周大福榮耀世代：首日回本83%看著很美，但有3個硬傷沒人告訴你

你好，我是大賀。

最近不少朋友來問我周大福新出的「榮耀世代」，說是首日就能保證回本83%，7年保證回本，聽起來很心動。

說實話，對于中產家庭來說，手里有一筆閑錢，存銀行利息太低，理財又怕虧，確實很糾結。

這款產品乍一看好像正好解決了這個痛點。

但咱們來算一筆賬——它真的值得買嗎？

我先把結論放在前面：

周大福榮耀世代不是不能買，但絕對不是最優解。

開門見山：榮耀世代的三個「不夠好」

很多測評文章喜歡先吹一通，最后輕描淡寫提幾句缺點。

我反過來，先把問題攤開說。

第一，長期收益不拔尖

放到市場里比，周大福的榮耀世代雖然也能實現收益率達到6.5%，但不算拔尖。

10年后友邦環宇盈活的收益表現是最好的，環宇盈活保單第30年就可以實現6.5%的收益率天花板。

什么概念？

同樣30萬美金躉交，長期持有的話，環宇盈活能多賺不少。

第二，優勢窗口太短

躉交的產品里，榮耀世代的優勢亮點全部都集中在保單的前10年了。

單這些優勢，說實話還沒有到非它不選的程度。

10年之后，它就逐漸被其他產品超越了。

第三，提領表現也不是最強

如果你買這份保險是想每年領點錢花，那富衛盈聚天下在保單18年后有絕對性優勢。

榮耀世代在長期提領這個賽道上，同樣不是冠軍選手。

這張圖很清楚，把市場上主流的躉交產品放在一起比，榮耀世代的長期表現確實不算突出。

說到這里，你可能會問：那這產品還有什么可看的？

別急，它確實有一個別人做不到的東西。

但它也有獨特價值：首日83%的安全墊

對于中產家庭來說，錢要放對地方。

很多人買躉交產品最怕什么？

怕剛投進去就急用錢，退保要虧一大筆。

榮耀世代不一樣。

首日保證回本83%——這是什么意思？

你把錢一次性交進去，保單一生效，合同里就白紙黑字寫著：保證現金價值已經是你已交保費的83%。

萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

再看回本時間：

• 預期4年回本


• 保證7年回本

市場上躉交產品回本時間大多集中在三到四年左右，榮耀世代的表現中規中矩。

但關鍵是那個「保證」二字——不管分紅實現率如何，7年一定能拿回本金。

這張表列得很清楚：最低保費5萬美金，保費率1000不論年齡性別，保障期至128歲。

說白了，榮耀世代的核心賣點就是一個字：穩。

不是收益最高的，但確實是容錯率最高的。

前10年的收益窗口期

既然長期收益不拔尖，那短期呢？

咱們來算一筆賬。

以總保費30萬美金躉交為例，周大福榮耀世代的預期總收益在保單前10年確實有優勢。

跟自家老產品閃耀傳承比：

• 保單第30年：榮耀世代預期總收益171.5萬美金，復利IRR 5.98%


• 閃耀傳承預期總收益141.8萬美金，復利IRR 5.32%

新品榮耀世代已經能做到完全超越閃耀傳承，彌補它的短板區域。

閃耀傳承有個問題——派息太少，明明是美式分紅產品，卻走了英式分紅的路子，側重長期積累而不是早期派息。

想早點拿錢用的話，它就不太合適。

榮耀世代在這一點上做了改進。

從這張對比圖能看出來，早期30年內榮耀世代確實領先自家老款。

但要注意，這是跟自己比，不是跟市場最強的比。

家庭理財最怕的就是一刀切。

如果你的持有預期就是5-10年，那這個窗口期的優勢確實有意義。

提領表現：前18年不拉胯

買儲蓄險不只是看賬面數字漲多少，還要看能拿出來多少。

就拿常見的125提領來看——保單第2年起每年提領保單的5%，即15000美金。

125提領狀態下，周大福榮耀世代在保單前18年的提領表現較好。

18年內，它的賬戶余額表現不輸主流產品。

但18年之后，富衛盈聚天下開始碾壓式領先。

還有一個小亮點：榮耀世代支持115提領——躉交從保單第1年起每年領取總保費的5%。

投5萬美金，從第1年開始每年就能領2500美金。

雖然不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，115提領也算個小亮點。

第二張圖展示了三種提領方案：第1年起每年5%、第10年起每年10%、第15年起每年13%。

靈活度還是有的。

但我要說句實話：

如果你買保險就是為了長期提領，那富衛盈聚天下才是更好的選擇。

它就是一款為提領而生的產品，18年后的表現碾壓其他產品。

誰適合買？誰不適合？

說了這么多，最后給個明確的結論。

適合買榮耀世代的人：

如果手里有一筆錢，就想求穩，預計持有時間在5-10年，不想擔心中途退保虧損太多，那榮耀世代也可以考慮。

它首日保證回本83%，前10年收益有優勢，中途真有急事退保損失也不大，容錯率高，前18年的提領表現不算差。

不是越貴越好，是越合適越好。

對于這類需求，它確實夠用。

不適合買榮耀世代的人：

如果打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益，友邦的環宇盈活更合適，長期收益更拔尖。

如果想長期提領，那富衛的盈聚天下才是更好的選擇，18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證長期有穩定的現金流。

最后說一句

現在中國家庭的資產配置正在變化，過去房子占了近七成，現在越來越多人開始關注金融資產。

銀行存款利率一降再降，2023年增額終身壽險利率還有3.5%，2024年已經降到**2.75%**甚至更低。

在這個利率下行的周期里，能鎖定長期收益的儲蓄險確實有它的價值。

但具體選哪款，得看你的需求。

榮耀世代是個穩妥的選擇，但不是唯一的選擇，更不是最優的選擇。

大賀說點心里話

產品怎么選只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，中間的差價可能比你想象的大得多。