保誠「信守明天」：被低估的港險黑馬，4個場景拆解后我發現了真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺問保誠「信守明天」的人突然多了起來，說實話我有點意外——畢竟在友邦、宏利的營銷攻勢下，保誠這款產品一直比較低調。

但仔細研究完升級后的版本，我發現這款產品被嚴重低估了。

2024年內地訪客赴港投保628億港元，同比增長6.5%，終身壽險占了59%。

這么多人涌入港險市場，到底該怎么選？

今天我就用4個真實的人生場景，把保誠「信守明天」拉出來遛遛，看看它到底值不值得買。

一份保單，陪你走過人生四季

說人話就是：一款好的儲蓄險，不能只看收益數字高不高，更要看它能不能在你需要用錢的時候，真正派上用場。

保誠在2024年9月對「信守明天」做了一次重磅升級。

我研究完發現，這款產品的優勢不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，幾乎能適應你人生每個階段的用錢需求。

接下來我用4個最常見的場景，帶你看看這款產品到底怎么用。

場景一：孩子教育金，15年回本開始領

很多家長買港險，第一需求就是給孩子存教育金。

孩子現在3歲，15年后剛好18歲上大學，錢能不能準時到位？

這個對比很有意思——保誠「信守明天」的中短期收益，確實夠亮眼。

以5年繳、每年10萬美金（總保費50萬美金）為例：

15年預期IRR達到5.00%，這個數據什么概念？

同類產品在15年這個節點，基本都在4.5%左右徘徊。

別小看這0.5%的差距，50萬美金本金，15年下來就是好幾萬美金的差異。

更關鍵的是提領能力。

保誠「信守明天」支持**"567"提取密碼**：從第6個保單年度末開始，每年可以提領3.5萬美金（總保費的7%），一直領到終身。

到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，剛好回本。

而保單里的錢還在繼續漲，每年還能繼續領3.5萬。

數據不會騙人。

把友邦、宏利、保誠三家的旗艦產品拉出來對比，在5/6/7提領場景下，保誠「信守明天」在保單第20年-80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先。

