忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有個致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大賀。

前幾天一位家長找到我，孩子剛滿5歲，他想給孩子攢留學基金。

我問他目標是多少，他說："美國TOP10大學，4年本科。"

我幫他算了一筆賬：斯坦福2024-25學年學費已經漲到87,225美元/年，加上生活費，4年至少要準備50萬美元。

按照每年3-5%的漲幅，15年后這筆錢可能要翻一倍。

孩子的未來等不起，這筆賬你得算清楚。

他問我有沒有一款產品，能在15-20年內把本金翻3倍以上，我腦海里第一個跳出來的就是忠意「啟航創富（卓越版）」——保單前25年預期收益市場第一，20年能翻3.34倍。

但我也必須告訴他：這款產品有個致命短板，如果你中途要取錢，收益會斷崖式下跌。

今天這篇文章，我就把這款產品的優勢和坑都給你講透，幫你判斷它到底適不適合你。

收益拆解：短期爆發力有多強？

先說結論：忠意啟航創富（卓越版）前20年的收益表現，確實可以做到全港第一。

這款產品支持2年或5年交，我們先看2年繳的數據：

• 回本速度：3年就回本，市場最快，排名第一


• 10年預期IRR：5.03%，支持2年繳產品中排名第一


• 20年預期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

什么概念？

如果你今年投25萬美元（約180萬人民幣），20年后預期能拿到83.5萬美元（約600萬人民幣）。

這筆錢，剛好夠一個孩子讀完美國TOP10大學的本科+研究生。

我把它和市場上其他熱門儲蓄險做了對比，你看這張表就明白了：

2年繳+2%回贈后，第10年IRR能達到4.89%，第20年更是飆到6.17%。

再看這張市場對比表：

第5年、第10年、第15年、第20年、第25年——忠意啟航創富（卓越版）在前25年的每個關鍵節點，預期收益都是市場第一或第二。

這種短期爆發力，在港險市場里確實罕見。

但我也要提醒你：第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

這款產品的特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

如果你的資金規劃是30年以上，它可能不是最優選擇。

優惠加持：保費回贈如何放大收益？

很多人不知道，忠意現在有一個"薅羊毛"的窗口期。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變。

我重點推薦5年繳，原因有兩個：

1. 年交保費壓力更小

同樣25萬美元總保費，2年繳每年要交12.5萬，5年繳每年只要5萬。

2. 回贈比例更高

5年繳費無門檻就有18%回贈，保費次年返還。

你看這張優惠表：

5年繳費期，年交保費5萬美元以下，回贈18%；5-10萬美元，回贈20%；10-20萬美元，回贈22%；20萬以上，回贈25%。

這個回贈是什么意思？

比如你年交5萬美元，18%回贈就是9000美元，第二年直接打到你賬戶里。

5年下來，相當于白送你4.5萬美元。

算上回贈后，5年繳的收益表現更出色：

• 第10年預期IRR：4.25%（提升0.49個百分點）


• 第20年預期IRR：6.38%（比2年繳的6.17%還高）

再看這張5年繳的市場對比：

保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益市場第一。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

早規劃早省心，窗口期過了就沒了。

致命短板：提領即虧的真相

講完優點，必須講缺點。

這款產品有一個致命短板，99%的人不知道——提領后收益會斷崖式下跌。

為什么會這樣？

因為忠意「啟航創富（卓越版）」只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

它缺少"復歸紅利"這個關鍵組件。

你可能不太懂這三個概念的區別，我用大白話解釋一下：

• 保證收益：寫在合同里，保司必須給你的錢


• 復歸紅利：每年派發、鎖定進賬戶的紅利，取了也不影響剩余部分


• 終期紅利：保單結束時才給你的紅利，中途取錢會被扣減

看這張產品說明：

寫得很清楚：終期紅利從第2個保單周年開始提供，但只有在退?；虮谓K止時才支付。

這意味著什么？

如果你中途部分提領，終期紅利會被透支，剩余保單的增值潛力大大削弱。

我用一個經典的"566提領密碼"來演示（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取1.5萬美元）：

看第30年的剩余價值：

• 永明萬年青星河尊享II：578,694美元


• 周大福匠心傳承2：558,550美元


• 忠意啟航創富（卓越版）：330,520美元

差距不是一般的大。

忠意的剩余價值只有永明的57%。

再看第50年：

• 永明：1,462,665美元


• 忠意：537,789美元

差了將近3倍。

所以如果你打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金分期支取或養老金，永明、萬通這類適合提領的產品可能更適合你。

另外還有一點：忠意啟航創富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你擔心匯率波動，或者未來想換成其他貨幣，這一點也要考慮進去。

保司背書：忠意的硬實力

產品有短板，但保司實力沒得黑。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。

這個集團什么來頭？

• 創立于1831年，快200年歷史


• 資產管理規模6.9萬億港元（8630億歐元），全球最大的保險及資產管理企業之一


• 2024年保費總收入952億歐元，常年上榜全球九大保險公司

用一句話形容：大而不能倒的保險公司。

但最讓我信服的是這個數據：

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

什么意思？

就是說忠意承諾給你的非保證收益，歷史上從來沒有打過折扣，甚至還超額兌現。

償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

這種保司背書，對于教育金這種"輸不起"的錢來說，非常重要。

投資策略：收益背后的邏輯

忠意啟航創富（卓越版）的"中期爆發力"不是憑空來的，背后有一套清晰的投資策略。

先看資產配置范圍：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

這個區間給了保司相當大的動態調整空間。

再看具體策略：

• 保單初始期：固收類資產占比60%，非固收類40%——先求穩


• 保單后期：非固收類資產占比逐漸增長到80%——再求增

這種"前穩后沖"的策略，風險資產占比相對克制，整體以控制波動、穩中求益為主。

忠意還做了一個歷史回測：

按照這套投資策略，2004-2024年間，資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

這20年經歷了2008年金融危機、2020年疫情沖擊，依然能穿越周期，兼具保本+增值。

對于教育金規劃來說，這種穩定性比短期高收益更重要。

總結：誰適合這款產品？

講了這么多，最后幫你做個總結。

忠意啟航創富（卓越版）適合這類人：

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶


• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用


• 能接受只有美元保單，沒有貨幣轉換功能

不適合這類人：

• 打算中途分期提領，用作教育金分期支取或養老金


• 持有周期超過30年，追求長期復利最大化


• 需要多幣種切換功能

如果你的孩子現在5歲，你計劃在他18-22歲時一次性支取留學費用，那這款產品可能是"最優解"——15年時間，本金翻3倍，剛好覆蓋美國TOP10大學的學費漲幅。

但如果你想從孩子18歲開始每年取一筆，持續取到你自己養老，那永明、萬通這類適合提領的產品更適合你。

給孩子一個確定的未來，選對工具比努力存錢更重要。

大賀說點心里話

產品怎么選，我今天講清楚了。

但怎么買更省錢，這里面還有信息差。