國壽萬里優悠：保證派息3.88%的"王炸"，為什么我只推薦給兩類人？

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，也是兩個孩子的爸爸。

最近后臺問萬里優悠的人太多了，今天必須把這款產品掰開揉碎講清楚。

結論：這款產品只適合兩類人

先說結論，省得你看到一半發現不適合自己。

第一類：給剛出生孩子買教育金的家長。

給剛出生的孩子投保，從孩子5歲開始領錢，一直領到30歲。

每一年的利息都是確定的，雷打不動。

孩子人生前30年，幼兒園、小學、初中、高中、大學、研究生、成家、買房、創業——哪一樣能靠"分紅好不好"來決定？

作為一個老父親，我太清楚這種焦慮了。

孩子的錢不能有任何閃失。

第二類：35歲左右，想給40歲后的自己留條后路的人。

35歲投保，40歲開始領錢，可以一直領到65歲。

人到35，在職場中的處境你懂的。

早做打算，不至于哪天突然被裁時措手不及。

每年這筆確定的現金流，就是你重新出發的底氣。

知道自己餓不死，這很重要。

如果你不是這兩類人呢？

追求快速回本的，不適合。

追求高收益回報的，不適合。

這款產品有比較明確的適用場景，它解決的是人生關鍵階段不能出錯的錢。

使用范圍比較窄，但在它的賽道上，幾乎沒有對手。

下面我來解釋為什么。

核心賣點：保證派息3.73%，連續26年

先澄清一個被市場反復誤讀的點。

所有跟你說派息3.88%的人全是玩文字游戲，沒有講清楚情況。

所謂的派息3.88%，是指派發"基本金額"的3.88%，而基本金額不等于保費。

我拉一個真實案例：

40歲女性，每年交20萬，交5年，總保費100萬。

100萬保費對應的基本金額是961585，不是100萬。

所以實際派息金額是37310元/年，不是38800元。

產品實際派息率是3.73%（37310÷100萬），這3.73%是完全確定的。

從保單第5年開始，每年派息37310元，派發到保單第30年，連續派發26年。

整個保障年期合共派發基本金額的100.88%。

港險市場上，如此高的派息比例，還是保證派息，幾乎沒有第二個。

教育這筆賬要提前算。

2025年幾十所大學學費集體上漲，北京交通大學威海校區中外合辦專業從5萬漲至10.5萬，漲幅110%。

民辦高校更是進入3萬元時代。

學費年年漲，收益卻越來越不確定。

孩子的錢到底怎么存才踏實？

這款產品給了一個答案：鎖定26年確定現金流。

長期表現：吃息同時本金翻倍

很多人擔心：每年領錢，本金會不會越領越少？

恰恰相反。

吃息的同時，本金還在快速增長，長期能翻好幾倍。

還是上面那個案例：

從保單第5年，每年領3.73萬的利息，一直領到保單第30年。

總共保證領回97萬的利息。

此時保單里剩余的本金還有約140萬，總收益接近240萬！

如果繼續持有，領到90歲（保單50年），本金甚至能漲到近400萬！

我給自己孩子也是這么規劃的：

前30年吃確定的利息，覆蓋成長期所有大額支出。

30年后本金翻倍，可以繼續傳承給下一代。

附加功能：無限傳承+國家隊背書

這款產品還有兩個隱藏優勢。

第一，無限傳承，吃息永動機。

保單滿一周年后可無限次更改被保人。

每次轉換受保人后，保單保障年期延長至新受保人138歲。

什么意思？

你可以給兒子，孫子接著吃息。

每一代的現金流都能安排好，賬戶里剩下的本金還越滾越大。

第二，國家隊給的安全感，不服不行。

買保險圖得就是一個放心，而國壽這家公司就是穩的代表。

中華人民共和國財政部持股90%，全國社會保障基金理事會持股10%。

把錢放這里，跟你放社保里，一個安全等級。

再看分紅實現率：

國壽過往所有終期紅利實現率都在**100%**及以上。

發售10年以上的保單，實現率基本沒有低于**80%**的。

這個水平，就算是跟香港一眾世界頂級保險集團比，也是強得可怕。

為什么不適合其他人？

講完優點，必須講缺點。

缺點一：派息啟動不夠快。

這款產品從保單第5年開始派息。

這個速度，在內地算快的，但是在香港不夠看。

其它派息類產品，可能下個月就派息，或者保單第一年結束就派息。

如果你急需現金流，這款不是最優選。

缺點二：30年后現金流變成非保證。

保證派息只持續到保單第30年。

30年之后，雖然每年也有3.73%的現金流，但此時的3.73%不是保證的，而是周年紅利。

雖然國壽歷史分紅實現率好，但依然有一定的不確定性。

缺點三：收益一般，保證回本速度慢。

這個產品算下來，40歲女性領到100歲，保單60年預期復利5.16%。

這個收益，在收益已經卷到白熱化的港險市場，并不算特別好。

而且保證回本時間需要25年，屬于非常慢的。

前30年拿走的保證利息，大大傷害了保證本金。

保單前50年，保證現金價值基本都在40萬以下，長期只有本金兩三成的水平。

持有保單八九十年，保證現金價值才基本回本。

所以，如果你追求的是高收益、快回本，這款產品真的不適合你。

最終建議：確定性需求選它，收益需求看別的

最后幫你做個決策。

這款產品的本質是什么？

產品包含保證利息、保證現金價值、周年紅利、終期紅利4個部分。

前30年現金流是保證的，像固定收益債券。

30年之后現金流是非保證的，像股票分紅。

如果你是給孩子存教育金：

作為學費、教育金特別合適。

2023年教育部財政撥款比2022年少24.7億，高等教育支出預算減少39.6億，學費上漲成必然趨勢。

別讓不確定性耽誤孩子。

孩子人生前30年的關鍵支出，需要的是確定性，不是博弈。

給剛出生的孩子買，從5歲開始領錢，一直領到30歲，每一年都是確定的。

等孩子30而立了，自己足夠成熟穩重了，這筆現金流變成分紅也沒問題。

如果你是35歲左右給自己兜底：

每年這筆確定的現金流，就是你重新出發的底氣。

35歲投保，40歲開始領錢，可以一直領到65歲。

到了65歲，社保養老金的現金流接上了，保險賬戶里每年的分紅還能讓你的養老金更上一層樓。

如果你追求高收益、快回本：

這款產品不適合你，看別的。

港險市場上有很多收益更高、回本更快的產品，但它們的現金流是非保證的。

這是一道選擇題：你要確定性，還是要高收益？

萬里優悠解決的是人生關鍵階段不能出錯的錢。

如果你的需求剛好匹配，它幾乎是目前市場上的唯一解。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比你想象的大得多。

同樣的保障，有人多交了10萬，有人省下來給孩子多存一年學費。