港險產品太多選不過來？這份全預算對比指南，幫你少踩3個坑

你好，我是大賀。

最近收到不少私信，問的都是同一個問題：

"大賀，港險產品這么多，我到底該選哪個？"

說實話，這個問題我太理解了。

市面上光主流儲蓄險就有十幾款，每家保司都說自己收益最高、優惠最大，看得人眼花繚亂。

更要命的是，很多人還停留在"港險是有錢人專屬"的認知里，覺得自己預算不夠根本不敢問。

今天這篇文章，我就把市面上主流產品的門檻、優惠、收益做個橫向對比。

不管你是年入30萬的中產家庭，還是身家千萬的企業主，都能找到適合自己的那款。

錢要花在刀刃上，適合自己的才是最好的。

選擇困難癥：產品太多怎么選

先說個很多人不知道的事實：

香港儲蓄險的起投門檻，其實比你想象的低得多。

主流產品的最低起投金額通常在5000美元/年至1萬美元/年之間，折合人民幣也就3.5萬-7萬左右。

這個門檻，對于大多數中產家庭來說，并不是遙不可及的。

但問題來了——

門檻低的產品一大堆，收益差距卻可能天差地別。

同樣是5萬美金的預算，選A產品30年后可能拿到30萬，選B產品卻能拿到40萬。

這中間差的10萬，可能就是你少做了一次對比。

而且，不同的家庭情況、不同的理財目標，適合的產品也完全不同。

年輕夫妻想給孩子存教育金，和企業主想做資產隔離，能選一樣的產品嗎？

顯然不能。

所以今天這篇文章，我會從門檻、優惠、收益、場景四個維度，把市面上主流產品掰開了揉碎了講清楚。

最終還要結合個人需求、理財目標、風險承受能力等因素仔細挑選——但至少看完這篇，你能知道自己該重點看哪幾款。

門檻對比：誰的起點最低

很多人第一次了解港險，最關心的就是：

我的預算夠不夠？

這里我把市面上幾款主流產品的投保門檻整理出來，大家直接看表：

從表格可以看出，門檻最低的是宏利「宏摯傳承」。

15年交的話每年只要1000美元，折合人民幣7300塊。

這個價格，很多人一個月的房貸都不止這個數。

友邦盈御3和周大福「匠心傳承2」的門檻也不高，5年/10年交的話，每年1400-1560美元就能上車。

但這里要提醒一點：起投門檻低≠投入少。

很多人看到"每年1000美元"就覺得很便宜。

但別忘了，這是要連續交15年的。

算下來總保費也要1.5萬美元，折合人民幣10萬出頭。

如果選5年交的產品，雖然每年交的多一點，但總繳費年限短，資金壓力反而可能更小。

所以選產品的時候，別光看單年保費，要算總投入。

另外，安盛「摯匯」的門檻明顯高一個檔次，5年交起步就是15000美元/年。

這款產品更適合預算充足、追求高端服務的客戶，普通家庭可以先看看其他選項。

我的建議是：

• 預算緊張（年收入30萬以下）：優先看宏利「宏摯傳承」、周大福「匠心傳承2」


• 預算中等（年收入30-80萬）：友邦盈御3、保誠「信諾明天」、萬通「富饒千秋」都可以考慮


• 預算充足（年收入80萬以上）：安盛「摯匯」等高端產品可以納入選項

咱普通人也能玩轉港險，關鍵是找對自己的位置。

優惠對比：誰的折扣最大

很多人不知道，買港險其實跟買車買房一樣，是可以"砍價"的。

只不過這個折扣不是你跟銷售談出來的，而是保司每個季度固定推出的優惠政策。

這些優惠不是噱頭，而是直接寫入合同的實在福利。

用好了，能省下一大筆錢。

我把2025年9月各保司的優惠力度整理出來，大家感受一下：

保費回贈/折扣對比：

預繳優惠利率對比：

這里解釋一下什么是"預繳優惠"——

簡單說，就是你一次性把5年的保費都交給保險公司，保司會給你一個利息補貼。

比如周大福的預繳利率最高能到10.1%，相當于你的錢在保司那里還能額外賺一筆利息。