這意味著什么？

孩子上大學、讀研、出國，你每年都有穩定的現金流支撐，而且保單里的錢還在持續增值，真正做到了**"早提取不斷單"**。

場景二：養老規劃，每年領錢到終身

如果你已經40歲左右，更關心的可能是養老問題。

這時候不需要太早提領，可以讓錢多漲幾年，然后開始穩定領取養老金。

保誠「信守明天」的**"5/11/10"提領密碼**就是為這個場景設計的：

第11年開始，每年提領5萬美金（總保費的10%），一直領到終身。

按100歲測算，累計可提領450萬美金，而保單內還剩余1663萬美金可以傳承給下一代。

這個數據確實漂亮。

但更讓我眼前一亮的是保誠的**"自主入息"功能**——這是市場首創。

從第5個保單周年日起，你可以設置自動提取現金價值：定時、定額、指定收款人。

就像給自己發一份"終身工資"，每個月自動到賬，完全不用操心。

更有意思的是，這個收款人不一定是你自己，可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

比如你想每個月給父母打一筆生活費，或者定期給某個公益項目捐款，都可以直接設置。

保誠的提領密碼覆蓋全生命周期需求，無論早用錢還是晚用錢，都能實現"收益+現金流"雙贏。

這一點，別光看廣告怎么吹，要看產品設計的底層邏輯。

場景三：財富傳承，給下一代的禮物

如果你已經有了一定的財富積累，更關心的可能是怎么把錢安全、有序地傳給下一代。

這個場景下，保誠「信守明天」的**"自主傳承"功能**就很值得說道了——同樣是市場首創。

傳統的身故賠償，要么一次性給付，要么按月分期。

但保誠提供了4種選擇：一筆過、分期支付、組合支付，以及全新的"自主傳承"選項。

"自主傳承"可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+特定人生事件/指定年齡支付。

什么意思？

你可以設定：孩子25歲時給20%，結婚時再給20%，生孩子時給10%，35歲時給剩余的50%。

新增的人生事件觸發條件也很接地氣：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

這些都是年輕人可能遇到的大事，真需要錢的時候，保單能自動釋放一筆資金。

說人話就是：你可以用一張保單，設計一套完整的"家族財富分配方案"。

既不擔心孩子一下子拿到太多錢亂花，又能在他們真正需要的時候及時支持。

另外，「信守明天」從第3個保單年度就可以拆分保單，方便多子女家庭分配資產。

這套傳承功能的設計邏輯，確實比市場上大多數產品想得更周全。

場景四：全球配置，6種貨幣自由切換

最后一個場景，是越來越多家庭關心的：孩子將來可能出國留學、移民，或者自己想做全球資產配置，貨幣怎么安排？

保誠「信守明天」支持6種貨幣自由轉換：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

從第3個保單周年日起，不限次數轉換。

這個功能很多產品都有，但保誠有一個關鍵優勢：貨幣轉換后，未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣。

這個對比很有意思。

市場上很多產品的貨幣轉換，實際上是轉換到"同一系列下的最新計劃"，轉換后的回報和條款可能跟原來不一樣。

保誠的做法是**"真貨幣轉換"**——你換的只是貨幣，產品還是原來那個產品，收益還是原來那個收益。

這樣就避免了因為轉換而損失收益，也不用擔心新產品條款變差。

對于有全球配置需求的家庭來說，這個設計確實更省心。

收益底氣：25年6.35%市場最高

說完4個場景，你可能會問：場景設計得再好，收益跟不上也是白搭。

保誠「信守明天」的收益到底怎么樣？

數據不會騙人，直接上圖：

升級后的「信守明天」，5年繳美元保單首45年預期回報全面上調：

• 15年預期IRR 5.00%（舊版4.68%，提升0.32%）


• 25年預期IRR 6.35%（舊版6.09%，提升0.26%）


• 28年達到6.5% IRR

**25年6.35%**是什么水平？

目前市場上同類產品，基本要40年左右才能達到這個數字。

保誠直接提前了15年。

28年達到**6.5%**的演示上限，比友邦「環宇盈活」早2年摸到天花板。

這里要說一個背景：香港保監局已經確定，2025年7月1日起，非港元分紅保單的演示利率上限從7%+下調至6.5%。

也就是說，以后新產品的演示收益會被"壓低"，當前產品的高收益演示反而更有參考價值。

20-30年是保誠「信守明天」的"黃金優勢期"。

如果你的資金規劃周期在這個區間，這款產品的性價比確實很高。

對于追求資金快速積累的投資者而言，覆蓋了用錢的關鍵期，這個優勢很實在。

信任保障：保誠的鈔能力

收益數字好看是一回事，能不能兌現是另一回事。

很多人擔心：港險的非保證收益，萬一保險公司投資做得不好，分紅縮水怎么辦？

這個擔心很合理。

2024年各保險公司分紅實現率差異確實很大，有的達100%，也有僅**30%-40%**的。

保誠的情況怎么樣？

先看公司實力：保誠集團2024上半年稅后利潤按年飆升近10倍，總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元。

全年新業務利潤達到30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄。

再看歷史分紅表現：長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%。

有保誠的"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。

另外，「信守明天」新增了歸原紅利，形成"歸原紅利+終期紅利"的雙重紅利結構。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中，相當于給你的收益加了一道"保險"。

這個設計的好處是：就算市場波動，終期紅利有調整，歸原紅利已經鎖定的部分不會受影響。

雙重紅利結構更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

結論：黑馬實至名歸

研究完保誠「信守明天」，我的結論是：這款產品確實被低估了。

以**"收益加速+提領自由+功能王炸"**三重優勢，配得上"黑馬"的稱號。

如果你正在考慮港險儲蓄險，無論是教育金、養老規劃還是財富傳承，這款產品都值得認真對比一下。

最后提醒一句：內部消息稱保誠的預繳優惠即將調整，想鎖定當前優惠的朋友，建議盡早行動。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、通過什么渠道買，里面的門道更多。

同樣一款產品，有人多花10萬，有人省下10萬，差的就是信息差。