萬通「富饒萬家」：被低估的養老神器，這3類人必須重點關注

你好，我是大賀。

最近后臺收到不少留言，問的都是同一件事：

延遲退休真的來了，養老金替代率不足40%，我的退休生活到底靠什么？

說實話，這個問題我研究了很久。

2025年養老金當期缺口預計達1.1萬億元，養老保險撫養比降至2.65:1，遠低于國際警戒線3:1。

更扎心的是，90后退休時養老金替代率可能不足40%——也就是說，你現在月入2萬，退休后社保可能只給你8000。

退休這件事，越早規劃越主動。

今天聊的這款萬通「富饒萬家」，剛剛完成了一次重大升級，我認為有三類人必須重點關注。

結論先行：這三類人應該重點看

先把結論放在最前面，方便你判斷是否需要繼續讀下去。

萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

如果你屬于以下三類人，這款產品值得你花時間深入了解：

第一類：中長期美元資產持有者

資金可以投資20年以上，看重美元資產的穩健增值。

這款產品的長期復利優勢相當明顯，30年能做到本金的5.85倍。

第二類：提前規劃養老的明智人士

2030年起養老金最低繳費年限要提高到20年了，門檻越來越高。

如果你想在55歲就開始領取確定性的養老現金流，「富饒萬家」的年金轉換功能是目前市場上獨一無二的。

第三類：有跨境需求或多子女的家庭

需要多貨幣靈活轉換，希望做好傳承架構，為家人進行清晰、有序的財富安排。

這次升級把第二保單持有人從1人擴展到了3人，對多子女家庭來說太實用了。

如果你不屬于這三類人，這篇文章可能對你幫助不大。

但如果你中了任何一條，建議你往下看，我會把論據一條條擺清楚。

論據一：收益躋身第一梯隊，這個升級幅度讓我意外

說實話，萬通之前的「富饒千秋」收益表現只能算中規中矩。

但這次「富饒萬家」的升級，用"蛻變"來形容一點不夸張。

先看硬指標：

5年繳費計劃，預期7年回本，保證13年回本。

這個回本速度在市場上屬于第一梯隊——很多競品需要18-25年才能保證回本。

保證收益率峰值達0.55%，這是什么概念？

目前市場上保證收益率超過0.5%的儲蓄分紅險產品，一共只有6款。

「富饒萬家」就是其中之一。

再看收益曲線：

• 第10年預期回報率達3.05%


• 第20年躍升至6.0%


• 第30年達到6.5%

這個曲線設計極為聰明：

前期穩健積累，中期開始強勢發力，后期穩穩占據第一梯隊。

最讓我驚喜的是和前作的對比：

「富饒萬家」比「富饒千秋」提前11年達到同等收益高度，30年多賺40%。

這個進步幅度在港險市場相當罕見。

橫向對比更能說明問題。

我拉了一張市場主流產品的對比表，你可以看到「富饒萬家」在保證回本、預期回本、到達6.5%時間這三個關鍵維度上，已經和友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」這些以收益見長的產品站在了同一梯隊。

