人民幣跌破7.3，忠意啟航創富（卓越版）能當避險神器嗎？這3個場景必須看清

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年1月3日，人民幣匯率跌破7.3關口，創下2023年以來新低。

那天我的微信差點被擠爆，問的都是同一個問題：美元保單現在還能買嗎？買哪款？

說實話，匯率這事兒得提前想。

我見過太多這樣的案例——等到人民幣真跌了才想起配置美元資產，結果發現換匯成本已經漲了一大截。

今天就來聊聊最近被問得很多的一款產品——忠意「啟航創富（卓越版）」。

這款產品到底怎么樣？適不適合你？

我們一個場景一個場景來拆。

收益率限高后，儲蓄險怎么選？

先說個大背景。

去年收益率限高政策出來之后，市場上的儲蓄險產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

你沒看錯，就是一模一樣。

講真，之前我都沒怎么注意過忠意這家公司。

畢竟那會兒市場上7%+收益率的產品都選不過來，忠意的產品實在顯得太不起眼了。

但現在情況不一樣了。

既然后期收益都差不多，那就得換個思路——往前看。

看什么？看前期的收益表現，以及什么時候能觸及**6.5%**的預期收益率。

這張圖是我整理的2年交熱門產品對比，紅色代表表現最好，黃色次之，藍色一般。

你可以清楚看到，啟航創富（卓越版）在前期的表現確實很亮眼。

那具體亮眼在哪兒？

我們分場景來看。

場景一：想要快速回本

中產家庭最怕的就是錢放進去，不知道什么時候才能拿出來。

如果你的核心訴求是"快速回本"，**啟航創富（卓越版）**的表現確實讓人眼前一亮：

2年交：保證14年回本，預期4年回本

你沒看錯，預期4年就能回本。

這個速度在目前市場上是最快的。

從收益演示表可以看到，這款產品前期"沖"得確實猛。

對于那些擔心資金被鎖太久的朋友來說，這個回本速度能讓你心里踏實不少。

不過也要說清楚，5年交的話，預期7年回本，在5年交產品里就沒什么優勢了。

所以如果你想追求快速回本，2年交是更好的選擇。

場景二：中期持有30年左右

很多人買儲蓄險是為了給孩子攢教育金，或者給自己攢養老金。

這類需求通常持有周期在20-30年左右。

這個場景下，啟航創富（卓越版）的表現怎么樣？

先看數據：

• 2年交預期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%


• 第10年預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元


• 第20年預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元


• 第25年預期收益43萬美元，比其他產品同期多1-3萬美元

說實話，前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

不是說它每個節點都是第一名，而是它一直在第一梯隊，沒掉下來過。

5年交的話，啟航創富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

但有一點必須提醒：30年以后就沒什么優勢了。

2年交的長線收益率只有6.22%，甚至沒"跑"到6.5%。

所以這款產品更適合中期持有，不太適合傳承三代那種超長期規劃。

場景三：需要定期提領現金流

這個場景很重要，因為很多人買儲蓄險就是為了以后每年提一筆錢出來用。

但我得先潑盆冷水：啟航創富（卓越版）的提領表現很一般。

為什么？

因為這款產品沒有復歸紅利。

沒有復歸紅利意味著什么？

意味著你提取的時候，只能從保證金額和終期紅利里面提。

終期紅利一旦提走，就沒法繼續復利增值了，會影響到長期的復利增值效果。

我做了個對比，以常見的255提領為例（2年交，第5年起每年提取總保費的5%）：

• 第30年：啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元


• 差了8萬美元，接近三分之一

566提領（5年交，第6年起每年提取6%）也是類似情況：

• 第30年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額33萬美元，萬年青星河尊享II 57萬美元

賬戶余額上表現比較好的產品分別是永明的萬年青星河尊享II、富衛的盈聚天下和萬通的富饒千秋。

所以結論很明確：提領確實沒啥優勢。

如果你的核心需求是每年提錢出來用，這款產品可能不太適合你。

場景四：需要多幣種配置

雞蛋不能放一個籃子里，這是資產配置的基本原則。

很多朋友問我：能不能用這款產品同時配置美元和人民幣？

或者以后匯率變了，能不能把美元轉成其他貨幣？

答案是：不行。

這款產品只支持美元保單，也沒有提到貨幣轉換功能。

如果你有多元貨幣需求，比如想同時配置美元、人民幣、甚至英鎊、歐元，那就要綜合考慮一下了。

市場上有些產品是支持多幣種轉換的，這款不行。

不過話說回來，功能還是很全的。

像更換受保人、保單分拆等基礎功能都有，終期紅利鎖定、保費假期等延伸功能也有。

只是貨幣這塊確實是個短板。

公司靠譜嗎？分紅能兌現嗎？

這是很多人最關心的問題。

畢竟忠意在內地的知名度確實不如友邦、保誠這些老牌公司。

先說公司背景：

忠意的母公司忠意集團成立于1831年，快200年歷史了。

這是全球最大的保險和資產管理企業之一，幾個關鍵數據：

• A.M.Best財務實力評級A+


• Moody's財務實力評級A3


• 2024年保費收入952億歐元


• 《財富》世界500強排名第245位

公司還是靠譜的。

再看分紅實現率：

2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

拿儲蓄險來看，豐盛稅悅保延期年金2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%，都超額完成了。

不過也要客觀說一句：參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。

畢竟忠意在香港市場發力比較晚，歷史數據不像友邦、保誠那么豐富。

但綜合來看，公司實力沒問題，未來分紅表現也能期待一下。

你適合這款產品嗎？

說了這么多，最后幫你做個總結。

適合買的情況：

• 你想快速回本，不想資金被鎖太久（2年交4年預期回本）


• 你打算持有20-30年，不需要中途大額提領


• 你只需要配置美元，沒有多幣種轉換需求


• 你能接受產品功能齊全（更換受保人、保單分拆等都有）

不太適合的情況：

• 你需要每年定期提領現金流（提領表現弱）


• 你打算傳承三代，持有50年以上（后期收益沒優勢）


• 你需要多幣種配置或貨幣轉換功能

每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

市場上也有其他不錯的選擇，比如萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。

資產配置講究的是平衡。

尤其是現在中美利差擴大到300基點左右的歷史高位，美元資產的相對收益確實更高。

但具體買哪款、買多少，還是要根據你的實際情況來定。

大賀說點心里話

說到底，產品只是工具，關鍵是怎么用、怎么買。

同樣一款產品，渠道不同，到手價格可能差出一大截。