友邦環宇盈活：6.5%新品吊打7%老產品？30年收益反超的真相來了

你好，我是大賀。

最近咨詢量暴增，問得最多的一個問題是：

"錯過7.2%，現在買6.5%的新品是不是虧了？"

這個邏輯很簡單——大多數人被"7.2%"這個數字錨定了，覺得6.5%就是降級。

但今天我要告訴你一個反常識的結論：

友邦7月1日上線的「環宇盈活」，30-40年收益居然比自家7%老產品還高。

不是標題黨，是數據說話。

往下看。

錯過7.2%，還有機會嗎？

7.2%時代即將告一段落。

7月1日起，香港保監局的收益限高令正式生效，所有儲蓄險預期收益不得超過6.5%。

目前確定上線的新品有3款：

• 太平洋「金如意」


• 忠意「啟航創富（卓越版）」


• 友邦「環宇盈活」

我知道，很多朋友因為各種原因沒能趕上末班車，心里多少有點遺憾。

但先別急著焦慮。

從資產配置角度看，收益率只是決策的一個維度，更重要的是——這筆錢你能鎖定多久？

給你一個數據：

7.2%老產品30年最高收益是多少？

6.51%，而且這還是疊加保費優惠之后的萬通富饒千秋。

其他產品？

30年大多在**6.2%-6.35%**之間徘徊。

所以問題來了——

你真的需要為了那個"7.2%"的名義收益，多等20年嗎？

真正的問題：你能鎖定多久？

這是我想幫你重新定義的問題。

過去5年交的7%老產品，即便算上各種保費優惠，大多數產品要到50年左右才能達到6.5%的復利收益。

50年是什么概念？

如果你今年35歲投保，50年后你85歲。

我想問一句扎心的話：

這筆錢，你打算自己花，還是留給后代？

根據我服務過的上千個客戶畫像，絕大多數人買儲蓄險的目的是：

• 孩子教育金（15-20年后用）


• 自己養老金（25-35年后用）


• 財富傳承（鎖定40年以上）

前兩類需求占了80%以上。

也就是說，30-40年這個區間，才是大多數客戶真正會用錢的時間段。

而環宇盈活恰恰在這個區間給出了答案：

30年就達到6.5%監管上限，此后終身維持6.5%。

看這張表，第30年能達到6.5%的產品只有一款——萬通富饒千秋。

其他產品？

信守明天6.35%，活享儲蓄6.27%，盈御3只有6.18%。

沒限高的7%老產品，在30-40年這個區間，完全打不過限高的6.5%新品。

這不是我說的，是數據說的。

環宇盈活：30年6.5%的解決方案

友邦這次采用了一種"討巧"的策略：

把達到收益上限的時間盡可能提前。

環宇盈活的核心賣點就一句話：

5年交，30年收益6.5%，不加任何保費優惠。

這意味著什么？

以0歲投保、5年交、總保費50萬美元為例：

• 10年預期IRR：3.51%


• 20年預期IRR：5.69%


• 30年預期IRR：6.50%


• 40-100年預期IRR：均為6.50%

30年預期總收益292.7萬美元，100年預期總收益2.4億美元。

從資產配置角度看，這基本上是在監管許可的限高范圍內，給到投保人最極致的收益了。

更重要的是，這個收益曲線非常"符合人性"：

你不需要等到70歲才能享受7%的復利，也不需要把這筆錢鎖定半個世紀。

30年后，你60多歲，正是需要用錢的時候——6.5%的復利剛好落袋。

聰明錢已經在行動了。

我最近接觸的幾個高凈值客戶，都在問同一個問題：

"既然30-40年收益差不多，為什么不選更快達到上限的？"

這就是趨勢。

數據說話：比7%老產品還強

可能有人還是不信：

6.5%怎么可能打得過7%？

來，我們看友邦內部的新老產品對比。

環宇盈活 vs 盈御3（7%老產品） vs 活享儲蓄（7%老產品）：

前40年，環宇盈活收益全面碾壓自家兩款老產品。

你知道活享儲蓄剛上線時打出的口號是什么嗎？

"20-40年市場收益第一。"

現在被自家6.5%的產品超過了。

這說明什么？

友邦這次誠意滿滿，并非擠牙膏式升級，而是一步到位，給到最極致的收益。

從全市場來看，第40年能超過6.5%的產品，只有萬通富饒千秋一款。

所以，6.5%不如7%？這是一個被數字誤導的偽命題。

真正的問題是：

你需要的是"名義上的7%"，還是"30年后真正能拿到手的6.5%"？

靈活用錢：提領功能全解析

收益只是一方面，能不能靈活用錢才是儲蓄險的核心競爭力。

環宇盈活在這方面做了幾個值得關注的設計：

1. 靈活提取選項

可以指定一個對象，按時按量打錢。

收款人范圍非常廣：

• 自己


• 配偶、父母、子女等血親


• 未婚夫/未婚妻、同居伴侶等非血親


• 香港注冊慈善機構


• 香港安老院

實現效果幾乎和保誠信守明天的"自主入息"一樣，能使財富在更廣泛的關系圈中分配。

2. 新式復歸紅利

環宇盈活派發的是新式復歸紅利，即復歸紅利的面值=現金價值，不像老式復歸紅利（如盈御3）前期提取有折損。

但這里有個潛在問題需要注意：

同樣投保10萬美元，活享儲蓄第20年復歸紅利是4.7萬美元，而環宇盈活只有約1.7萬美元——縮水了64%，接近三分之二。

一般來說，復歸紅利占比越高，產品越適合早期提領。

按照這個邏輯，環宇盈活的提領能力恐怕會大打折扣。

當然，這只是基于目前數據的預測，具體還要等7月1日正式出計劃書才能驗證。

如果你的需求是前20年就要頻繁提領，這一點需要重點關注。

其他功能與綜合評價

最后聊聊功能。

環宇盈活在功能上可以說是一應俱全：

基礎功能：

• 保單分拆


• 無限變更受保人


• 紅利鎖定與解鎖


• 價值保障


• 第二受保人


• 第二持有人


• 卓越成績獎

特色功能：

未來守護選項（市場首創）：

保單暫管人可將保單分拆為兩張，指定現有第二持有人的另一家庭成員為新第二持有人及受保人。

如果家庭人口比較多，想要點對點精準傳承財富，這個功能是剛需。

健康障礙選項：

持有人可預先指定最多兩位18歲或以上家庭成員為指定接收人，在持有人被診斷患有指定疾病或永久精神無行為能力時接管保單權益。

另外，盈御3大概率會限高后重新上架，與環宇盈活相比：

• 保證金額完全相同


• 前50年預期總收益環宇盈活更高


• 往后都貼著**6.5%**限高走


• 環宇盈活預期回本期快一年

我的綜合評價：

功能作為選產品的重要決策重心，環宇盈活做得很好很全，基本能覆蓋90%以上的需求。

不像之前友邦推出的活享儲蓄，是典型的閹割功能換取收益，環宇盈活不存在這個現象。

這不是買保險，是買配置。

大賀說點心里話

說了這么多數據和功能，最后想跟你聊點實在的。

很多人糾結"錯過7.2%"，其實是被數字綁架了。

真正應該關心的是：

這筆錢什么時候用、怎么買更劃算。

關于"怎么買更劃算"，其實還有一個信息差我沒在文章里說——