忠意啟航創富（卓越版）：被忽視多年的"黑馬"，有個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過300多個家庭。

今天這篇文章，我想幫你捋一捋一款最近突然"站起來"的產品。

一款曾被忽視的產品，突然站起來了？

說實話，忠意這家公司，我之前真沒怎么注意過。

不是它不好，而是那會兒市場太卷了。

7%+收益率的產品一抓一大把，友邦、宏利、保誠輪番上陣，哪輪得到忠意出場？

它家的產品，放在那個時代，實在太不起眼了。

但最近我在做產品對比的時候，突然發現一個有意思的現象——

忠意的「啟航創富（卓越版）」，前期收益"沖"得特別猛，亮眼到讓我不得不停下來仔細看看。

這就奇怪了。

一款曾經被市場"無視"的產品，怎么突然就站起來了？

是產品升級了？還是市場變了？

帶著這個疑問，我花了兩周時間，把這款產品從頭到尾扒了個遍。

結論是：它確實站起來了，但只站了一半。

為什么這么說？往下看。

市場變了：收益率限高后的新邏輯

先說說市場發生了什么變化。

2024年底，香港保監局搞了個大動作——收益率限高。

簡單說就是，所有儲蓄險的長期演示收益率，都被"按"住了，最高不能超過6.5%。

這意味著什么？

意味著所有產品的后期收益，都拉不開差距了。

你去看現在的產品對比表，30年以后的收益率，幾乎都是一個數——6.5%，一模一樣。

以前那種"我家7.2%，你家才6.8%"的比拼，徹底成為歷史。

既然后期大家都一樣，那比什么？

比前期。

這就是我說的"新邏輯"：

現在選產品，要學會往前看——看前期的收益表現，看什么時候能觸及6.5%的預期收益率。

下面這兩張圖，是我整理的2年交和5年交熱門產品的收益對比：

看到沒？

在這個新邏輯下，啟航創富（卓越版）的前期表現，確實很搶眼。

但前期強，就代表這款產品值得買嗎？

別急，我們一個一個揭秘。

揭秘一：前30年收益到底有多強？

先看硬數據。

我以0歲男孩、年交5萬美元、2年交共10萬美元為例，做了收益演示：

• 回本時間：保證14年回本，預期4年回本——4年預期回本，在2年交產品里是最快的


• 預期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，長線6.22%

單看這款產品，數據還行。

但產品好不好，得放到市場上比比看。

我分階段拆解給你看：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元


• 第25年：預期收益43萬美元，比其他產品同期多1-3萬美元

說人話就是：

前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

5年交的表現也不差：

啟航創富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

結論：前30年的靜態收益，確實強。

但你以為這就完了？

下一個謎底，可能會讓你冷靜下來。

揭秘二：為什么提領表現很弱？

很多人買港險，不是為了存30年然后一次性退保。

而是想每年提領一筆錢出來——養老、教育、補貼生活。

如果你是這種需求，這款產品可能就不適合你了。

為什么？

因為它沒有復歸紅利。

這是什么意思？我用大白話解釋一下。

港險的分紅通常分兩部分：復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利是"鎖定"的，每年滾進保單價值里，提取的時候不影響剩余部分的增長。

終期紅利是"浮動"的，你提一筆出來，剩下的就少了，復利效果打折扣。

啟航創富（卓越版）沒有復歸紅利，提取只能從保證金額和終期紅利里面提。

這會影響到長期的復利增值效果。

驗證一下。

我用常見的**"255提領"**來測試——2年繳費，第5年起每年提取總保費的5%：

對比萬年青星河尊享II：

• 第30年：啟航創富賬戶余額24萬美元，萬年青32萬美元


• 第60年：啟航創富賬戶余額109萬美元，萬年青170萬美元

時間越長，差距越大。

再看**"566提領"**——5年繳費，第6年起每年提取6%：

• 第30年：啟航創富33萬美元，萬年青57萬美元


• 第60年：啟航創富78萬美元，萬年青254萬美元

差距更夸張了。

結論：提領確實沒啥優勢。

如果你買港險是為了長期提領養老，這款產品真的要三思。

揭秘三：忠意這家公司靠譜嗎？

產品分析完了，還有一個問題：

忠意這家公司，到底靠不靠譜？

畢竟很多人可能連這個名字都沒聽過。

我幫你查了一下背景：

• 成立時間：1831年，快200年歷史了


• 全球地位：全球最大的保險和資產管理企業之一


• 財務評級：A.M.Best A+、Fitch A+、Moody's A3


• 2024年保費收入：952億歐元


• 員工規模：全球50多個國家約87,000名員工


• 世界500強排名：第245位


• 管理資產規模：8,630億歐元

這個背景，說實話比很多"網紅"保司硬多了。

再看分紅實現率：

2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

儲蓄險這塊，也都是100%達成。

不過說句公道話，參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品，歷史數據不夠長。

結論：公司還是靠譜的，未來分紅表現也能期待一下。

最終答案：站起來了嗎？

好了，三個謎底都揭開了，回到開篇的問題：

忠意啟航創富（卓越版），到底站起來了嗎？

我的答案是：站起來了，但只站了一半。

先說它的優點：

• 前30年的收益表現確實亮眼，尤其是2年交，4年預期回本，同期收益領先穩定


• 功能還算齊全，更換受保人、保單分拆、終期紅利鎖定、保費假期都有


• 背后公司靠譜，全球500強，評級A+，分紅實現率100%

再說它的短板：

• 2年交的長線收益率只有6.21%，沒"跑"到6.5%


• 沒有復歸紅利，提領表現很弱，時間越長差距越大


• 只支持美元保單，沒有多幣種選擇

說人話就是：這款產品適合"短跑選手"，不適合"馬拉松選手"。

什么意思？

2025年1月，延遲退休政策正式實施了。

男性退休年齡逐步延遲到63歲，養老規劃周期越來越長。

很多人買港險，是沖著"長期提領養老"去的——每年提一筆錢出來，補貼退休生活。

如果你是這種需求，啟航創富（卓越版）真的不太適合。

它的提領表現太弱了，時間越長，和其他產品的差距越大。

萬年青星河尊享II、環宇盈活這些產品，在提領場景下表現好得多。

但如果你是另一種需求——存夠30年就退保，一次性拿走——那這款產品確實不錯。

前30年收益領先，回本快，公司靠譜，很適合"短期持有"的策略。

選產品就像選鞋子，沒有最好只有最合適。

你買港險是為了什么？

是存夠30年退出，還是長期提領養老？

答案不同，選擇完全不同。

每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

如果你不確定自己適合哪種，可以把你的情況發給我，我幫你捋一捋。

大賀說點心里話

看到這里，你應該對**啟航創富（卓越版）**有了清晰的判斷。

但選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。