忠意啟航創富（卓越版）：3年回本、前25年收益第一，但有個硬傷必須說清楚

你好，我是大賀。

最近咨詢忠意這款產品的朋友越來越多。

問得最多的就是："聽說3年就能回本，真有這么猛？"

今天這篇，我就從一個服務過200+企業主家庭的財富規劃師視角，把這款產品扒個底朝天。

哪里強、哪里弱、適合誰，一次性說清楚。

忠意2025半年報：穩健增長+三項大獎

在聊產品之前，先看看忠意集團這家公司的"成績單"。

畢竟買儲蓄險，本質上是把錢交給保險公司打理幾十年。

公司靠不靠譜，直接決定了你的錢能不能安全增值。

忠意集團2025上半年的財務數據相當亮眼：

幾個核心指標：

• 承保保費總額505億歐元，同比+0.9%


• 人壽凈流入63億歐元，同比+25.2%——這個增速說明客戶在用真金白銀投票


• 經營業績40億歐元，同比+8.7%


• 調整后凈利潤22億歐元，同比+10.4%


• 償付能力比率212%，遠超監管紅線，資本充足

除了財務數據，香港忠意保險近期還拿下了三項行業大獎：

• 亞洲保險大獎——年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊——企業社會責任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎——多元共融創新貢獻獎

