友邦「活然人生」+「環宇盈活」：延遲退休時代，這套組合憑什么被稱為"養老自救神器"？

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式落地——男職工退休年齡從60歲延到63歲，女職工從50/55歲延到55/58歲。

但真正讓我睡不著的，不是多干幾年活，而是另一個數字：中國養老金替代率只有45%，遠低于世界銀行建議的70%-80%，甚至沒過55%的國際警戒線。

什么意思？

就是你退休前月入2萬，退休后靠社保只能拿9000。

作為兩個孩子的媽媽，我見過太多家庭在退休后才發現：錢不夠花，但已經沒有時間補救了。

今天這篇文章，我想跟你聊聊友邦剛推出的一套"王炸組合"——「活然人生」+「環宇盈活」。

如果說「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「環宇盈活」就是財富的"增長引擎"。

一次配置搞定保障、增值、傳承三大需求，這一套組合能讓你省心、安心、更劃算。

接下來，我會從靈活理財、安心保障、無憂傳承三個維度，帶你拆解這套組合到底怎么用、適合誰、值不值得買。

靈活理財：「環宇盈活」的長期增值能力

養老這件事真的要趁早。

安聯《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

這不是危言聳聽，而是每個普通家庭都要面對的現實。

「環宇盈活」的收益邏輯是**"穩中有進、長期制勝"**——既不盲目追求短期爆發，也能在長期達到收益天花板，完美適配普通人"安全 + 保值 + 增值"的核心需求。

我直接上數據。

以年交6萬美元、交5年、總保費30萬美元為例：

你看這個曲線：前10年穩步打底，15年后加速攀升，20-30年迎來爆發。

第30年預期IRR達到6.5%的天花板水平，并長期維持。

更關鍵的是提取靈活。

比如保單第15年（投保人50歲后），每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元作為教育金。

無論孩子是在香港讀書還是出國留學，這筆錢都足夠使用。

我自己也是這樣規劃的——穩中有進、長期制勝的收益表現，完美匹配教育金、養老金等長期規劃需求。

想長期持有、追求穩健高收益，「環宇盈活」的收益增速和穩定性，在港險市場難逢對手。

靈活理財：「活然人生」的資金調配安排

如果說「環宇盈活」是進攻端的增值引擎，那「活然人生」就是防守端的靈活后盾。

這是友邦2026年開年力作，終身分紅保險計劃，專為長期財務規劃需求打造。

繳費方式很靈活：可選5年繳或30年繳。

5年繳適配資金充裕家庭，30年繳降低年預算壓力，不同財務狀況都能適配。

幾個核心亮點：

1. 紅利機制成熟

保單生效滿3年后可享非保證終期紅利。

延續友邦一貫的"穩健"策略，資產配置為債券及其他固定收入工具25%-100%，增長型資產0%-75%。

2. 定期提取安排

第10個保單年度結束后或繳費期完結后，可申請定期提取保單價值，直接支付給配偶、父母、子女、慈善機構等指定對象。

可用于生活費、醫療費、養老院費用等場景。

資金使用靈活，人生階段隨意切換——無論是子女教育、退休規劃，還是應急周轉，都能隨時提取，不被計劃綁架。

安心保障：「活然人生」的保障杠桿

別等到退休才后悔——養老金替代率45%的現實告訴我們，光有錢增值不夠，還得有保障兜底。

「活然人生」的保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

核心保障一：身故賠償

身故賠償為基本保額或已付保費總和的101%（以較高者為準），保單生效滿3年后可疊加非保證終期紅利。

核心保障二：意外身故加碼

附加「意外身故賠償附加契約」后，總保障最高達基本保額的300%。

適用于第15個保單年度內或75歲前（以較早者為準），意外身故賠償單受保人累計限額100萬美元。

什么概念？

假設你投保5萬美元保額，一旦意外身故，家人最高可拿到15萬美元。

這就是"以小博大"的保障杠桿。

核心保障三：免付保費保障

