世代鑫享VS鑫相伴：保底收益最高的兩款港險，選錯了退休金少領一大截

你好，我是大賀。

前兩天看到安聯發布的《2025年全球養老金報告》，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄才能填上這個窟窿。

再看國內，2024年末60歲以上人口已經突破3.1億，占全國人口22%。

而城鄉居民養老保險的基礎養老金呢？

剛從每月123元提到143元。

說實話，靠這點錢養老，想都別想。

所以最近找我咨詢養老規劃的人越來越多，問得最多的就是：

大賀，想用保險給自己發"退休工資"，該選哪款？每年能領多少？

今天就來聊聊港險市場保底收益最高的兩款產品——太平洋的**「世代鑫享」和「鑫相伴」**，幫你搞清楚到底選哪個。

Q1：這兩款產品到底是什么？有什么區別？

先用最簡單的話說清楚這兩款產品的定位。

世代鑫享，是一款分紅型增額壽。

保底2%復利，加上分紅，長期復利收益能達到5.1%。

它的核心特點是儲蓄+靈活支取+長期增值——想用錢的時候隨時取，取多取少自己定。

鑫相伴，是一款分紅型快返年金。

保底復利2.5%，加上分紅，長期綜合收益是5.5%。

它的核心特點是快速穩健的現金流+長期增值——買完第二年就開始給你"發工資"，雷打不動。

一句話總結：

世代鑫享是"錢袋子"，想花就花；鑫相伴是"工資卡"，定期打錢。

Q2：保底收益和預期收益分別是多少？

咱們算筆賬，數據說話。

先看世代鑫享（以5年繳費期美元保單為例）：

• 保證回本期限：10年


• 預期回本期限：8年


• 50年保證內部回報率：1.87%


• 100年保證內部回報率：2.00%

再看鑫相伴（美元保單）：

• 保證回本期：8年


• 預期回本期：7年


• 最長年期保證回報率：2.50%


• 最長年期預期回報率：5.55%

對比下來，鑫相伴的保底收益（2.50%）略高于世代鑫享（2.00%），預期收益也稍高一些。

但不管選哪個，這兩款產品的保底收益都是港險市場天花板級別的。

相比內地那些預定利率一降再降的產品，世代鑫享不管是保底收益還是預期總收益，全面吊打內地產品。

Q3：買了之后每年能領多少錢？

光看收益率沒感覺，咱們用真實案例算算，退休后每年能拿多少錢到手。

案例一：鑫相伴——40歲女性，一次交100萬美金

保單第一年結束，就開始每年領2.5萬美金（約18萬人民幣），雷打不動。

領到80歲，累計領了100萬美金，已經把本金全部領回來了。

此時賬戶里還剩多少？

335.7萬美金，其中保證現金價值是88.7萬。

相當于白領了40年利息，保證本金幾乎沒動，算上分紅還膨脹了三倍多。

鑫相伴的特點很明顯：

現金流很快，領的錢很穩，但不算特別多，同時本金還有增值。

案例二：世代鑫享——40歲女性，20萬美金交5年

假設從50歲開始啟動現金流，每年領5萬美金。

領到80歲，累計領了200萬美金，賬戶里還剩224.7萬美金左右。

不過有一點要注意：

世代鑫享每年領5萬，大部分出自分紅賬戶，比較依賴分紅實現率。

好在太平洋過往分紅實現率100%，這個擔心可以放一放。

Q4：除了收益，還有什么特別的功能？

買保險不能只看收益，功能也很重要。

這兩款產品各有絕活。

鑫相伴的兩個獨特功能：

1. 保單暫托人

比如你是投保人，身故時孩子還沒滿18歲，暫時不能接管保單。

這時候可以指定一個信任的親友暫時托管，等孩子到了指定年齡再全權接手。

這個功能對于單親家庭、或者擔心孩子太小不懂事的家長來說，特別實用。

2. 倍相伴雙倍年金

確診阿爾茲海默、帕金森等指定疾病，可以每年雙倍領取年金，領20年。

原本每年領本金的2.5%，確診后直接變成5%。

養老最怕的就是失能失智，這個功能算是雪中送炭。

世代鑫享的殺手锏：身故賠償

世代鑫享的身故賠償可以說是港險市場最好的。

保額按照保底2%+分紅復利逐年遞增。

如果回本前身故，至少賠付已交保費的120%-160%。

相比之下，鑫相伴的身故賠償只能賠已交保費的**101%**或現金價值，取高者。

如果你買保險不只是為了自己養老，還想給家人留一筆錢，世代鑫享的身故賠償優勢就很明顯了。

Q5：我應該選人民幣還是美元保單？

這個問題問的人很多，直接說結論：

• 世代鑫享：有人民幣保單


• 鑫相伴：只支持美元和港幣保單

如果你的錢基本就是在內地賺、內地花，同時比較在意匯率波動對保單的損耗，那么世代鑫享的人民幣保單可能更適合你。

但如果你想做資產配置、分散貨幣風險，美元保單也是不錯的選擇。

這個沒有標準答案，看你自己的情況。

Q6：所以我到底該選哪個？

說了這么多，到底怎么選？

別等老了才后悔，咱們現在就把賬算清楚。

先說相同點

這兩款產品都是太平洋的，穩定性很強，保底收益都是市場天花板。

而且都能對接入住內地的太保家園養老社區。

養老這事兒，越早規劃越劃算。

再說不同點

選鑫相伴的人：

• 想要非常快速、確定的現金流


• 不想動本金，靠利息過日子


• 想保住本金，同時想要立刻、馬上、有確定現金流反饋

典型場景：

靠利息補充養老金，本金留給孩子；或者自由職業者，收入波動大，需要穩定的現金流保障。

選世代鑫享的人：

• 不著急領錢，想要長期增值


• 想自己掌控現金流節奏，想領就領，想存就存


• 更看重身故賠償，想給家人多留一筆錢

典型場景：

上班族想提早躺平，先存一筆錢，10年后再啟動現金流當工資領；或者做生意的老板，退休金跟生活質量完全不匹配，想未來補充一大筆養老現金流。

大賀的建議

錢要活著用，不是死存著。

如果你現在40歲，手里有100萬美金閑錢，想退休后每年有穩定的"工資"進賬——選鑫相伴，第二年就開始領錢，領到老本金還在漲。

如果你現在40歲，每年能拿出20萬美金，想50歲提前退休，自己決定什么時候開始領、領多少——選世代鑫享，靈活度更高，身故賠償也更好。

其實兩款產品都很優秀，核心區別就是：

• 鑫相伴 = 確定性優先（保證現金流+保本）


• 世代鑫享 = 靈活性優先（自己掌控節奏+高身故賠償）

退休那天你會感謝現在的自己。

選哪個不重要，重要的是現在就開始規劃。

大賀說點心里話

養老這件事，說到底就是算賬。

今天存多少，明天領多少，賬算清楚了，心里就不慌。

但很多人不知道的是，同樣的產品，怎么買、在哪買，差別可能是幾萬甚至十幾萬。