業績增長+行業認可雙豐收。

這是產品收益能夠兌現的底層保障。

傳承這件事，早規劃早安心。

選對公司，是第一步。

產品基本面：結構簡單，回本極速

先看基礎信息：

• 繳費方式：2年繳或5年繳


• 保障年期：至138歲


• 投保年齡：出生后15日-75歲

產品結構非常簡單。

只有**保證收益+終期紅利（非保證）**兩個賬戶，沒有復歸紅利。

這意味著什么？

后面會詳細說，這里先按下不表。

重點來了——回本速度。

疊加保費優惠后：

• 2年繳：最快3年回本


• 5年繳：最快7年回本


• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

這個回本速度，用"閃電級"來形容一點不夸張。

對比市面上需要6-9年才能預期回本、18年才能保證回本的產品。

忠意啟航創富（卓越版）直接破了行業紀錄。

對于企業主家庭來說，這意味著什么？

資金靈活性更強。

萬一生意上需要周轉，3年后保單就是正收益。

進可攻退可守。

保費優惠：5年繳無門檻18%起步

忠意這款產品的保費優惠政策，力度大到讓我有點意外。

先看優惠表：

2年繳保費回贈：

• 年繳保費<20萬美元：回贈2%


• 20萬-50萬美元：回贈3%


• 50萬-100萬美元：回贈4%


• ≥100萬美元：回贈5%

5年繳保費回贈：

• 年繳保費<5萬美元：回贈18%


• 5萬-10萬美元：回贈20%


• 10萬-20萬美元：回贈22%


• ≥20萬美元：回贈25%

注意兩個細節：

第一，5年繳無門檻就是18%起步。

不管你買多少，第二年就能拿到相當于首年保費18%的回贈。

這在市場上非常罕見。

第二，回贈是"保費次年回贈"。

不是等你交完5年才給。

而是第二年就開始返。

這筆錢會直接增加你的保單價值，相當于一開始就幫你"加速"。

舉個例子：

假設你選5年繳，每年交10萬美元。

按22%的回贈比例，第二年你就能拿到2.2萬美元的回贈。

5年下來，光回贈就是一筆可觀的數字。

直接拉高了你的保單起點。

這也是為什么這款產品能做到3年回本的核心原因之一。

給孩子最好的禮物是規劃。

而規劃的第一步，是選對工具、用好政策。

收益實測：前25年市場第一

說完了回本速度和保費優惠，接下來看最核心的問題：收益到底怎么樣？

我直接拉了市場上主流儲蓄險產品做橫向對比。

數據說話。

先看2年繳：

疊加現行折扣后：

• 第10年預期IRR：5.03%——在支持2年繳的產品中排名第一


• 第20年預期IRR：6.24%——收益直接翻了3倍+


• 保單前25年預期收益：市場第一

這個數據什么概念？

同樣一筆錢，放在忠意啟航創富（卓越版）里。

前25年的收益表現碾壓市面上絕大多數競品。

再看5年繳：

• 第15-20年：預期收益市場第一


• 第10年和第25年：預期收益保持前三名

可以說，忠意啟航創富（卓越版）在前20年展現出了絕對的統治力。

但有一點必須說清楚：

第30年開始，長期收益不占優勢。

基本掉出第一梯隊。

產品特點非常鮮明：主打前20年高收益。

這意味著什么？

如果你的規劃周期是10-25年。

比如給孩子存教育金、給自己存養老金、或者企業主做中期資產配置。

這款產品的收益表現非常能打。

但如果你追求的是30年、40年甚至更長周期的極致復利。

那可能需要再看看其他產品。

選產品不是選"最好的"，而是選"最適合的"。

這句話我跟客戶說過無數遍。

投資策略：動態配置穿越周期

很多人會問：憑什么這款產品前期收益這么高？靠譜嗎？

這就要看它背后的投資策略了。

忠意啟航創富（卓越版）的資產配置空間很大：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

這個彈性意味著什么？

保單初始期，固收類資產占比達到60%，非固收類資產占比40%。

先求穩，保住本金。

保單后期，非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%。

再求進，追求更高收益。

這種"前期穩、后期進"的動態調整策略。

是收益能夠持續增長的核心邏輯。

忠意還做了一個數據回測：

根據過去20年數據（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

當然，過去業績不代表未來表現。

但至少說明這套策略經歷過完整的經濟周期考驗。

包括2008年金融危機、2020年疫情沖擊。

如果說回本快是忠意啟航創富（卓越版）的"基礎安全感"，那中期收益就是它的"核心競爭力"。

有效的策略，確實更容易穿越周期。

兼具保本+增值。

三大功能升級：傳承精細化管理

2025年有個明顯的趨勢：高凈值人群的保險配置重心，正在從單純的理財增值轉向財富傳承。

根據胡潤百富和萬通保險發布的白皮書。

中國高凈值家庭年均保費支出達59萬元，其中：

• 68%用于長期財富規劃


• 59%用于資產安全隔離


• 51%用于家庭財富傳承

忠意啟航創富（卓越版）這次升級，恰好精準匹配了這些需求。

三大功能升級，我逐個拆解：

1. 保單托管選項：資產保護"雙保險"

保單持有人可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單。

等到受益人達到指定年齡后再交接。

臨時保單持有人每年提取不超過**50%**的金額。

這解決了什么問題？

舉個例子：

爺爺給孫女買了一份保單，擔心自己走后孫女還小，不懂理財，容易被揮霍。

現在可以指定父親作為臨時持有人，在孫女18歲之前代為管理。

既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金能靈活使用。

企業主最怕的就是財富和家業分不開。

這個功能，某種程度上幫你提前設好了"防護欄"。

2. 保單分拆選項：一份保單精準傳承N代

第3個保單周年日或保費繳付年期完結起。

可以把一份保單分拆成多份。

這解決了什么問題？

多子女家庭最頭疼的就是遺產分割。

一份保單怎么分？

分不均就是家庭矛盾的導火索。

現在可以提前規劃：把1份保單拆給3個兒孫，每人一份。

清清楚楚，避免糾紛。

還可以預先設定受保人身故時自動分拆。

真正實現**"一代投保，三代受益"**。

2025年家族信托規模已經突破1.5萬億。

"保單+規則"的組合工具正在成為多子女家庭傳承的新標配。

忠意這個功能，某種程度上是用保單實現了"類信托"的效果。

3. 身故保障支付方式：定制化現金流方案

身故保障可以選擇：

• 一次性支付


• 每月分期支付


• "一筆過+分期"組合支付

這解決了什么問題？

比如受益人是18歲的孩子。

你可以設定"30%一次性支付+70%分10年領取"。

一次性的30%可以用于大學學費或創業啟動金。

剩下的70%按月領取，確保孩子在成長過程中有持續的現金流支撐。

同時避免一次性拿到大筆錢后揮霍掉。

財富傳承不只是分錢，更重要的是分"規則"。

忠意啟航創富（卓越版）以傳承精細化管理實現降維打擊。

一張保單覆蓋多種需求，為下一代奠定全面的財富傳承方案。

總結：誰適合這款產品？

最后做個總結。

忠意啟航創富（卓越版）的核心優勢：

• 疊加保費優惠后，2年繳3年回本，5年繳7年回本


• 前25年收益市場第一（2年繳），前20年絕對統治力


• 保單托管+保單分拆+身故保障組合支付，傳承功能拉滿

但有個硬傷必須說清楚：

產品結構簡單，缺少復歸紅利賬戶。

不適合做提領。

什么意思？

如果你買這款產品的目的是中途不斷提取現金流。

比如每年取錢出來花。

那它不是最優選擇。

因為沒有復歸紅利，提領會直接影響終期紅利的增長。

長期看不劃算。

這款產品更適合"放著不動、到期一次性拿"的場景。

適合誰？

1. 追求快速積累財富，同時期待中長期高收益的投資者——10-25年規劃周期，想要前期收益跑贏市場


2. 有復雜財富傳承需求的家庭——多子女、跨代傳承、擔心資產被揮霍


3. 風險偏好穩健、看重資金安全的投資者——不想承擔太大波動，但又希望跑贏通脹

特別是那些投資期限10-20年。

希望給孩子或自己存一筆"確定性的錢"的朋友。

這款產品提供了一個相當理想的選擇。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了。

但選產品只是第一步。

怎么買、從哪個渠道買、能省多少錢。

這里面的信息差，可能比產品本身更重要。