忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有個坑90%的人會踩

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天一位客戶問我："孩子3歲，打算15年后送去美國讀書，現在手里有一筆錢，怎么存最劃算？"

這個問題我太熟悉了。

我見過太多這樣的家庭——房子不敢賣，股票不敢碰，銀行存款利率又低得可憐。

更扎心的是，根據國際教育媒體jingkids的數據，2025年留學費用較五年前上漲了20%-30%，美國一年就要45-80萬人民幣。

今天就站在你的角度，聊聊一款專門為"中期儲蓄"設計的產品——忠意「啟航創富（卓越版）」。

先說結論：前20年收益全港第一，但不適合所有人。

結論先行：這款產品適合誰？

我知道你時間寶貴，先把結論放在前面。

適合的人：

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶


• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用

不適合的人：

• 長期持有不推薦


• 打算邊存邊取的朋友，這款產品不是你的菜

為什么這么說？

給你算一筆賬：

保單前25年預期收益市場第一，這是實打實的數據。

但第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

換句話說，這款產品就像一個"中期理財沖刺選手"——前半程跑得飛快，后半程逐漸掉速。

適合你家情況嗎？

如果你家孩子3-8歲，計劃15-20年后用這筆錢送孩子留學，忠意啟航創富（卓越版）可能是"最優解"。

但如果你打算存一輩子、邊存邊取當養老金用，那這款產品可能不太適合你。

核心優勢：前20年收益全港第一

說它"前20年收益之王"，不是我吹的，是數據說話。

回本速度：市場最快

2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。

預期回本時間僅需4年，市場排第一。

收益表現：碾壓同行

• 10年預期IRR 5.03%（支持2年繳產品中排名第一）


• 20年預期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

這是什么概念？

假設你現在給孩子存50萬人民幣，20年后取出來，預期能拿到167萬。

剛好夠一個孩子在美國讀完本科的費用。

來看一下不同繳費期和回贈方案下的IRR收益對比：

可以看到，2年繳（2%回贈）第20年預期IRR達到6.17%。

5年繳（18%回贈）第20年更是達到6.38%。

再看看和市場其他產品的對比：

以2年繳+現行折扣為例，忠意啟航創富在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的預期IRR都是市場第一或前三。

5年繳的表現也很亮眼：

保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益市場第一。

前期收益優勢非常明顯。

我見過太多這樣的家庭：孩子小學階段開始存錢，等孩子上大學時剛好20年左右。

這個時間周期，忠意啟航創富（卓越版）的收益優勢是最大的。

核心短板：提領后收益斷崖

說完優點，必須說說這款產品的"致命缺陷"。

忠意「啟航創富（卓越版）」只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個賬戶，缺少復歸紅利。

這意味著什么？

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

來看看產品說明書里的紅利結構：

終期紅利從第2個保單周年開始提供。

但只有在退保（全部或部份退保）或保單終止時才支付。

這就是問題所在：一旦你中途提領，終期紅利就被"透支"了。

給你看一個真實的對比數據——經典的"566提領密碼"（5年交，第6年起每年提取總保費的6%）：

以5年交、年交5萬美元為例，第6年起每年提取1.5萬美元：

• 第30年賬戶余額：忠意啟航創富33萬美元，而永明萬年青星河尊享II是57.8萬美元


• 第50年賬戶余額：忠意啟航創富53.7萬美元，而永明萬年青星河尊享II是146萬美元

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

所以我的建議很明確：

如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

但如果你是"存夠15-20年，一次性取出來用"，那忠意啟航創富（卓越版）的優勢就體現出來了。

優惠政策：5年繳更劃算

說到怎么買最劃算，這里有個"信息差"必須告訴你。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變：

5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

年交保費越高，回贈比例越高，最高可達25%。

算上保費回贈后，5年繳（18%回贈）第20年預期IRR達到6.38%，比2年繳還要高。

更推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

保司背景：190年老牌+100%分紅實現率

很多人問我：忠意是哪家公司？靠譜嗎？

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司，忠意集團創于1831年，距今已有190多年歷史。

幾個關鍵數據：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年集團保費總收入超過952億歐元


• 償付能力達到210%-212%

這是典型的"大而不能倒"的保險公司，穩定性極強。

更關鍵的是分紅實現率：

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

這意味著什么？

計劃書上寫的預期收益，忠意基本都能兌現。

投資策略：高收益從哪來？

你可能會問：這么高的收益，是不是風險也很高？

來看看**忠意啟航創富（卓越版）**的投資策略：

• 固收類資產的占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主。

更巧妙的是動態調整策略：

保單初始期，固收類資產的占比達到了60%——先穩住本金。

保單后期，非固收類資產的占比會逐漸從40%增長到80%——再追求增值。

根據過去數據回測：

目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

注意事項與總結

最后說幾個注意事項：

1. 只支持美元保單

忠意啟航創富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你對多幣種有需求，這點需要考慮。

2. 產品定位要清晰

忠意啟航創富（卓越版）可以用于短期高息沖刺，適合快進快出的資金。

這款產品不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具。

3. 適合你嗎？

• 孩子3-8歲，計劃15-20年后用錢留學 → 適合


• 想邊存邊取當養老金 → 不適合，建議看永明、萬通


• 追求30年以上超長期收益 → 不適合，建議看其他產品

這筆錢放哪最劃算？答案因人而異。

但如果你的需求是"中期儲蓄、到期一次性取出"，忠意啟航創富（卓越版）值得認真考慮。

大賀說點心里話

產品再好，買對才是關鍵。

很多人不知道的是，同一款產品，不同渠道買，成本可能差10萬以上。