忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益全港第一，但這3類人千萬別碰

你好，我是大賀。

最近后臺收到很多私信問我："大賀，忠意啟航創富（卓越版）前20年收益全港第一，是不是可以閉眼入？"

說句大實話，這個問題問得太好了。

但答案可能要讓你失望——前20年收益第一≠閉眼入。

我見過太多踩坑的案例了。

有客戶看到"20年翻3倍"就沖動下單，結果發現這款產品根本不適合做教育金。

還有人想用它養老，結果一提領，收益斷崖式下跌。

今天咱不說虛的，我把這款產品適合誰、不適合誰，給你掰扯清楚。

港險儲蓄市場：誰是短期收益之王？

2025年的港險市場，競爭已經白熱化了。

各家保司都在卷收益。

但真正能在保單前25年預期收益做到市場第一的產品，屈指可數。

忠意「啟航創富（卓越版）」就是其中之一。

買保險最怕的就是買錯。

所以今天我要用橫向對比的方式，把這款產品的真實實力和適用邊界都給你講透。

先說結論：前20年收益可以做到全港第一。

這不是吹的，是實打實的數據對比出來的。

但問題在于——收益高不代表適合所有人。

接下來我會從2年繳、5年繳、長期收益、提領場景、保司實力五個維度，幫你做一次全面對比。

2年繳對比：忠意 vs 安盛/保誠/宏利

先看2年繳的產品對比，這是最直觀的"硬碰硬"。

我拉了一張市場主流產品的對比表，數據說話：

三個核心數據，直接看結論：

1. 回本速度：市場最快

忠意啟航創富（卓越版）預期回本時間僅需4年，市場排第一。

對比安盛、保誠、宏利等產品，動輒14-18年才能回本。

差距一目了然。

2. 第10年預期IRR：5.03%

這個數字是什么概念？

在支持2年繳的產品中，排名第一。

同期安盛盛利是4.41%，宏利宏摯傳承是3.93%。

差距在1個百分點左右。

別小看這1%，10年復利下來，差距可不小。

3. 第20年預期IRR：6.24%

收益直接翻3倍。

這個數據在市場上依然保持領先。

說句大實話，忠意啟航創富（卓越版）前期收益優勢確實非常明顯。

如果你的目標是10-20年的中期儲蓄，不打算頻繁動用，這款產品的競爭力是很強的。

但這里要提醒一點：2年繳的保費回贈只有2%，優惠力度相對有限。

如果你的資金規劃允許，我更建議看看5年繳的方案。

5年繳對比：優惠加持后的真實收益

5年繳才是這款產品的"隱藏大招"。

為什么這么說？

因為5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

先看官方的優惠表：

注意看5年期這一欄：

• 年交保費<5萬美元：回贈18%


• 年交保費≥5萬-<10萬美元：回贈20%


• 年交保費≥10萬-<20萬美元：回贈22%


• 年交保費≥20萬美元：回贈25%

這個優惠力度，在市場上是相當炸裂的。

算上保費回贈后，收益會有多大提升？

看這張表：

5年繳（18%回贈）：

• 第10年預期IRR提升至4.25%


• 第20年更是達到**6.38%**的水平！

再看橫向對比：

保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益市場第一。

第10年和第25年，預期收益也能保持在前三名。

更推薦大家選擇5年繳，原因有三：

1. 年交保費壓力更小，資金調度更靈活


2. 18%起步的保費回贈，實打實的優惠


3. 在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

長期收益對比：30年后掉隊

前面說了那么多優點，現在該說說短板了。

我見過太多踩坑的案例了。

有客戶看到"前20年收益第一"就以為可以持有到老。

結果30年后一看，收益已經被其他產品甩開了。

核心事實：第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

回看前面那張2年繳對比表，30年以后的數據：

• 忠意啟航創富：6.27%


• 安盛盛利：6.38%


• 周大福匠心傳承2：6.47%


• 富衛盈聚天下：6.48%

差距開始拉開了。

到了40年、50年，差距會更明顯。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

這款產品適合誰、不適合誰，我給你掰扯清楚：

• 適合：有明確10-20年儲蓄目標，到期一次性取出的人


• 不適合：打算持有30年以上，追求終身復利增長的人

咱不說虛的，長期持有不推薦。

如果你的目標是傳承三代、持有50年以上，這款產品不是最優選擇。

