友邦「活然人生」+「環宇盈活」：延遲退休時代，這套組合能幫你補上養老金缺口嗎？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一個讓很多人焦慮的話題——養老。

開篇：為什么需要儲蓄+人壽雙配置？

先說結論：2025年1月1日，延遲退休政策正式落地了。

根據人社部的方案，未來15年內，男職工退休年齡將逐步延遲至63歲，女職工延遲至55-58歲。

更扎心的是，安聯集團最新發布的《2025年安聯全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元，而90后群體退休時，養老金替代率可能不足40%。

什么概念？

你現在月薪2萬，退休后每月只能領8000塊。

這還沒完。

國內的數據更讓人睡不著——2025年養老基金當期缺口預計達1.1萬億元，基本養老保險撫養比已經降到2.65:1，低于國際公認的3:1警戒線。

說白了，指望社保養老，大概率不夠花。

所以越來越多的家庭開始琢磨：怎么自己補上這個缺口？

這就是我今天要聊的——友邦剛推出的**「活然人生」人壽險**，搭配經典儲蓄險**「環宇盈活」**，能不能成為養老金缺口的"自救方案"？

如果說「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「環宇盈活」就是財富的"增長引擎"。

兩款產品組合起來，到底值不值得買？

我們來拆解一下。

新品拆解：「活然人生」三大核心功能

「活然人生」是友邦2026年開年力作，這個產品的邏輯是什么？

簡單說，它是一份終身分紅保險計劃，專為長期財務規劃需求打造。

友邦給它定了三個關鍵詞：靈活理財、安心保障、無憂傳承。

第一，繳費方式靈活

可選5年繳或30年繳。

5年繳投保年齡15日至75歲，適合資金充裕、想快速完成配置的家庭。

30年繳投保年齡15日至55歲，年預算壓力更小，適合剛起步的年輕人。

保單貨幣為美元，最低保額10,000美元，門檻不算高。

第二，資金使用自由度高

保單生效滿3年后，就可以享受非保證終期紅利。

第10個保單年度結束后或繳費期完結后，可以申請定期提取保單價值——這筆錢可以直接支付給配偶、父母、子女，甚至慈善機構，用于生活費、醫療費、養老院費用都行。

這個設計很實用，尤其對于想給父母養老、或者提前規劃子女教育的家庭來說，資金流向完全可控。

第三，資產配置延續友邦"穩健"策略

債券及其他固定收入工具占比25%-100%，增長型資產占比0%-75%。

這個配置比例說明什么？

友邦不會拿你的錢去賭高風險資產，但也保留了一定的增長空間。

對于追求"穩中有增"的家庭來說，這個邏輯是自洽的。

另外值得一提的是，「活然人生」的"靈活調配安排"可以指定的對象范圍很廣，除了常見的配偶、父母、子女，還包括兄弟姐妹、祖父母、孫子女，甚至繼父母、繼子女、同居伴侶，以及香港注冊的慈善機構和安老院。