算一筆賬：

以5萬美金×5年交，總保費25萬美金為例：

• 保費優惠（假設18%回贈）：能省4.5萬美元


• 預繳優惠（假設5%利率×5年）：能省約6000美元


• 合計能少交2.46萬-4.3萬美元不等

這筆錢，夠在香港住一周五星級酒店了。

哪家優惠最大？

從保費折扣來看，安盛「摯匯」的26%回贈力度最大，但門檻也最高。

從預繳利率來看，周大福和萬通明顯領先，分別是7.1%-10.1%和7.5%。

綜合來看，如果預算在10-25萬美元區間，萬通「富饒千秋」和周大福「匠心傳承2」的優惠性價比最高。

提醒一點：這些優惠都是有時效的，一般每個季度末會調整。

所以如果你已經有了明確的投保意向，建議趁優惠期趕緊行動。

過了這村可能就沒這店了。

收益對比：誰的回報最高

門檻和優惠都看完了，接下來是大家最關心的問題：

到底誰的收益最高？

這里我用兩組數據來說明。

第一組：5萬美元×5年繳，長期持有不提取

從這組數據看，友邦的產品在IRR上略有優勢。

100年總收益比保誠多了5萬多美元。

但老實說，IRR相差0.03%-0.05%，在實際體驗上差別不大。

真正拉開差距的，是下面這組數據。

第二組：5萬美元×5年繳，采用"567提領"方式

什么是"567提領"？

就是第5年交完保費后，從第6年開始每年提取已繳保費總額的7%，一直提到100歲。

這種方式特別適合有現金流需求的家庭，比如孩子上學、父母養老等。

這組數據就很有意思了。

周大福「匠心傳承2」在567提領模式下，100年總現金價值達到4725.6萬美元。

是第二名萬通「富饒千秋」的近3倍，是宏利「宏摯傳承」的8倍。

更夸張的是，友邦盈御3和保誠「信諾明天」在這種提領模式下，60年后保單價值就不夠提取了。

也就是說，如果你有長期現金流需求，這兩款產品可能不太適合。

為什么會出現這么大的差距？

核心原因在于產品的分紅結構設計不同。

周大福「匠心傳承2」的分紅機制更有利于長期增值，即使持續提取，保單還在繼續復利增長。

「匠心傳承2」567定期提取后，保單還在繼續增值，總現金價值仍遠超各大對手，穩居市場之冠。

當然，如果你是純粹的長期持有、不打算中途提取，那IRR差距不大的情況下，可以更多考慮保司品牌、服務、優惠等因素。

但如果你有明確的提領需求（教育金、養老金等），周大福「匠心傳承2」目前確實是最優選擇。

場景適配：不同需求選誰

說了這么多數據，可能有人還是不知道該怎么選。

沒關系，我按照不同的家庭場景，給大家一個明確的建議。

場景一：年輕中產家庭，想給孩子存教育金

• 預算建議：家庭年收入的10%-20%


• 產品推薦：宏利「宏摯傳承」、周大福「匠心傳承2」


• 理由：門檻低，適合長期定投；復利效應遠超銀行定存

以宏利「宏摯傳承」為例，年繳2500美元（約1.8萬人民幣）×5年繳，5年總保費門檻為12.5萬人民幣。

對于年收入30萬的家庭來說，每年拿出1.8萬存港險，既不影響日常開支，又能啟動美元資產積累。

如果預算更緊張，還可以看看立橋「息享年年」。

整付和5年繳最低總保費門檻都是12500美元（約9萬人民幣），更接近銀行存單的邏輯。

拉長繳費年限，保費積少成多，用時間換空間，最大化享受香港保險長期復利帶來的高收益。

場景二：跨境家庭，孩子準備留學

• 預算建議：50-80萬美金


• 產品推薦：周大福「匠心傳承2」


• 理由：567提領方式完美匹配留學現金流需求

據《2024中國高凈值人群子女國際教育白皮書》顯示，每年留學開銷在20-50萬區間的占39.65%，50-80萬區間占20.26%，100萬以上占9.25%。