提領對比：為什么不適合做養老金？

這是我今天最想講的部分。

也是很多人踩坑最深的地方。

先說結論：忠意啟航創富（卓越版）不適合做教育金、養老金等需要定期提領的場景。

為什么？

因為它的紅利結構有個致命缺陷——缺少復歸紅利。

看一下官方的產品說明：

這款產品只有兩個賬戶：保證現金價值 + 終期紅利（非保證）。

關鍵在于這句話："退保（全部或部份退保）或保單終止時支付終期紅利"。

什么意思？

就是你每次提領，都會觸發終期紅利的計算。

提得越早、提得越多，終期紅利被透支得越嚴重。

保單后期的增值潛力就被大大削弱。

說句大實話，我用一張表讓你看清楚差距有多大：

這是經典的"566提領密碼"。

5年交、年交5萬美元、第6年起每年提取總保費的6%（15000美元）。

看提領后賬戶余額：

• 第30年：忠意啟航創富只剩33萬美元，而永明萬年青星河尊享II還有57.8萬美元


• 第50年：忠意啟航創富只剩53.7萬美元，而永明萬年青星河尊享II有146.2萬美元

差距不是一般的大，是接近3倍的差距！

最近美國大學學費又漲了。

斯坦福2024-25學年學費上漲5.5%至87,225美元，耶魯首次突破9萬美元/年。

很多家長想用港險做教育金規劃。

但如果選錯產品，后果很嚴重。

如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

買保險最怕的就是買錯，這一點務必記住。

保司對比：忠意的差異化優勢

產品收益只是一方面。

保司實力才是長期持有的底氣。

2025年7月，香港保監局下調了分紅險演示利率上限。

非港元產品從7%+降至6.5%，港元產品降至6.0%。

監管趨嚴的背景下，保司的分紅實現率和償付能力就更重要了。

忠意在這方面有三個硬實力：

1. 分紅實現率：全港唯二的100%俱樂部

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

這意味著什么？

保司說給你多少，就真的給你多少，甚至更多。

這在港險市場是非常難得的。

2. 償付能力：210%-212%

償付能力是保司"能不能賠得起"的硬指標。

忠意的償付能力達到210%-212%，遠超監管要求的100%。

背后是忠意集團的實力。

資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），業務遍布全球超50個國家。

2024年集團保費總收入超過952億歐元，常年上榜全球九大保險公司。

說白了，大而不能倒的保險公司，穩定性極強。

3. 投資策略：動態調整，穿越周期

忠意啟航創富（卓越版）的投資策略很有意思：

• 固收類資產的占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

風險資產占比相對克制。

整體策略以控制波動、穩中求益為主。

更關鍵的是，它有相當大的動態調整空間：

• 保單初始期：固收類資產占比60%，非固收類40%


• 保單后期：非固收類資產占比逐漸增長到80%

這種"前穩后攻"的策略，既保證了前期的穩定性，又為后期的增值留足了空間。

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍。

內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

選購建議：什么情況選忠意？

最后，我把結論給你總結清楚。

適合選忠意啟航創富（卓越版）的情況：

1. 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶


2. 把它當作純儲蓄的**"中期理財工具"**，到期一次性取出，中途不挪用


3. 有明確的中期儲蓄目標（比如10年后買房、15年后創業啟動資金等）

不適合的情況：

1. 打算做教育金、養老金，需要定期提領的場景


2. 追求30年以上的長期復利增長


3. 需要多幣種配置的客戶（這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能）

說句大實話，忠意啟航創富（卓越版）可以用于短期高息沖刺，適合快進快出的資金。

2025年銀行理財產品平均年化收益率已經降到2.12%。

很多人在尋找替代品。

但尋找替代品的前提是——匹配正確的產品類型。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

但前提是你用對了場景。

大賀說點心里話

產品選對了，才能真正幫你省錢、賺錢。

但除了產品本身，還有一個更重要的信息差，很多人不知道。