友邦盈御3：港險圈都說"穩"，但有個真相沒人告訴你

你好，我是大賀。

3年前我買第一份港險時，也是一頭霧水——保誠、友邦、萬通，產品看了一圈，收益表格對比了幾十張，越看越懵。

后來我才明白，新手買港險，最怕的不是"沒買到最好的"，而是"踩了不該踩的坑"。

今天這篇，我想用過來人的視角，聊聊為什么港險圈有個說法：

新手第一份保單，閉眼選友邦盈御3，大概率不會錯。

結論先說：新手第一份港險，選盈御3

說實話，友邦盈御3這款產品，既不是收益最高的，也不是功能最炫的。

但如果讓我重新選一次，第一份港險我還是會選它。

原因很簡單：它是最穩的選擇。

公司品牌大、投資穩健、分紅兌現好、功能也都有，沒有明顯的短板。

對于新手來說，這是最不操心、最不容易出錯的選擇。

當初我也糾結過，總想找一個"收益最高+風險最低+功能最全"的完美產品。

后來我才明白，港險這東西，穩比高更重要——尤其是第一份。

接下來，我從三個維度展開說說，為什么盈御3是新手的"最穩答案"。

理由一：友邦=港險圈的「國家隊」

買港險，首先看公司。

這不是虛的。

港險保單動輒持有幾十年，甚至傳承給下一代，公司靠不靠譜，直接決定了你的錢能不能拿回來。

友邦這個公司，真的太靠譜了。

幾個硬數據擺出來：

• 1919年在上海成立，比新中國還早30年，百年老店


• 最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，覆蓋亞太區18個市場


• 總資產值達2890億美元，比很多國家的GDP還高


• 恒生指數第六大成份股，香港股市的"壓艙石"級別企業

恒生指數是香港最重要的股票市場指數，成份股的表現直接反映香港經濟的整體狀況。

友邦能排到第六位，說明它在香港的地位舉足輕重。

業內流傳著一個共識：

"香港只有兩種保司，友邦和其他。"

當初我也糾結過，要不要為了多幾個點的收益，選一些小眾保司。

后來我才明白，港險是長期持有的資產，公司穩不穩，比收益高不高更重要。

畢竟，收益再高，公司出問題了，一切歸零。

理由二：分紅100%兌現，債券占比97%

買港險，第二看分紅。

港險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益（分紅）。

保證部分很低，大頭都在分紅上。

所以，分紅能不能兌現，直接決定了你最終能拿多少錢。

友邦在這方面，表現非常亮眼。

直接看數據：

• 友邦盈御復歸紅利分紅實現率：100%


• 友邦盈御終期紅利分紅實現率：100%

100%是什么意思？

就是計劃書上寫的數字，到期后一分不少地給你。

很多保司的分紅實現率只有70%-80%，甚至更低。

友邦能做到100%，說明它的投資能力和風控能力都是頂級的。

友邦能達到這個成績，有賴于它的分紅"平滑機制"——簡單說，就是用好年份的盈余來彌補不好年份的虧損，確保每個年份都能平穩渡過。

同時，友邦對投資組合是非常慎重的：

• 2024年債券類投資占比達97%


• 其中政府債券及政府機構債券占比51%


• 公司債券及結構證券占比46%

97%的債券占比，意味著友邦真的是盡自己最大的努力去規避風險，減少投資帶來的不穩定性。

說實話，向來高風險的港險產品，有友邦通過"平滑機制"的運作幫我們抹平波動，規避風險，好像也沒什么可擔心的了。

我踩過的坑你別踩了：

當初有朋友貪圖高收益，選了某家分紅實現率只有**65%**的保司，結果10年后一算賬，實際收益比友邦還低。

分紅實現率，才是真金白銀。

理由三：長期IRR 7.19%，7月后或成絕版

買港險，第三看收益。

友邦盈御3的長期復利IRR可達7.19%。

這個數字什么概念？

• 國內銀行理財，現在能有**3%**就不錯了


• 內地儲蓄險，預定利率已經降到2.5%


• 7.19%的復利，意味著10年翻倍，30年翻8倍

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例，前10年靜態收益位列前三，表現還是很亮眼的。

更關鍵的是，這個收益可能很快就沒了。

2025年7月1日起，港險收益率將下調——港元保單上限定為6%，非港元保單也下調至6.5%。

也就是說，7.19%或許將成為歷史。

再加上2025年開年以來，人民幣兌美元匯率一度跌破7.3關口，中美利差處于300個基點左右的歷史高位，美元資產配置的需求越來越大。

如果你本來就有配置美元資產的打算，現在上車，可能是最后的窗口期。

補充說明：收益不是最高，但夠用

說實話，友邦盈御3的收益不是最高的。

數據擺出來：

• 第100年時，保誠信守明天比友邦盈御3高300萬美元


• 第100年時，萬通富饒千秋plus比友邦盈御3高141萬美元


• 在566提取模式下（5年交，第6年起每年提取總保費的6%），第100年時與富衛盈聚天下相比差了4770萬美元

后期收益增長確實要慢于萬通、保誠和宏利。

但換個角度看：

友邦盈御3的收益不夠拔尖，但整體還是很不錯的。

**7.19%**的復利IRR，放在全球范圍內都是很能打的。

而且友邦的充裕未來·盈尚，復歸紅利分紅實現率最高達到了162%——超額兌現，說明友邦的投資能力是有余量的。

盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。

但如果你是新手，追求的是"穩穩當當拿到錢"，它絕對夠用。

附加價值：9種貨幣+成績獎+紅利鎖定

除了收益和穩定性，盈御3的功能也很實用。

貨幣靈活

• 支持9種貨幣選擇


• 保單第2年就可以行使貨幣轉換權益

這是市場上少有的貨幣種類較多、且較早能轉換貨幣的產品。

2025年人民幣匯率波動加大，預計全年在7.3-7.5區間波動，多貨幣配置能有效對沖匯率風險。

成績獎勵

• 設有卓越成績獎，鼓勵受保人取得優異的學業成績

盈御3很適合有海外定居、旅行、留學需求的家庭。

不僅可以進行全球貨幣資源配置，還可以進一步激勵孩子學習。

紅利鎖定與解鎖

• 紅利解鎖是盈御2時在市場首創的功能


• 可以靈活調整資產配置

其他還有無限次更換被保險人、保單拆分等常規港險功能，該有的都有。

最后提醒：有特殊需求可以看看其他

如果讓我重新選一次，新手第一份港險，我還是會選盈御3。

公司品牌大、投資穩健、服務周到，功能也都有，沒有明顯的短板。

但如果你有更明確的需求：

• 想要每年提取現金，有源源不斷的現金流


• 想用多元儲蓄產品對沖匯率風險


• 想用來作為養老金的補充

那港險中還有更好的選擇。

作為新手的第一份保單，穩一定是最重要的。

畢竟面對新事物，大家都會更傾向于減少風險。

大賀說點心里話

盈御3適不適合你，還得看你的具體情況。

但有一件事，可能比選哪款產品更重要——怎么買，比買什么更省錢。