永明萬年青星河尊享2：被忽視的"提領天花板"，99%的人不知道怎么用

你好，我是大賀，北大碩士畢業，深耕港險9年。

今天聊一款我觀察了很久的產品——永明「萬年青星河尊享2」。

買儲蓄險的終極問題：錢怎么用出來？

我直說吧，很多人買港險踩的最大的坑，不是收益率不夠高。

而是錢鎖死了用不出來。

這幾年我見過太多這樣的案例：客戶沖著某款產品7%的演示收益去的，結果買完才發現，想提錢出來用？

對不起，前10年退保虧本，中間提領賬戶余額直接縮水。

到最后那個漂亮的收益數字就是個"櫥窗里的蛋糕"——看得見，吃不著。

真相是這樣的：產品的演示收益數字很重要。

但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

我們買儲蓄險是為了什么？

孩子的學費、自己的養老金、家庭的應急儲備——這些都是確定時間點要用的錢。

如果到時候取不出來，或者取出來賬戶就廢了，那再高的收益率有什么意義？

今天這款永明萬年青星河尊享2，我重點就聊它的"提領能力"。

別光看收益率，這個維度才是真正決定你買得值不值的關鍵。

提領王者：多種方案匹配你的人生節奏

很多人不知道的是，港險產品的提領方案差異巨大。

有的產品只能老老實實等到退休才能動，有的產品從第2年就能開始穩定提領現金流。

永明這款產品延續著"提領王者"的風范，給出了相當靈活的提領選擇。

我把它分成兩類來說：

想早點用錢的人，看這幾個方案：

2/2/5方案：

兩年繳費，從第2年開始，每年領取5%的總保費到終身。

什么概念？

你交完第二年保費，馬上就能開始領錢，一直領到老。

5/6/7方案：

五年繳費，從第6年開始，每年領取7%的總保費。

如果你總共交了25萬美金，每年能領17500美金，折合人民幣12萬多。

夠一個孩子一年的國際學校學費了。

這類早提領方案，特別適合規劃子女教育金或者提前準備退休養老金的人。

孩子上學要花錢，不用等到60歲，現在就能用。

想讓錢多滾幾年再用的人，看這個方案：

2/20/21方案：

兩年繳費，前20年讓錢在賬戶里復利增長。

第20年一次性領取總保費的150%，從第21年開始每年提領21%。

晚提領方案適合做長遠安排。

比如你現在35歲，給自己規劃55歲之后的養老金。

前20年不動它，讓復利好好干活；到點了，先一次性拿回本金的1.5倍，之后每年還能持續領。

這個坑我幫你踩過了：

很多保險公司給的提領方案是"死的"，只能按他們設定的來。

但永明這款產品的提領方案可以根據需求自行定制調整。

你可以根據自己的現金流需求，和顧問一起設計最適合你的提領節奏。

提領后還剩多少？數據說話

很多人擔心：每年都往外領錢，賬戶會不會被掏空？

這個問題必須用數據來回答。

我拿566提領方案做個測算：5年繳費，每年交5萬美金，總共25萬美金；從第6年開始，每年提領6%的總保費，也就是15000美金。

我把市面上主流的幾款產品放在一起對比，結果挺有意思的：

保單前19年，能和永明星河尊享2打的，只有宏利的宏摯傳承。

其他產品在持續提領的情況下，賬戶余額掉得比較快。

20年后，永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

具體看數據：

• 保單第40年，每年領15000美金領了35年，累計領了52.5萬美金，賬戶余額還剩88.7萬美金


• 保單第60年，累計領了82.5萬美金，賬戶余額還剩254.3萬美金


• 保單第100年，累計領了142.5萬美金，賬戶余額還剩上千萬美金

如果把提領比例提高到7%呢？

567提領狀態下也是一樣很強。

這說明什么？

這款產品的"造血能力"很強——你每年往外取錢，它還能持續增長，越取越多。

這才是真正能用的錢。

雙重鎖定：讓你的錢既能賺又能穩

2025年安聯發布的《全球養老金報告》有個數據挺嚇人的：全球養老金缺口達到51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄。

養老缺口這么大，選對能靈活提領的產品是一方面。

另一方面是——你的錢得穩。

很多人不知道的是，永明這款產品有兩個市場獨有的首創功能：

第一，歸原紅利鎖定

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。

簡單說，今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

這和終期紅利不一樣。

終期紅利是"賬面數字"，市場不好的時候可能縮水。

但歸原紅利是"落袋為安"，派了就是你的，誰也拿不走。

第二，利率鎖定功能

客戶可以鎖定不超過現金總價值50%的資金，享受3.5%的鎖定利率。

什么概念？

現在國有幾大行的定存利率五年期只能達到1.3%左右，普益標準的數據顯示，2025年5月44%的銀行理財產品年化收益率不及2.0%。

而這款產品能給你3.5%的鎖定利率，比銀行定存還要香。

進可攻，退可守——市場好的時候，賬戶跟著賺更多；市場不好的時候，有3.5%的利率兜底。

這種設計，才是真正為客戶著想。

全球私人銀行級服務：隨時隨地用錢

如果你或者孩子未來有海外生活、留學、置業的需求，這款產品還有個隱藏福利。

支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費。

更厲害的是，可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費。

無論你身處世界哪個角落，都能用當地的貨幣直接支付。

孩子在英國讀書？直接提英鎊。

在澳洲買房？直接提澳元。

不用再折騰換匯、不用承擔匯損。

這就相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務，只不過門檻低得多，普通家庭也能享受。

收益也不差：靜態表現穩居前三

聊完提領能力，再補充一下靜態收益——也就是不提領狀態下的表現。

以0歲男孩，總保費25萬美金，年繳5萬美金為例：

• 保單第10年，預期收益31.9萬美金


• 保單第20年，預期收益68.2萬美金


• 保單第30年，預期收益139.2萬美金

前30年收益表現能擠進榜單前三，和市面上的頭部產品相比毫不遜色。

另外還有個細節：保單第80年保證IRR達到1%。

什么意思？

就算市場再差，這款產品也能保證你不虧本。

不提領的狀態下，收益表現也很不錯，和其他產品差距很小。

但提領能力上，它是真正的王者。

130年老牌背書：說到做到的底氣

產品吹得再好，最后都得看保司能不能兌現。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港扎根超130年。

財務評級方面：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、標準普爾AA，都是業內標桿水平。

更關鍵的是分紅實現率。

萬年青系列分紅實現率超過100%，說到的收益，真的能給到。

這比任何演示的數字都更能說明它能兌現自己承諾的能力。

關于6.5%上限：別被誤導了

最后聊一個很多人關心的問題：7月1號后，港險美元保單的演示收益上限為6.5%，是不是以后收益就鎖死了？

我直說吧，新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

香港保監局這么做，是為了讓大家更理性地看待預期，不要被7%+的高收益數字誤導。

實際上，保司的投資運作并不會改變。

就拿30年期美國國債為例，常年能穩定在**4%-5%**的高位。

保司還能投向全球100+國家的股票、債券、不動產等多元資產。

保司實現6.5%的收益率還是很容易的。

與其關注利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

產品最終都是為我們服務的嘛。

大賀說點心里話

今天聊了這么多，核心就一句話：別光盯著收益率排行榜，能靈活用出來的錢才是真的錢。

不過，選對產品只是第一步，怎么買、找誰買，里面的門道更多。