忠意啟航創富卓越版：前20年收益第一的"教育金神器"，有個致命缺陷99%家長不知道

你好，我是大賀。

幫300多個家庭做過子女教育金規劃，最近被問得最多的一個問題是：

孩子現在5歲，想存一筆18歲上大學的錢，買什么最劃算？

說實話，這個問題的答案，最近變了。

因為港險市場殺出了一匹黑馬——忠意「啟航創富(卓越版)」。

保單前25年預期收益市場第一，20年IRR能做到6.24%，收益直接翻3倍。

很多家長沒想到這一點：

孩子的教育等不起，但教育金的收益，也不能將就。

今天我給你算一筆賬，看看這款產品到底值不值得買，以及——它藏著一個什么樣的坑。

優勢拆解：保費回贈+收益雙殺

先說讓我眼前一亮的地方：

保費回贈力度，真的離譜。

忠意這款產品支持2年或5年交，但重點是5年繳的優惠政策——無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

什么概念？

我給你列個表：

2年繳保費回贈：

• 年交保費＜20萬美元：回贈2%


• 20萬≤年交＜50萬美元：回贈3%


• 50萬≤年交＜100萬美元：回贈4%


• 年交≥100萬美元：回贈5%

5年繳保費回贈：

• 年交保費＜5萬美元：回贈18%


• 5萬≤年交＜10萬美元：回贈20%


• 10萬≤年交＜20萬美元：回贈22%


• 年交≥20萬美元：回贈25%

看到沒？

5年繳哪怕你只交5萬美元一年，也能拿到18%的保費回贈。

這意味著什么？

第二年保司直接返你接近一萬美元，相當于少交了一大筆錢。

算上這個回贈后，收益情況如下：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR 4.89%，第20年6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年6.38%

我給你算一筆賬：

假設你給孩子存25萬美元的教育金，選5年繳，每年交5萬美元。

第二年保司返你9000美元（18%回贈），相當于你實際只交了4.1萬美元。

20年后，這筆錢按6.38%的IRR增長，總價值能翻3倍還多。

提前規劃省的錢比你想象的多——光是這個保費回贈，就能省出孩子一年的學費。

所以我的建議是：

優先選5年繳。

不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

市場橫評：前20年統治力有多強？

光說自己好沒用，得跟市場上其他產品比一比。

我拉了市場上主流的儲蓄險產品，做了個橫向對比。

結果有點嚇人：

2年繳+現行折扣：

• 第10年預期IRR 5.03%——支持2年繳產品中排名第一


• 第20年預期IRR 6.24%——收益直接翻3倍


• 保單前25年預期收益市場第一

5年繳+現行折扣：

• 保單第15-20年，忠意啟航創富(卓越版)預期收益市場第一


• 第10年和第25年，預期收益也能保持在前三名

前期收益優勢非常明顯，這款產品特點非常鮮明——就是主打前20年高收益。

但有一點必須提前說清楚：

第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

這意味著什么？

如果你的規劃是存10-20年，到期一次性取出，這款產品幾乎是最優解。

但如果你想存30年、40年，那它的優勢就不那么明顯了。

對于教育金規劃來說，這個時間窗口剛剛好——孩子5歲開始存，18-25歲上大學、讀研究生時取出，正好是15-20年。

致命短板：提領即虧的真相

說完優點，該說缺點了。

這款產品有一個致命短板，很多代理人不會主動告訴你：

提領即虧。

為什么會這樣？

因為它的紅利結構有問題。

忠意啟航創富(卓越版)只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

關鍵在于終期紅利的支付方式——只有在保單退保（全部或部份退保）或保單終止時才支付。

這意味著什么？

如果你每年從保單里提領一部分錢，相當于部分退保，終期紅利會按比例被扣除。

過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

我拿經典的"566提領密碼"做個對比（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

看到沒？

忠意啟航創富(卓越版)提領后的剩余價值，跟其他產品相比差距不是一般的大。

到第50年，萬年青星河尊享II剩余價值146萬美元，宏摯傳承剩余104萬美元，而忠意只剩53萬美元——差了將近3倍。

另外還有一點：

只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你對匯率風險比較敏感，這也是需要考慮的因素。

所以結論很清楚：

如果你打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

背后靠山：忠意集團實力解碼

產品再好，也要看保司靠不靠譜。

忠意的背景，三個字總結：

有錢、穩、老。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。

忠意集團創于1831年，距今快200年歷史，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

最大的特點就是有錢——資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），業務遍布全球超50個國家。

2024年集團的保費總收入超過952億歐元，經營業績73億歐元，償付能力比率210%。

這是什么概念？

監管要求是100%，它做到了210%，相當于"雙倍保險"。

常年上榜全球九大，大而不能倒的保險公司。

最關鍵的是：

忠意過往分紅實現率均在100%或以上。

以豐盛稅悅保延期年金為例，2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%——不僅達標，還超額完成。

這種穩定性，對于10-20年的教育金規劃來說，非常重要。

投資邏輯：為什么能做到短期高收益？

很多人好奇：

憑什么忠意能做到前20年收益第一？

答案藏在它的投資策略里。

忠意啟航創富(卓越版)的資產配置非常靈活：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

有相當大的動態調整空間。

具體怎么調？

保單初始期：固收類資產占比達到60%，非固收類資產40%。

這個階段以穩為主，確保保單早期的保證收益。

保單后期：動態調整策略下，非固收類資產的占比會逐漸從40%增長到80%。

這個階段追求增值，用權益類資產博取更高回報。

忠意也做了一個數據回測：

按照這個投資策略，目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本+增值。

這也解釋了為什么它前20年收益這么強：

前期穩扎穩打，后期加大權益配置追求增長，剛好在15-20年這個時間點達到收益峰值。

結論：誰該買？誰該繞道？

說了這么多，最后給你一個明確的結論。

適合買的人：

1. 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶

把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益紅利。

2. 有明確教育金規劃的家庭

孩子現在5-8歲，計劃18-25歲時一次性取出用于留學，正好卡在這款產品的收益黃金期。

3. 能接受只持有美元資產的投資者

這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能，需要對美元有一定信心。

忠意啟航創富(卓越版)支持2年或5年交，我的建議是選5年繳——保費壓力小，回贈力度大，長期收益更優。

不適合買的人：

如果你打算短期內就開始領錢至終身，想用作養老金每年提領，那這款產品不適合你。

可能永明萬年青、萬通富饒千秋這類適合提領的產品更適合。

這筆錢要?？顚Ｓ谩热皇墙逃穑屠侠蠈崒嵈嬷?，別中途挪用。

最后說一句：

美國頂尖大學學費還在漲，斯坦福2024-25學年全額費用已經到了87,225美元（約62萬人民幣），每年還在漲5%。

孩子的教育等不起，提前10-15年規劃，用時間換收益，才是最聰明的做法。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣一款產品，不同渠道的實際成本可能差出一大截。