友邦盈御3：被吹成"港險之王"的產品，有個真相沒人告訴你

你好，我是大賀。

作為兩個孩子的媽媽，我太懂那種焦慮了——養一個孩子到大學畢業要花多少錢？

北京大學中國教育財政科學研究所的數據顯示，養育孩子到12歲平均花費超過36萬元，全國家庭教育支出占總支出比例高達14.9%。

2025年1月1日起，國家開始發放育兒補貼，3周歲以下嬰幼兒每孩每年能領3600元。

說實話，這點錢對于教育開支來說，真的是杯水車薪。

所以越來越多媽媽開始研究港險，想給孩子存一筆長期教育金。

而提到港險，綁定出現的一個名字就是——友邦。

今天我就來好好扒一扒友邦的王牌產品「盈御多元計劃3」，到底值不值得買。

友邦：香港保險的「絕對王者」

市場上流傳著一句話：香港只有兩家保險公司，一個是友邦，另一個是其他。

這話聽著夸張，但數據不會騙人。

根據友邦官網披露的信息，2024年上半年，友邦在香港保險長期業務里做到了9個第一。

不是1個，不是3個，是整整9個細分領域的冠軍。

更厲害的是，友邦新造保單數目連續十年稱冠。

十年，整整十年，沒有任何一家保險公司能撼動它的位置。

作為媽媽我太懂了，給孩子買東西，品牌是第一道篩選門檻。

孩子的錢不能亂來，選一個市場認可度最高的公司，至少心里踏實。

但品牌歸品牌，產品到底怎么樣，還得拆開來看。

盈御3：王牌產品的基本面

友邦的盈御多元計劃3，繳費方式非常靈活。

可以選擇躉交（一次性付清），也可以選擇3年、5年或者10年分期交。

對于我們這種要兼顧家庭現金流的媽媽來說，分期交的壓力會小很多。

保單貨幣有9種可選，包括人民幣、港元、美元、英鎊、歐元等等。

大部分媽媽會選美元保單，收益最高，幣種也比較穩定。

最讓我驚喜的是門檻——最低保費整付7500元人民幣，期交2000美元就能上車。

這個門檻對于想給孩子存教育金的家庭來說，真的很友好。

不用一次性拿出幾十萬，每年存個小幾萬，積少成多，壓力不大。

收益實測：前五名的水準

這筆賬要算清楚，買保險最核心的還是看收益。

如果選擇5年交，盈御3第10年的預期收益能做到2.8%。

這個數字看著不高，但別急，港險的特點就是越往后越香。

20年的時候，預期收益漲到5.67%；30年達到6.10%；長期來看，收益最高能做到7.19%。

**7.19%**是什么概念？

和宏利的宏摯傳承、萬通的富饒千秋收益打平，在主流港險產品里能排到前5名。

說實話，前期的收益確實略差一些。

目前頂尖收益的產品，第30年能做到6.54%，盈御3是6.10%，差了0.44個百分點。

但對于給孩子存教育金的媽媽來說，前10年收益低一點問題不大，反正這筆錢本來就是要放長線的。

關鍵是長期收益能不能跟上，7.19%這個數字，我覺得夠用了。

動態提領：566方式下的真實表現

很多媽媽問我：大賀，這錢存進去，以后怎么拿出來用？

這就涉及到動態收益了。

畢竟我們不是把錢存進去就不管了，孩子上初中、高中、大學，都需要用錢。

我用最常見的566提取方式來算一筆賬：每年交10萬美元，交5年，從第6年開始每年提取**6%**的收益。

到第20年的時候，已經累計提取出來45萬美元。

這時候賬戶里的現金價值還剩53萬美元。

這個水平在主流產品里也能排到前10名，和頂尖產品相比，差了17萬左右。

提取到第40年時，賬戶現金價值有84萬美元左右。

但我要提醒一點：在保單的中后期，收益的差距會比較明顯。

如果和目前預期收益最高的匠心傳承2躍進版相比，第40年的現金價值少了超過150萬美元。

這個差距不小，媽媽們要心里有數。

為什么收益不是最高？投資策略揭秘

可能有媽媽會問：既然收益不是最高的，為什么還要選它？

這就要說到投資策略了。

盈御3的固收類投資占比，最低為25%，最高能做到100%。

大部分都投資于國債和企業債券，而且投資了不同的區域來分散風險。

再看看收益最高的匠心傳承2躍進版，它的投資策略非常激進——固收類資產占比最低只有15%，最高只能做到40%；股權類資產最低都有60%，最高可以做到85%。

