孩子10年后留學要花多少？這款央企港險能幫你提前鎖定，每年保證到賬4%

你好，我是大賀。

作為兩個娃的爸爸，我太懂這種焦慮了——

前幾天刷到一條新聞：2024-2025學年，耶魯大學年度總費用首次突破9萬美元，斯坦福學費上漲5.5%達到87,225美元，波士頓大學總費用較10年前增長了42%。

我當時就在想：現在一年級的孩子，等到他們讀大學的時候，學費會漲到什么程度？

教育金這事，容不得一點閃失。

孩子的未來不能賭，但學費年年漲、匯率天天變，怎么才能提前鎖定這筆確定要花的錢？

2026年開年，中國人壽（海外）推出了一款產品——「萬里優悠」，保證派息4%寫進合同，剛性兌付26年。

我研究了一圈，發現這可能是目前市場上最適合規劃教育金的美式分紅儲蓄險。

今天就來詳細拆解一下。

央企護航：為什么選擇國壽（海外）

在聊產品之前，我想先聊聊"誰在賣"這個問題。

很多人對港險保司不太了解，總擔心：萬一保險公司出問題怎么辦？

我的錢還能拿回來嗎？

這種擔心完全可以理解。

畢竟教育金是剛性支出，孩子18歲要用錢的時候，可不能說"對不起，保司經營不善"。

所以選保司，我第一看的就是背景實力。

國壽（海外）是什么來頭？

它是中國人壽境外唯一的全資子公司，由我國財政部（持股90%）和全國社?；鹄硎聲ǔ止?strong>10%）直接控股。

說白了，這是正兒八經的"國家隊"。

再看幾個硬指標：

• 穆迪評級A1，標普評級A——這是國際評級機構對保司財務實力的認可


• 償付充足率208%——遠超監管要求的100%底線


• 香港規模最大、運營時間最久的中資保司——不是新來的"愣頭青"