如果按照英美頂尖學校的費用來算，（本科費用+生活費）×1.2（通脹預留），建議配置50-80萬美金。

以周大福「匠心傳承2」為例，5年繳25萬美元總保費，采用567提領方式：

• 第6年起每年提領7%，即1.75萬美金（約12.5萬人民幣）


• 可以作為孩子留學的零花錢補充


• 如果需要覆蓋全部學費和生活費，建議將預算調整到50-80萬美元

場景三：預算太低，不建議買港險

這里要潑一盆冷水：

如果預算太低（低于1萬美元），不太推薦考慮香港儲蓄險，劃不來。

為什么？

因為買港險要親自去一趟香港，交通、住宿的金錢成本加上時間成本，少說也要幾千塊。

如果保費本身就不高，這些成本占比就太大了。

理財不是賭博，是規劃。

別被高收益沖昏頭，先看自己錢包。

高凈值專屬：資產隔離誰更強

如果你的預算在20萬、30萬美元以上，那恭喜你，可選性就很高了。

市面上的產品幾乎可以隨便選。

但對于高凈值家庭和企業主來說，選港險不僅僅是看收益，更重要的是資產隔離和財富傳承。

高凈值/企業主家庭建議配置總資產30%用于債務隔離。

為什么是30%？

因為這筆錢放在香港保單里，很難被追溯，可以作為整個家庭財務風險的安全網。

萬一生意出了問題，這筆錢還能保障家人的基本生活。

產品推薦：周大福「匠心傳承2」

這款產品在高端客戶中很受歡迎，主要有幾個原因：

1. 提領方式靈活：支持567、566、557、56789等多種提領方式，可以根據實際需求調整


2. 長期增值能力強：567提領后100年總現金價值達4558.8萬美元，遠超競品


3. 傳承功能完善：可以通過保單拆分與受保人變更，將資產定向傳承至特定子女

以5年繳25萬美元總保費為例，采用567提領：

• 第6年起每年提領7%，即1.75萬美金（約12.5萬人民幣）


• 這筆錢可以用于子女教育、家庭開支，也可以作為被動收入


• 即使持續提取，保單還在繼續增值

香港儲蓄險的底色就是一種優質的、稀缺的長期資產。6.5%復利優勢、強大的保單功能、靈活的提取方式，在充足的資金+長期投資的情況下會最大化顯現。

另外，如果是移民家庭，還要考慮跨境醫療和養老成本。

以加拿大為例，私立護理院2025年均價6.3萬加元/年。

如果配置了港險，后期可以通過保單提取功能滿足各階段資金需求，還可以通過"貨幣轉換功能"直接支付當地開支，省去多重手續的麻煩。

總預算在20萬、30萬美元以上的朋友，可選性就很高了，市面上的產品幾乎可以隨便選。

關鍵是想清楚自己的核心需求是什么——是追求極致收益，還是資產隔離，還是傳承規劃？

總結：不同預算的最優解

最后，我把今天的內容匯總成一張表，大家可以直接對照自己的情況：

不管是高凈值人群還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產品。

最近看到一組數據：

2025年中國家庭風險認知呈現"傳統生存型風險焦慮下降，財富風險感知明顯提升"的特征。

過去三年，通過投資理財獲得收益的新中產家庭從55%下降到16%。

大家對財富增長的預期在減弱，對穩健理財的需求在增強。

港險的確定性收益，正好匹配這一需求。

無論預算多少，只要選對產品、疊加優惠，都有機會通過港險實現理財目標。

大賀說點心里話

今天這篇文章信息量很大，但說實話，對比只是第一步。

真正想省錢、避坑，還有一個關鍵信息差我沒在文章里寫——因為涉及到具體的內部渠道政策，不方便公開說。

如果你已經有了明確的預算和方向，想知道怎么用最少的錢買到最合適的產品，掃碼加我微信，發送「信息差」三個字。