弟姐妹、繼子女、未婚夫/未婚妻都可以。

對于多子女家庭來說還算實用。

二是資金流轉不留痕。

錢由保險公司直接劃出，銀行流水沒有轉賬記錄，充分保護隱私。

說到財富傳承，最近有個數據值得關注：

家族信托簽約規模已超5000億元，預計2025年突破1.2萬億元，年均復合增長率維持在25%以上。

財富傳承已經成為高凈值人群的剛需。

尊尚盈家2的財富管家服務，加上無限次更換被保人的功能，確實契合這個需求。

安盛背書：百年巨頭的實力保障

買保險，產品重要，公司也重要。

尤其是儲蓄險這種需要持有幾十年的產品，公司的穩定性直接決定了你的錢安不安全。

安盛是全球最大的保險公司之一，連續多年全球第一保險品牌。

距今兩百多年歷史，在清朝時期就已經成立，是香港保司中歷史最悠久的一家。

幾個關鍵數據：

• 管理總資產超過一萬億美元，相當于香港金融管理局外匯基金的2.4倍（那可是全球第五大主權基金）


• 償付比率高達227%，遠超監管要求


• 三大國際評級機構給出的評級都是AA級別

2024年安盛集團總收益高達1103億歐元，凈利潤同比增長11%，實力雄厚。

從分紅實現率來看，安盛一直是香港保險市場的優等生。

今年公布的分紅數據中，有7成以上的分紅實現率數據達到90%，10年+儲蓄保單平均分紅實現率81.8%，分紅數據非常漂亮。

投資策略上，債券固收類投資占比30-85%，權益類資產投資占比15%-70%。

延續了安盛一貫的穩重作風，同時又保留了靈活性。

總結：中短期理財之王實至名歸

總的來說，這款產品定位清晰，優缺點都很明顯。

優點：

• 5年保證回本（市場最快）


• 前期收益高


• 流動性強


• 首創財富管家服務


• 公司實力雄厚

缺點：

• 后期收益乏力（40年達不到6%）


• 不適合做長期提領


• 門檻較高

從配置角度看，它是專門為高凈值人群打造的中短期理財產品。

對于看重資金流動性、注重前中期收益的朋友來說，非常香。

但如果你追求的是長期持有、復利最大化，那可能需要組合其他產品一起配置。

不能只看單一產品，組合起來效果更好。

大賀說點心里話

產品怎么選只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產品本身還大。

很多朋友不知道的是，同樣一款產品，不同渠道的成本可以差出一輛車。