綜合競爭力直接躋身市場第一梯隊，這是我對「富饒萬家」收益表現的評價。

論據二：獨家年金轉換，鎖定養老現金流

收益高是一方面。

但對于養老規劃來說，確定性才是最大的安全感。

「富饒萬家」最核心的競爭力，是它支持12種年金轉換——這個功能在全市場獨此一家。

具體怎么操作？

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，就可以把部分或全部現金價值轉換為終身年金。

這12種年金形態覆蓋了幾乎所有養老場景：

• 想要固定領取？有定額終身年金


• 擔心通脹？有遞增終身年金，每兩年遞增5%


• 想和配偶一起領？有聯合年金領取人選項


• 擔心萬一領幾年就走了？有100%現金價值回奉保證

別等退休了才后悔。

中國60歲以上人口已經突破3億，占全國人口22%。

預測2035年將突破4億，占比超30%。

老齡化加速意味著養老資源競爭加劇，提前鎖定確定性的養老現金流，是這個時代最明智的選擇之一。

作為養老來配置，「富饒萬家」非常適合。

萬通「富饒萬家」仍然是市場獨有的養老神器，這個定位沒有任何夸張成分。

論據三：多幣種+多人傳承，跨境家庭的剛需

如果你家里有孩子要留學，或者有移民計劃，或者有多個子女需要安排傳承，這部分內容對你來說非常重要。

10種貨幣自由切換

「富饒萬家」支持包括美元、港元、人民幣及市場罕見的瑞士法郎在內的10種貨幣。

保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣。

這意味著什么？

孩子去美國讀書，你可以用美元；去歐洲，可以轉歐元；回國發展，可以轉人民幣。

不用擔心匯率波動把收益吃掉。

第二保單持有人從1人擴展到3人

這是這次升級我認為最實用的改動之一。

原來的「富饒千秋」只能預設1名第二投保人和后備被保人。

問題是什么？

萬一這個后備人員比原保單持有人先走了，預備就失效了。

現在「富饒萬家」可以預設3人，有備無患。

對于多子女家庭來說，這個功能解決了一個真實的痛點。

保單分拆也能指定3人

行使保單分拆權益時，可以為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

這在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

新增彈性提取權益

這個功能也很貼心。

從第1個保單周年起，你可以申請設立一個指示，直接指定一個人定期領錢。

比如每個月給父母賬戶打養老金，給上大學的孩子打生活費，設置一次就行，不用每次都操作。

這筆錢是給未來的自己，也是給家人的安排。

傳承這件事，提前規劃永遠比臨時安排更從容。

信任背書：萬通的分紅兌現與投資實力

產品設計得再好，最終還是要看保險公司能不能兌現。

這部分我來聊聊萬通的背景和實力。

公司背景

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，并于澳門設有分公司。

上市公司意味著財務透明，監管嚴格。

分紅實現率

這是我最關心的指標。

萬通保險目前發售的儲蓄險產品雖然不多，但整體分紅實現率表現在95%以上，相當給力。

投資實力

截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

在固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上。

這種穩健的投資風格，和儲蓄險的長期屬性非常匹配。

另外，像11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免這些功能也全部保留。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

收益細節：25萬美元能變成多少？

前面講了很多百分比，可能有點抽象。

這部分我用具體金額幫你算一筆賬。

假設你現在35歲，每年交5萬美元，交5年，總共投入25萬美元。

第10年（你45歲）

現金價值為31.8萬美元，是本金的1.2倍。

這時候如果急用錢，已經回本并有盈利了。

第20年（你55歲）

現金價值為71.6萬美元，是本金的2.8倍。

這時候你剛好滿足年金轉換條件，可以開始考慮把這筆錢轉成終身年金，每個月領固定金額。

第30年（你65歲）

現金價值為146.3萬美元，是本金的5.85倍。

如果你選擇在這個時候再轉年金，每個月能領的金額會更高。

這個增長曲線有個特點：

前10年相對穩健，是在打基礎；10-30年開始加速，復利效應開始顯現；30年之后繼續保持6.5%的復利水平。

對于持有20年以上的長期規劃，預期回報極具吸引力。

我經常跟客戶說，養老規劃最怕的不是收益不夠高，而是中途需要用錢被迫退出。

「富饒萬家」預期7年回本、保證13年回本的設計，給了你足夠的安全墊。

就算中途有變故，也不至于虧本。

再算一筆賬：

如果你現在35歲，55歲開始領年金，假設每年能領7萬美元（具體金額取決于當時的年金轉換利率），領到85歲就是210萬美元。

而你只投入了25萬美元。

確定性才是最大的安全感。

在這個充滿不確定的時代，能夠提前鎖定一筆確定的養老現金流，這件事本身就是一種奢侈。

當然，以上都是預期收益，最終能拿到多少取決于萬通的分紅實現情況。

但從目前95%以上的分紅實現率來看，這個預期是有支撐的。

大賀說點心里話

養老這件事，說到底是在和時間賽跑。

越早開始，復利越能幫你；越晚開始，就只能靠本金硬撐。

但選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。