說白了，收益高是因為股票配置多，風險也相應更大。

作為媽媽，我自己也買了盈御3。

孩子的錢不能亂來，我寧愿收益低一點，也要穩一點。

這樣的投資策略決定了盈御3的收益會略微低一些，但更加穩健。

給孩子最好的保障，不是追求最高收益，而是確保這筆錢能穩穩地在那里。

友邦的「壓艙石」：2378億美元投資布局

說完產品，再來看看友邦這家公司的投資實力。

根據友邦2024年的中期業績簡報，友邦投資資產總額達到2378億美元。

這是什么概念？

相當于1.7萬億人民幣，比很多國家的GDP還高。

這2378億美元里，近7成投資于固收類資產。

而且超過7成的固收資產都是10年以上才會到期，意味著友邦有著非常穩定的長期投資收益。

再細看一下債券配置：

政府機構的債券投資為728億美元，地域分布上主要集中在亞太地區，平均債券評級為A+。

公司債券組合達到750億美元，主要投資于A和BBB評級債券，合計占比88%，平均評級A-。

友邦在投資上相對穩定，投資布局非常穩健，地域分布也比較分散，有足夠能力獲得持續的高收益。

作為媽媽我太懂了，選保險公司就像選學校，要看它的"家底"夠不夠厚。

2378億美元的投資規模，加上穩健的配置策略，這個"家底"讓人放心。

分紅兌現力：終期紅利實現率全港第一

保險公司承諾的收益，最終能不能兌現？

這個問題太重要了。

友邦過往產品的分紅實現率，最高為169%，最低為65%，平均值達到93.9%。

分紅實現率是相當不錯的。

更亮眼的是終期紅利——分紅實現率平均值達到108%，超過100%，是目前整個香港保險公司里最高的。

什么意思？

就是友邦承諾你的終期紅利，不但能兌現，還能超額兌現。

周年和復歸紅利的分紅實現率平均值為89.9%，在12家主流香港保險公司里排第7位，中間水平。

綜合來看，友邦的分紅兌現能力在行業里屬于第一梯隊。

孩子的錢不能亂來，選一個說到做到的公司，比什么都重要。

附加功能與服務體驗

除了收益和穩健性，盈御3的附加功能也很齊全。

它支持30多種不同的提取方式，可以滿足孩子不同階段的用錢需求——小學、初中、高中、大學、留學，都能靈活安排。

友邦還首創了紅利解鎖功能。

簡單說，就是可以把已經鎖定的紅利重新解鎖，繼續參與投資。

這兩個功能結合使用，可以更靈活地使用資金。

貨幣轉換也很方便，盈御3支持9種貨幣轉換，可以最大程度地避免匯率風險。

還有一點我特別喜歡——友邦有自己的App。

在手機上自己操作，就可以更新信息、保單繳費、提取款項、更改受益人等等，非常方便。

目前香港只有極少數的保險公司可以做到這一點。

對了，友邦還專門設立了卓越成績獎。

保單生效1年后，如果孩子達成了相應的成績，可以獲得獎金。

托福110分以上獲680美元，全球前10大學錄取獲2800美元。

對孩子來說也是一種學習上的激勵。

股東背景：六大萬億巨頭護航

最后看一下友邦的股東背景。

截止到2024年6月，友邦前6大股東分別是：紐約銀行梅隆公司、摩根大通集團、花旗集團、美國資本集團、貝萊德集團、布朗兄弟哈里曼公司。

這6家公司都是全球頂級的投資機構，管理的資產都超過萬億美元級別。

股權分散有個好處——眾多股東可以共同承擔風險，哪怕有一兩家機構撤出，對友邦的經營也不會造成太大影響。

有這么多金融巨頭在背后撐腰，友邦的穩定性是有保障的。

總結：不會出錯的選擇

說了這么多，最后給媽媽們一個結論：

選友邦盈御3不會出錯。

收益不是最高的，但也能排前幾名；投資和分紅實現率都比較穩，公司背景不錯也讓人放心。

如果你沒接觸過港險，可以優先考慮這類產品。

我自己也買了，給兩個孩子各存了一份教育金。

孩子的錢不能亂來，穩比什么都重要。

當然，友邦的盈御3也并不是適配所有人。

如果你追求極致收益、能接受更高波動，可以考慮其他產品；但如果你和我一樣，想給孩子存一筆穩穩的教育金，盈御3是個很好的選擇。

大賀說點心里話

很多媽媽問我，同樣是買港險，為什么有人能省下一大筆錢？

其實這里面有個信息差，大部分人不知道。