友邦環宇盈活VS永明萬年青星河尊享2：留給孩子的錢，你敢賭在哪款上？

你好，我是大賀。

前幾天一位做外貿的客戶問我：

大賀，我想給剛出生的兒子存一筆錢，等他長大了用，環宇盈活和萬年青星河尊享2到底選哪個？

這個問題我被問了不下20遍。

說實話，這兩款產品都是市面上頂級的儲蓄分紅險。

但它們骨子里的性格完全不同。

選錯了，要么收益沒跑滿，要么幾十年后發現錢沒想象中穩。

今天我就從三種典型場景出發，幫你快速對號入座。

你是哪種人？三種需求，三種選法

我服務過50多個企業主家庭，發現買儲蓄險的人基本就三類：

第一類：追求高收益型

這類人通常40歲以下，事業上升期，愿意承擔一定風險博取更高回報。

如果你更看重前30-50年的靜態收益，友邦環宇盈活表現更亮眼，**30年就能達到6.5%**的預期收益率峰值。

第二類：財富傳承型

這類人往往已經完成了財富積累，核心訴求是把錢安全地傳給下一代。

傳承這件事，急不得。

永明萬年青星河尊享2收益的確定性和安全性更強，更適合跨代傳承。

第三類：現金流需求型

這類人買保險就是為了未來有穩定的被動收入，比如補充養老、孩子教育金。

如果你有明確的提領需求，萬年青星河尊享2在提領表現上更好，收益安全性也更高。

接下來，我按場景一個個拆解。

場景一：追求高收益，選環宇盈活

如果你愿意承擔一定風險去博取更高收益，環宇盈活確實是更激進的選擇。

我們統一以0歲男孩、25萬美元分5年交為例來對比。

先看預期總收益：

• 環宇盈活：10年IRR 3.47%，20年IRR 5.67%，30年IRR 6.5%


• 萬年青星河尊享2：10年IRR 3.1%，20年IRR 5.71%，30年IRR 6.3%，50年IRR才到6.5%

這個差距很明顯。

環宇盈活30年就跑到6.5%的收益率峰值，比萬年青星河尊享2整整早了20年。

為什么會這樣？

因為自從香港保監局限高政策出臺后，所有產品的演示收益都不能超過6.5%。

換句話說，6.5%就是天花板，誰先到達誰就贏在前半程。

但這里有個關鍵問題：

速度快，是不是意味著風險也更高？

答案是肯定的。

環宇盈活之所以跑得快，是因為它的終期紅利在收益結構里占了很大比例。

終期紅利是什么？

就是保險公司根據投資表現給你的"浮動獎金"，可能多也可能少，甚至可能撤回。

所以，如果你更看重前50年的靜態收益，愿意承擔一點風險去博取高收益，那環宇盈活會更適合你。

但如果你是給孩子存錢，打算傳承下去的，我建議你往下看。

場景二：財富傳承，選萬年青星河尊享2

胡潤研究院有個數據：

未來20年，中國將有84萬億財富傳給下一代。

我見過太多敗家的案例，也見過太多因為資產配置不當導致傳承失敗的家庭。

給下一代留點底氣，安全永遠是第一位的。

傳承場景下，我更推薦萬年青星河尊享2，原因有三：

第一，保證回本更早，更安心

環宇盈活保證回本時間是18年，萬年青星河尊享2只要13年。

什么意思？

就是如果遇到極端情況，比如保險公司投資表現很差，萬年青星河尊享2能更早保證你至少拿回本金。

傳承的錢，穩比快重要。

第二，保證收益更高，確定性更強

看保證部分的IRR：

• 環宇盈活：30年0.12%，50年0.23%，100年0.32%


• 萬年青星河尊享2：30年0.52%，50年0.84%，100年1%

萬年青星河尊享2的保證復利整體上比環宇盈活高多了。

說明收益的確定性更強，很有安全感。

第三，復歸紅利占比更高，錢更"實在"

