萬通「富饒萬家」：全港唯一能做到這件事的保單，為什么99%的人不知道？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫300多個家庭做過養老規劃。

今天這篇文章，我想聊一個讓我見過太多案例的話題——養老焦慮。

2025年1月，延遲退休政策正式落地了。

男性退休年齡將逐步延遲到63歲，女性延遲到55-58歲。

與此同時，養老金最低繳費年限也要從15年提高到20年。

這意味著什么？

領養老金的時間推遲了，但你需要自己準備的錢更多了。

我見過太多這樣的案例：

有人辛苦存了一輩子錢，退休后發現不夠花；有人買了理財產品，結果趕上市場大跌，養老金縮水三成；還有人活到85歲，賬戶里的錢卻在80歲就花光了。

最怕的不是沒錢，是錢不夠花。

更怕的是，人還在，錢沒了。

今天我要介紹的這款產品，是我研究了這么多年港險后，認為最適合解決這個問題的——萬通「富饒萬家」。

結論：全港唯一能同時做到這三件事的保單

先說結論，不繞彎子。

**萬通「富饒萬家」**是我目前見過的，全港唯一能同時做到以下三件事的保單：

第一，前期收益夠猛。

30年復利能達到6.5%，屬于市面第一梯隊。

第二，中期鎖定夠穩。

賺到的錢有近一半是"落袋為安"的，不怕市場暴跌。

第三，后期領取夠鐵。

可以一鍵轉換成終身年金，保險公司100%剛性兌付，活多久領多久。

這三件事，單獨拿出來，市面上都有產品能做到。

但能同時做到的，只有這一款。

它的核心機制叫**「年金轉換」**——你可以在退休時，把賬戶里積累的分紅，全部或部分轉換成一份終身年金。

人話就是：年輕時讓錢利滾利，老了把錢變成"鐵飯碗"。

這就是為什么我說，它把分紅險的爆發力和年金險的穩定性完美縫合在了一起。

過去你想做到這件事，得買兩張保單來搭配。

現在一張「富饒萬家」就夠了。

你擔心的問題我懂——既想要高收益，又怕老了趕上市場不好。

這款產品，就是給未來的自己留條后路。

論據一：6.5%復利，市面第一梯隊

光說結論不夠，我們看數據。

以一個40歲女性為例，5年繳費，每年交3萬美元，總投入15萬美元。

來看這張保單的增長曲線：

• 第7年：預期回本。這意味著資金占用的心理負擔很小，7年后你想退出，本金已經回來了。


• 第13年：保證回本。注意，這是"保證"，不是"預期"。哪怕分紅一分錢沒達標，你的本金也穩穩拿回來。


• 第17年：賬戶價值翻倍，復利回報5%。


• 第20年：翻2.8倍，復利回報6%。


• 第30年：翻5.8倍，復利回報6.5%。

我幫你對比過市面上的主流產品，「富饒萬家」的保證回本和預期回本速度，都屬于偏快的那一檔。

而30年復利觸頂6.5%，更是市面第一梯隊的水準。

這也是萬通目前旗下增速最快的產品。

很多人買分紅險，最擔心的就是"畫餅"——計劃書上寫得很美，實際能不能拿到不知道。

這就要說到它的第二個殺手锏了。

論據二：45%落袋為安，鎖定不怕跌

萬通在設計這款產品時，做了一個非常聰明的安排——極高的"復歸紅利"占比。

什么是復歸紅利？

簡單說，就是一旦公布就鎖定、不會被市場收回的紅利。

「富饒萬家」在前20年，復歸紅利占非保證部分的比例高達45%。

這意味著什么？

你賺到的錢，有近一半是直接鎖死在賬戶里的。

無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩如泰山。

我見過太多客戶，買了分紅險后天天盯著市場，生怕趕上金融危機。

但「富饒萬家」的這個設計，相當于給你的賬戶裝了一道"防跌鎖"。

市場好的時候，你跟著賺；市場不好的時候，已經鎖定的部分不會縮水。

這才是真正的安全感。

論據三：12種年金領法，100%剛兌

前面說的都是"賺錢"的事。

但養老規劃，光會賺錢還不夠，關鍵是怎么花錢。

普通的儲蓄險，老了想用錢只能做"部分退保"，也就是從賬戶里提取。

這有個隱患：萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

「富饒萬家」提供了一個核心功能——年金轉換。

當你準備退休時（比如60歲），你可以申請把賬戶里積累的那一大筆錢，全部或部分轉換成一份"終身年金"。

注意，這不僅僅是換一種領錢方式，這是"身份的轉換"。

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

而且，它提供了全港獨家、多達12種年金領取方式。

我挑幾個最實用的說：

怕通脹？

選"遞增終身年金"，每兩年自動漲5%，對抗物價上漲。

夫妻養老？

選"聯合終身年金"。

這是我認為最動人的選項——一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。

哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