根據2025年上半年標準保費非銀數據，國壽海外排名第三（78億元，市場份額7.9%），僅次于友邦和保誠。

這兩年業務擴展速度相當快。

我當年給自己孩子規劃教育金的時候，第一考慮的就是保司靠不靠譜。

國壽海外的**「國資背景+全球布局」**，讓「萬里優悠」的收益和安全都有「硬核兜底」。

孩子的錢，交給"國家隊"，我心里踏實。

全球頂級投資陣容，分紅實現率「教科書級」

保司背景過硬只是第一步，關鍵還得看：承諾的收益能不能兌現？

這就要看投資能力了。

國壽（海外）的投資規模達4151.37億港元，布局全球近50個國家和地區。

90%以上債券投資為投資級債券，固收類資產占比高，堅持"不求暴利，只求穩贏"的投資理念。

更重要的是，它依托的都是全球最頂尖的投資機構：

貝萊德、摩根大通、高盛、KKR、黑石、景順、橡樹資本……

這名單拉出來，基本是全球資管界的"夢之隊"。

有人可能會說：投資陣容豪華有什么用？

關鍵看分紅實現率。

說得對。

分紅實現率才是檢驗保司"說到做到"能力的硬指標。

來看國壽（海外）2024年的分紅實現率表現：

• 終期紅利實現率：平均100%，最高100%，高于70%的占比100%


• 周年紅利實現率：平均82%，最高109%，高于70%的占比97%

過往所有終期紅利實現率都在100%及以上，發售10年以上的保單，實現率基本沒有低于80%的。

這表現堪稱「教科書級」。

很多保司的分紅實現率是"薛定諤的貓"——買之前說得天花亂墜，買之后實現率打骨折。

國壽海外這份成績單，讓人心里有底。

在當下多變的市場環境里，這種"不求暴利，只求穩贏"的風格，反而是最適合教育金規劃的。

4%保證派息：26年剛性兌付的底氣

說完保司，來看產品本身最核心的賣點——

保證派息4%，寫進合同，剛性兌付26年。

這意味著什么？

在預繳模式下，從第5年末到第30年末，每年保證派發預繳總保費的4%。

無論市場如何波動，這筆錢都會準時到賬。

我來算一筆賬：

以100萬美金基本金額、5年預繳（預繳利率3.5%）為例，預繳總保費約97.1萬美元。

• 第5年至第30年：每年保證領取38,800美元（預繳總保費的4%）


• 26年累計：保證派發約100.9萬美元，相當于**104%**的總保費


• 第30年時：保單剩余價值還有145萬美元

也就是說，26年間你把本金全拿回來了，賬戶里還剩下145萬美元繼續增值。

38,800美元是什么概念？

剛好夠覆蓋加州大學系統州外學生一年的學費。

（2025-2026學年UC系統國際生年學費52,536美元，「萬里優悠」的保證派發可覆蓋約74%）

如果孩子讀的是學費稍低的學校，這筆錢基本夠用。

「央企實力背書+保證派息4%」，堪稱「低風險偏好者的終極答案」。

在內地低利率、優質資產荒蔓延的大背景下，這份由央企牽頭、白紙黑字寫進合同的長期剛性承諾，稀缺價值不言而喻。

三賬戶結構：短期確定+長期增長

很多人會問：保證派息4%聽起來不錯，但長期收益怎么樣？

「萬里優悠」的核心設計理念，是**「短期確定性+長期增長性」的完美結合**。

它提供三個收益賬戶：

1. 保證現金價值——寫進合同，100%確定


2. 周年紅利——每年派發，相對穩定


3. 終期紅利——長期累積，增長潛力大

「萬里優悠」的"保證部分+周年紅利"占比高達63.13%。

這意味著你的收益里，絕大部分都是寫在合同里的「穩拿項」。

長期增長表現如何？

• 23年翻2倍


• 47年翻5倍


• 60年翻10倍


• 100年時，本金增長至130倍


• 長期回報IRR高達6.23%

從第31年起，周年紅利接力派發38,800美元（預繳總保費的4%）直至終身。

這個設計特別適合教育金規劃：

• 孩子0-15歲：保費繳納期+等待期，賬戶靜靜增值


• 孩子15-25歲：保證派息期，每年固定到賬，覆蓋高中+本科+研究生費用


• 孩子25歲之后：周年紅利接力，變成你自己的養老金或傳承給下一代

提前鎖定，心里才踏實。

傳承無憂：類信托功能全解析

如果你的資產規劃不只是教育金，還涉及到財富傳承，「萬里優悠」同樣能滿足。

它具備保單分拆、無限次轉換受保人、后備機制（指定后備受保人和后備保單持有人）、身故賠償自選賠付方式等類信托功能。

這些功能意味著什么？

• 保單分拆：一張大保單可以拆成多張小保單，分給不同子女


• 無限次轉換受保人：從孩子傳給孫子，再傳給曾孫，保單可以一直延續


• 后備機制：萬一保單持有人出意外，后備持有人自動接管，避免保單"無主"


• 身故賠償自選：可以選擇一次性賠付或分期賠付，靈活安排

100年時，本金增長至130倍。

這不是給你一個人的，是給你整個家族的。

實現財富的定向分配、跨代延續、風險隔離、稅務籌劃和高效傳承——優悠相伴，傳承無憂。

同類橫評：為什么說它是美式分紅新王炸

市場上美式分紅儲蓄險不止「萬里優悠」一款，友邦、宏利也有類似產品。

憑什么說它是"新王炸"？

我拉了一張對比表：

核心結論：

• 中長期確定性最強：第30年及以后，「萬里優悠」的保證IRR領先


• 短中長期預期IRR全面領先：無論看10年、20年還是30年，綜合表現最優


• 流動性、安全性、收益性三維領先：在同類美式分紅產品中，沒有明顯短板

當然，必須客觀說一句：如果單純比拼二三十年后的預期IRR，「萬里優悠」的3%-4%確實不如某些英式分紅儲蓄險的6%+。

但這并非缺點，而是其實現「高保證現金流」目標所必然伴隨的特性。

「萬里優悠」是一款定位極其清晰的產品——

它不適合追求資產短期暴增的投資者，但卻是教育金規劃的"天菜"。

因為教育金有三個特點：時間確定、金額剛性、不能出錯。

孩子18歲要上大學，不會因為市場下跌就推遲。

學費要交多少就是多少，不會因為你賬戶虧損就打折。

用一款高波動、高預期收益的產品去規劃教育金，萬一到用錢那年正好遇上市場低谷，怎么辦？

所以我一直說：教育金要用"確定性"來鎖定，而不是用"可能性"來賭博。

開門紅福利+適配人群

最后說說優惠政策和適合誰買。

開門紅福利：

選擇5年預繳，可享3.5%保證優惠利率。

以5萬美金×5年交為例，年總保費25萬美元，預繳模式下實際保費為23.3萬美元，直接省下16,346美元（約11萬人民幣），相當于首期保費打了個7折。

更少的投入，獲得相同的保障和收益。

適合誰買？

• 
  

  為子女規劃明確教育金的父母：孩子未來15-25年的教育支出是剛性的、不能出錯的。用這份保單鎖定一筆從孩子青少年時期開始發放的、確定的"教育年金"，是最高級的規劃。

  
  


• 
  

  極度厭惡波動、追求確定性的"現金流愛好者"：對市場起伏感到焦慮，只相信每年按時到賬的真金白銀。這份26年的保證契約，是安撫焦慮的最佳良藥。

  
  


• 
  

  臨近退休、尋求養老金確定性補充的人士：35歲+的人群，未來20年正是退休生活過渡期。一份從50多歲開始發放、持續到70多歲的兜底收入，能極大提升退休生活的安全感。

  
  


• 
  

  需要配置低波動"防守型"資產的高凈值人士：在資產組合中配置一部分高確定性資產以平衡風險，「萬里優悠」正是此類資產的杰出代表。

  
  

「萬里優悠」是2026年開門紅限定產品，先到先得，額滿即止。

在不確定的世界里，確定性就是最大的奢侈。

大賀說點心里話

教育金規劃這件事，我幫100多個家庭做過方案，自己孩子的教育金也是這么規劃的。

核心就一句話：用確定的錢，覆蓋確定的支出。

如果你也在考慮教育金或養老金的配置，想知道怎么買更劃算、怎么避開那些常見的坑，可以掃碼加我微信聊聊。