附加「免付保費附加契約」后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續保費，保障持續有效。

我見過太多家庭因為一場意外或重病，不僅失去收入來源，還要承擔后續保費壓力。

這個附加契約，就是給家庭的"雙保險"。

保障全面，安全感滿滿，真正實現"財務+風險"雙覆蓋。

無憂傳承：市場首創的受益人靈活選項

傳承規劃，是很多家庭容易忽略的環節。

但作為兩個孩子的媽媽，我太清楚這件事的重要性了。

「活然人生」在傳承設計上，有幾個市場首創的亮點：

投保門檻友好

• 5年繳投保年齡15日至75歲，30年繳投保年齡15日至55歲


• 保單貨幣為美元，最低保額10,000美元


• 以47歲男士為例，投保5萬美元保額，總保費僅24,808美元，5年繳費

身故賠償支付辦法

身故賠償可選擇多種支付方式：

• 一筆過支付


• 定額分期支付


• 定額遞增百分比分期支付


• 部分一筆過+余額分期

還可設定首次領取日期、最后一期領取日期，完全按你的意愿安排資金流向。

市場首創：受益人靈活選項

這是「活然人生」最大的差異化亮點。

當受益人達到你指定的年齡，或罹患指定疾病（包括癌癥、中風、心臟病、末期疾病及腎衰竭），該受益人可按自己選擇的支付方式，收取屬于自己部分的尚未支付的身故賠償。

舉個例子：你可以設定孩子26歲前每月領取固定金額，26歲后一次性領取余額。

既避免了孩子年輕時大手大腳，又保證了成年后有足夠資金支配。

這種設計，真正做到了"財富有序傳承"。

實戰案例：35歲媽媽的三位一體規劃

說了這么多功能，不如看一個真實案例。

客戶畫像：

• 35歲女性，家有新生兒


• 希望為家庭構建長期財務安全保障體系


• 年度預算：10萬美元

配置方案：采用70%儲蓄保險+30%人壽保險的組合

人生階段規劃：

35-40歲（繳費期）：每年投入10萬美元，5年共投入50萬美元

50歲（子女教育期）：從儲蓄險提取教育金，每年6萬美元，連續4年共24萬美元。

無論孩子是在香港讀書還是出國留學，這筆錢都足夠覆蓋。

60-100歲（退休期）：每年可定期提取5.2萬美元，穩定補充養老需求。

最終收益：

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。

全方位做到保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障。

現金價值更高更穩，儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健。

適合人群與行動建議

這套組合特別適合以下人群：

1. 即將退休、希望提前鎖定養老金的人群

延遲退休已成定局，養老金替代率僅45%。

別等到退休才后悔，提前規劃才能擁有更體面的晚年生活。

2. 提前規劃子女教育，希望資金可隨時提取的人群

教育金需求時間明確，「環宇盈活」的靈活提取功能完美匹配。

3. 希望資產"在穩定中增長"的人群

不追求暴富，但希望跑贏通脹、穩健增值。

6.5%的長期IRR，在當前利率下行周期中極具吸引力。

4. 希望提升家庭保障的人

「活然人生」的保障杠桿，讓你用較低成本撬動高額保障，給家人一份安心。

為什么這個組合值得你認真考慮？

? 現金價值更高更穩：儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健，長期回報潛力優于單一產品

? 性價比超高，一套滿足兩需求：不用分開購買儲蓄與保障，預算更集中、效果更明顯，適合精明規劃的家庭

? 資金使用靈活，人生階段隨意切換：無論是子女教育、退休規劃，還是應急周轉，都能隨時提取，不被計劃綁架

? 保障全面，安全感滿滿：既有資產增值，又有家庭保障，真正實現"財務+風險"雙覆蓋

大賀說點心里話

養老這件事，真的要趁早。

我見過太多家庭在退休后才發現錢不夠花，但那時候已經沒有時間補救了。

如果你也在考慮怎么規劃養老、怎么買更劃算，下面這張圖可能會幫到你。