這個指標很多人不懂，但它非常重要。

復歸紅利一經公布就鎖定面值，不會撤回。

而終期紅利是浮動的，可能縮水。

環宇盈活的復歸紅利均值只有8%，而萬年青星河尊享2高達22.76%。

這意味著什么？

萬年青星河尊享2收益的確定性更強，你賬戶里的錢更"實在"。

有人會問：

那50年以后呢？

50年后兩款產品的預期收益率都達到6.5%的峰值了，收益差距不大。

但問題是，傳承場景下你更在乎的是確定性，而不是速度。

確定性比什么都重要。

做財富傳承的話，我更推薦萬年青星河尊享2，畢竟長線的預期收益差不多，它的確定性和安全性更強。

場景三：需要現金流，選萬年青星河尊享2

如果你買儲蓄險是為了未來有穩定的現金流——比如補充養老、孩子教育金、每年提一筆錢出來用——那選擇邏輯就不一樣了。

這里有個關鍵機制你必須知道：

提取會優先從復歸紅利里提，提完了再提保證部分和終期紅利。

這意味著什么？

如果一款產品復歸紅利比例不高，你早期提取就會動用到終期紅利。

而終期紅利是用來"滾雪球"的，太早動用會影響保單長期的復利增值。

前面說了，環宇盈活復歸紅利占比只有8%，萬年青星河尊享2是22.76%。

所以理論上，萬年青星河尊享2的提領表現應該更好。

我們實測驗證一下，還是0歲男孩、25萬美元分5年交：

方案一：566提領（第6年起每年提15000美元至100歲）

萬年青星河尊享2的預期賬戶余額更多。

方案二：567提領（第6年起每年提17500美元至100歲）

環宇盈活直接斷單了！

而萬年青星河尊享2還能正常運行。

方案三：5/10/8提領（第10年起每年提20000美元至100歲）

萬年青星河尊享2的預期賬戶余額依然更多。

而且時間越長，兩款產品提領后賬戶余額差距越大。

整體上萬年青星河尊享2提領表現確實更好。

有確定現金流需求的話很適合。

要是有明確的提領需求，或者更看重收益的安全性，那萬年青星河尊享2無疑是更穩妥的選擇。

補充：功能差異速覽

兩款產品基本功能都有，但有幾個差異值得注意：

投保貨幣：

• 環宇盈活只支持美元/港元投保


• 萬年青星河尊享2支持美元/加元/英鎊/人民幣/澳元/港元投保（選擇更多）

貨幣轉換：

• 環宇盈活從第2個年度起可轉換成9種貨幣（人民幣、英鎊、美元、澳元、加元、港元、澳門幣、歐元、新加坡元）


• 萬年青星河尊享2從第3個周年日起可轉換6種貨幣

特色功能：

• 環宇盈活：第1年起可保單分拆、更改受保人；第5年后可靈活提取；第15年起可紅利鎖定/解鎖


• 萬年青星河尊享2：保費紓困、喪失行為能力安全網、意外護理保障、鎖定保單價值、簡易資產分配等

基本功能都有，各自也有不一樣的功能和特點。

有對應需求的可以綜合參考。

最后的話：沒有最好，只有最適合

做了9年港險，我越來越相信一句話：

沒有最好的產品，只有最適合的產品。

環宇盈活和萬年青星河尊享2，本質上代表了兩種不同的產品哲學：

環宇盈活的終期紅利在收益里占了很大比例，說明是犧牲了一些確定性來換取極致的收益，適合愿意承擔一定的風險博取更快高收益的人。

萬年青星河尊享2的確定性和安全性都更好一點，更適合在乎確定性、偏保守的客戶。

如果你是給自己存，愿意博一把，選環宇盈活。

如果你是給孩子存，想安穩傳承，選萬年青星河尊享2。

如果你需要未來有穩定現金流，也選萬年青星河尊享2。

留給孩子的錢，你敢賭嗎？

我覺得，還是穩一點好。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道比你想象的多。

同樣的產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。