35歲被裁那天我才懂：萬通、安盛、友邦這三款港險，早買5年少焦慮10年

你好，我是大賀。

2024年，我的一個大廠朋友被優化了。

35歲，房貸還有18年，存款只夠撐8個月。

他跟我說了一句話，我到現在都記得：

"如果5年前聽你的買了那份儲蓄險，今天我至少不用這么慌。"

我懂那種焦慮。

2025年兩會上，"35歲職場門檻"成了熱搜話題。

數據很扎心——超60%崗位明確要求35歲以下，40歲以上求職者簡歷回復率不足20%。

錢不是問題，時間才是。

今天這篇文章，我想用一個"倒推"的視角，帶你看看：

如果目標是50歲實現財務自由，30歲、40歲、50歲分別該怎么規劃？

越往后看，你會越慶幸自己現在點進來了。

如果50歲開始規劃，你只剩這一個選擇

先說最緊迫的情況。

如果你已經50歲了，手里有一筆錢，想在退休前給自己安排一份穩定的被動收入——說實話，留給你的選擇不多了。

這個年齡段的人，手里資金一般比較充裕，但幾乎沒有時間等待增值。

近在眼前的問題是養老，更看重穩定性和確定性終身現金流。

所以挑選產品時，優先考慮能快速領取、且能提供穩定現金流的產品。

我比較推薦萬通的「富饒千秋」，最快第2年就能開始領錢。

以50歲、兩年交、每年交30萬美金來測算：

第2年交完保費，也就是51歲，就可以開始領錢了，每年領3萬美金。

折合人民幣21.6萬，相當于每個月多了1.8萬的被動收入。

這就是50歲才開始規劃的現實：

能選的產品少，能增值的時間更少。

但如果你早10年動手呢？

50歲方案：年金轉換鎖定終身

繼續說萬通這個方案的后半段。

領到59歲，累計領取了27萬美金，賬戶里還剩余47萬現金價值。

這時候有個關鍵操作：

可以把這47萬全部或部分轉換為確定的定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金，折合人民幣23.4萬。

注意，一旦轉換，領取金額就是固定派發的，不會因為分紅波動。

活多久領多久。

萬通的分紅實現率也位列市場第一梯隊，這點很重要。

這個方案非常適合想要快速領取、同時又想安穩養老的朋友。

但說實話，50歲才開始規劃，本金壓力大，收益空間小。

如果你現在40歲左右，情況會好很多。

如果早10年規劃，選擇更多、收益更高

40歲的人，一般有一定的財富累積了，繳費壓力相對小。

但也是上有老下有小的時期，可能隨時有用錢的需求。

所以挑選產品時，主要聚焦前10年靜態收益高、且適合提領的產品。

安盛的「盛利」是目前最佳的選擇。

10年靜態IRR 4.41%冠絕香港，九成以上的保單分紅實現率達到了90%以上。

以40歲、兩年交、每年交20萬美金來測算：

到保單的第9年，也就是49歲，賬戶已經增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

從50歲開始，每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬。

可終身領取。

領到100歲，累計領取204萬美金，賬戶里還剩301萬美金。收益是本金的12.6倍。

同樣是50歲開始領錢，40歲規劃比50歲規劃：

本金少了20萬美金，但每年多領1萬美金，總收益翻了好幾倍。

被動收入才是底氣。

這話不是雞湯，是數學。

如果早20年規劃，躺平可以更徹底

如果你現在30歲左右，恭喜你，你擁有最寶貴的東西——時間。

30歲開始規劃，保單有長達20年的黃金增值期。

但這個年齡段的人，即使收入比較高，存款可能也沒那么多，大額繳費會有壓力。

所以策略是：

拉長繳費期，選擇5年交，優先選擇20年收益表現好、公司實力雄厚、分紅實現率優異的產品。

友邦的「盈御多元計劃3」非常合適。

保司常年香港銷冠，產品前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現率也非常優秀。

以30歲女性、5年繳費、每年繳費5萬美金來測算：

到保單的第19年，也就是49歲，賬戶里的錢已經增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍。

換算成IRR已經超過5.6%。

從50歲開始，每年可以領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬。

每年5萬美金，5年交完25萬美金。

50歲開始每月領2.7萬人民幣。

這個收入無論在哪個城市生活，都可以過得非常滋潤。

30歲方案的終極回報：傳承兩代人

更厲害的是后面。

領到第6年，也就是55歲，累計領取了27萬美金，已經把本金全部領回，賬戶里還剩64萬美金。

總收益是本金的3.6倍。

領到100歲，累計229.5萬美金，賬戶里還剩將近96萬美金。

這筆錢還可以傳承給下一代。

而且，在此期間如果有需要急用錢的地方，也可以隨時從保險賬戶里支取，非常靈活。

對比一下：

• 50歲開始規劃：本金60萬美金，每年領3萬


• 40歲開始規劃：本金40萬美金，每年領4萬


• 30歲開始規劃：本金25萬美金，每年領4.5萬

越早動手，本金越少，收益越高。

早點動手，睡得安穩。

最好的規劃時機：現在

我見過太多人，30歲覺得太早，40歲覺得太忙，50歲覺得太晚。

然后一晃眼，35歲被優化了，才發現：

存款只夠撐幾個月，房貸還有十幾年。

2025年雖然國考年齡放寬到了38歲，但私企的年齡歧視依舊。

政策松動救不了每個人，財務自由才是真正的安全感。

每個年齡的人群對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣：

• 30歲選友邦「盈御多元計劃3」，吃足20年增值紅利


• 40歲選安盛「盛利」，10年IRR冠絕香港


• 50歲選萬通「富饒千秋」，快速領取+年金鎖定

但不管哪個年齡，公司實力和分紅實現率都很關鍵。

別像我那個朋友一樣，等到被裁才醒悟。

50歲開始每年有穩定被動收入的目標，用香港保險規劃完全可以做到。

關鍵是，你什么時候開始。

大賀說點心里話

今天這篇文章，數據很多，但核心就一句話：

時間是最貴的成本。

如果你想知道自己這個年齡、這個預算，最適合哪款產品、怎么規劃最劃算——