優點是靈活度確實高。

但也要注意：這些安排需要在投保時或后續變更時明確指定，別等用的時候才發現沒設置好。

保障升級：意外身故與免付保費附加契約

聊完理財功能，再看保障層面。

這是人壽險的核心價值所在。

「活然人生」的身故賠償規則很清晰：賠付基本保額，或已付保費總和的101%，取較高者。

保單生效滿3年后，還可以疊加非保證終期紅利。

但真正讓這款產品有"杠桿感"的，是兩個附加契約：

第一個：意外身故賠償附加契約

附加之后，總保障最高可達基本保額的300%。

具體規則是：在第15個保單年度內或75歲前（以較早者為準），如果因意外身故，額外賠付200%基本保額。

單受保人累計限額100萬美元。

這個設計對于家庭經濟支柱來說很有價值——萬一發生意外，家人能拿到的賠償是基本保額的3倍，足夠覆蓋房貸、子女教育等剛性支出。

第二個：免付保費附加契約

附加之后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續保費，保障持續有效。

這個功能的意義在于：如果中途出了狀況，不用擔心保費斷繳導致保障失效。

對于30年繳的長期保單來說，這是一層重要的風險兜底。

保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

但也要注意，這些附加契約需要額外付費，投保時要算清楚總保費。

傳承設計：身故賠償支付辦法與受益人靈活選項

「活然人生」還有一個市場首創的功能——"受益人靈活選項"，這個設計值得單獨拿出來講。

傳統的身故賠償，通常是一次性支付給受益人。

但「活然人生」提供了多種支付辦法：

• 一筆過支付


• 定額分期支付


• 定額遞增百分比分期支付


• 一筆過支付部分金額，余額分期支付


• 還可以指定首次領取日期和最后一期領取日期

更有意思的是"受益人靈活選項"：

你可以設定一個**"指定年齡"或"指定疾病"觸發條件**。

在受益人達到這個年齡或患上指定疾?。òò┌Y、中風、心臟病、末期疾病、腎衰竭）之前，按你預設的方式支付。

達到條件之后，受益人可以自己選擇支付方式。

舉個實際案例：

47歲男士Jeremy，投保5萬美元保額，總保費24,808美元，5年繳費。

他指定兩個孩子Connie和Steven為受益人，身故賠償金額平分。

對于Connie，Jeremy沒有選擇特殊支付辦法，所以Connie會一次性收到屬于她的那部分賠償。

對于Steven，Jeremy選擇了"身故賠償支付辦法"+"受益人靈活選項"，指定26歲為收取年齡。

在Steven 26歲之前，每月定額支付3,000美元。

26歲之后，Steven可以自己決定怎么領取剩余的錢。

這個設計的好處是什么？

防止子女年紀輕輕就拿到一大筆錢亂花，同時又保留了靈活性——萬一孩子生了大病，可以提前拿到全部賠償用于治療。

對于有傳承需求的家庭來說，這個功能確實很貼心。

經典回顧：「環宇盈活」長期穩健增值

聊完人壽險，再看儲蓄險。

「環宇盈活」是友邦的經典產品，一直以"穩"著稱。

這個產品的收益邏輯是**"穩中有進、長期制勝"**——既不盲目追求短期爆發，也能在長期達到收益天花板。

以5年期繳費的美元保單為例：年交6萬美元,交5年，總保費30萬美元。

關鍵數據拆解：

• 
  

  預期7年回本，18年保證回本。前期回本速度中規中矩，不算激進也不算慢。

  
  


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  第10年，預期IRR約3.47%，現價翻1.3倍。這個階段主要是打底，收益還沒起來。

  
  


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  第20年，預期IRR躍升至約5.67%，現價翻2.7倍。中期增長動能開始顯現。

  
  


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  第30年，預期IRR達到6.5%，現價翻5.8倍，預期總收益1,756,433美元。

  
  

30年**6.5%**的預期IRR，在港險儲蓄險市場里穩穩站在第一梯隊。

但也要注意幾點：

第一，這是"預期"收益，不是保證收益。

保證IRR峰值只有0.32%，保證部分非常低。

第二，這個產品的優勢在長期持有。

如果你5年、10年就要用錢，收益并不突出。

第三，分紅實現率會影響實際收益。

友邦的分紅實現率歷史上比較穩定，但不代表未來一定能達到預期。

適合的才是最好的——如果你確定這筆錢是20年、30年不動的長期資金，「環宇盈活」的收益增速和穩定性確實值得考慮。

但如果你需要靈活性，或者對"非保證"這三個字有顧慮，就要慎重了。

組合實戰：35歲媽媽的家庭資產規劃案例

理論講完，來看一個實際案例。

客戶畫像：35歲女性，家有新生兒，希望為家庭構建長期財務安全保障體系。年度預算10萬美元。

配置方案：70%儲蓄保險 + 30%人壽保險

• 儲蓄險「環宇盈活」：繳費期限5年，每年7萬美元，總保費35萬美元


• 人壽險「活然人生」：繳費期限5年，每年3萬美元，固定保額45萬美元

資金使用規劃：

1. 教育金

保單第15年（投保人50歲后），每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元。

無論孩子是在香港讀書還是出國留學，這筆錢都足夠覆蓋本科階段的學費和生活費。

2. 養老金

60歲-100歲，每年可定期提取5.2萬美元。

按當前匯率折算，每月約3萬人民幣，作為養老補充綽綽有余。

3. 身故保障

「活然人生」提供45萬美元固定保額，加上「環宇盈活」的現金價值，80歲時總身故賠償達185萬美元。

長期收益測算：

80歲時，總現金價值1335萬美元，加上總身故賠償185萬美元，綜合總收益約319萬美元。

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果：全方位做到保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障。

當然，這個案例是基于"預期收益"測算的。

實際結果取決于分紅實現率和市場表現。

但從規劃邏輯上看，這套組合確實能覆蓋一個家庭從子女教育到養老的全周期需求。

總結：誰適合這套組合？

最后做個總結。

這套組合特別適合以下人群：

• 
  

  即將退休、希望提前鎖定養老金的人群。60歲-100歲每年提取5.2萬美元的現金流設計，正好對應延遲退休后的養老補充需求。

  
  


• 
  

  提前規劃子女教育，希望資金可隨時提取的人群。50歲后每年提取6萬美元作為教育金，時間節點和金額都很靈活。

  
  


• 
  

  希望資產"在穩定中增長"的人群。不追求短期暴利，愿意用時間換空間。

  
  


• 
  

  希望提升家庭保障的人?！富钊蝗松沟囊馔馍砉寿r償最高達基本保額300%，能有效提升家庭抗風險能力。

  
  

這套組合的核心優勢：

性價比超高，一套滿足兩需求，預算更集中、效果更明顯。

不用分開購買儲蓄和保障，適合精明規劃的家庭。

保障全面，安全感滿滿，真正實現"財務+風險"雙覆蓋。

既有資產增值，又有家庭保障。

但也要注意：

• 
  

  總保費不低，年預算10萬美元連續5年，總投入50萬美元，不是所有家庭都能承受。

  
  


• 
  

  收益主要靠非保證部分，需要對友邦的分紅實現率有信心。

  
  


• 
  

  適合長期持有，短期內退保損失較大。

  
  

適合的才是最好的。

如果你的情況符合上述畫像，這套組合確實值得認真考慮。

大賀說點心里話

養老這件事，越早規劃越主動。

但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道比產品本身更重要。