怕生病拖累家人？

自帶"重疾加倍"功能。

如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發放，連發5年。

這才是這款產品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

實戰驗證：一個完整的養老閉環

光看功能可能還是有點抽象，我們用一個真實案例來推演。

案例：40歲的中產王姐，想給自己存一筆高質量的養老金。

方案：年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶在里面利滾利。

到了60歲，賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元（本金的2.5倍）。

階段二：落袋為安（60歲以后）

這時候王姐退休了，她不想再承受任何風險，于是行使「年金轉換權」，將這38萬多美元轉成終身年金。

• 每年雷打不動領取：2.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到80歲：累計領取49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

這就是完美的閉環：

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值；年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張「富饒萬家」全部搞定。

我見過太多客戶，年輕時買了分紅險，老了又擔心市場波動，想換成年金險卻發現要重新核保、重新計算。

「富饒萬家」從一開始就幫你設計好了這條路——給未來的自己留條后路。

背書驗證：「年金王」的底氣

看到這里，很多朋友可能會問：

這么好的產品，萬通這家公司靠譜嗎？

敢承諾"終身剛兌"，它的底氣在哪？

這個問題我必須認真回答，因為年金險買的就是一個"長期信任"。

先說血統。

萬通保險的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。

在美國，它是真正的"百年老店"。

香港萬通完美繼承了這套美式年金的精算基因。

這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因——在玩養老金這件事上，萬通是真正的"宗師級"玩家。

在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"，它在香港年金市場的占有率一度接近50%。

再說資本。

現在的萬通背靠云鋒金融集團（馬云的公司），這是一個典型的"金融科技+百年保險"的組合。

更關鍵的是，萬通**90%**的固收資產由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，比美國建國還早14年。

它是中國社保基金在海外投資的御用合作機構之一。

香港強積金、澳門央積金都有霸菱在操盤。

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

最后說評級。

萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

所以，買萬通，本質上是買了一份"美式年金的血統"+"頂級資本的加持"。

對于追求極致功能性的中產來說，它是那個"懂行的人"才會選的低調實力派。

適用人群：誰該考慮這張保單

說了這么多，最后聊聊這款產品適合誰。

2025年，全球養老金缺口已經達到51萬億美元。

中國基本養老保險替代率僅40%，遠低于國際**70%**的基準線。

這意味著什么？

靠社保養老，只能維持退休前40%的生活水平。

剩下的缺口，需要你自己填。

養老規劃，最怕的不是"沒存錢"，而是"存了錢，但不夠花"或者"人還在,錢沒了"。

萬通這款產品，本質上是在幫你解決"長壽風險"。

它既給了你"變富"的機會（高分紅），又給了你"保底"的權利（年金轉換）。

如果你符合以下條件，我建議你認真考慮：

• 年齡在30-50歲之間，想利用復利儲備養老金


• 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的


• 不想買兩張保單來回折騰，想要一個一站式解決方案

那么，全港目前沒有第二款產品比它更適合你。

這款產品不是最便宜的，也不是收益最高的，但它是功能最完整的。

對于養老這件事，我的建議是：不要只看收益，要看你老了以后能不能睡得著覺。

「富饒萬家」給的，就是這份踏實。

大賀說點心里話

養老規劃這件事，很多人覺得"還早"。

但我見過太多60歲才開始著急的客戶——那時候選擇已經很少了。

如果你也在考慮怎么買、怎么省錢、怎么避開那些沒人告訴你的坑，下面這張圖可能對你有用。