永明「萬年青星河傳承2」：被吹爆的"養老神器"，我扒了3個月發現真相

你好，我是大賀。

最近安聯發布的《2025年全球養老金報告》把我嚇了一跳——全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄才能填補這個窟窿。

更扎心的是，中國香港等新興市場的老年撫養比，未來25年將增加近兩倍。

咱們來算一筆賬：

2025年中國預計新增退休人員800萬，社保養老金替代率可能降至30%-40%，遠低于國際勞工組織**55%**的最低標準。

說白了，光靠社保養老，退休后收入直接腰斬還不止。

作為一個專注家庭財務規劃8年、幫300多個家庭做過養老測算的人，我太清楚這種焦慮了。

最近有款產品被吹得很火——永明「萬年青星河傳承2」，號稱能同時解決養老和傳承問題。

真有這么神？

我扒了3個月，今天把真相告訴你。

買港險最怕什么？三大焦慮直擊靈魂

做了這么多年養老規劃，我發現客戶對港險儲蓄險的顧慮，翻來覆去就三個：

第一，回本太慢。

動輒十幾年才回本，萬一中途急用錢怎么辦？

錢被鎖死的感覺太難受了。

第二，分紅不確定。

計劃書上寫得天花亂墜，**6%、7%**的收益率，但那都是"預期"啊。

真到兌現的時候，會不會縮水？

保險公司畫的餅，能吃到嘴里嗎？

第三，傳承太復雜。

想給孩子留點錢，但又怕自己養老的時候不夠用。

既要養老又要傳承，魚和熊掌真能兼得？

這三個焦慮，我見過太多人因此猶豫不決，最后錯過了最佳投保時機。

時間是最好的朋友，但也是最無情的敵人——晚一年投保，復利就少滾一年。

永明這款「萬年青星河傳承2」，官方宣傳說能一一化解這些焦慮。

是真的解決問題，還是換個說法忽悠人？

咱們一個一個來拆。

焦慮一：回本太慢怎么辦？

別等退休了才發現錢不夠——這是我常跟客戶說的話。

但反過來，錢投進去回不了本，心里也慌啊。

先說結論：

永明「萬年青星河傳承2」的回本速度，確實是行業天花板級別。

具體數據：保證回本時間只需10年。

這是什么概念？

同系列的「萬年青星河尊享2」保證回本要13年，「傳承2」直接提前3年。

而且這是"保證"回本，不是"預期"，是白紙黑字寫進合同的。

如果看預期回本，更快：

• 2年繳方案：預期6年回本


• 5年繳方案：預期7年回本

咱們來算一筆賬。

假設你35歲，選2年繳，每年交10萬美元，總共20萬美元。

按預期情況，41歲就回本了。

而保證情況下，45歲一定回本。

這意味著什么？

意味著你的資金流動性風險大大降低。

就算中途真有急事，10年后退保至少不虧本。

從這張現金價值表可以看到：

第10年（保證回本點）總價值274,906美元，已經超過總保費200,000美元。

第20年總價值更是達到600,876美元，翻了3倍。

提前規劃不是焦慮，是負責。

10年保證回本，給你的養老規劃吃了一顆定心丸。

焦慮二：分紅說得好聽，能兌現嗎？

這是我被問得最多的問題，沒有之一。

客戶的擔心很樸素：

保險公司說得再好，萬一分紅實現率只有60%、70%，那計劃書上的數字不就是騙人的嗎？

永明在這一點上，確實交出了一份令人滿意的分紅答卷。

先看歷史數據：

2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年的總現金價值比率為100%。

說到做到，沒打折扣。

但更讓我眼前一亮的，是永明的"雙重鎖定"機制。

第一重鎖定：歸原紅利雙保證

這是什么意思？

市面上大多數儲蓄險的歸原紅利，只有"面值"保證，"現金價值"不保證。

說白了，賬面上寫著有這么多錢，但你真要取出來，可能要打折。

永明不一樣。

官方明確宣布：歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一。

一經派發即**100%**保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

從這張對比圖可以清楚看到：

只有永明的歸原紅利是"面值+現值"雙保證，其他產品都只保證面值。

第二重鎖定：價值鎖定選項

第5個保單周年日起，你可以把10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶，享受現行3.5%積存利率。

市場波動下仍可穩賺息差，比銀行存款還香。

復利的力量你得懂。

當市場下行、利率走低的時候，能鎖定**3.5%**的保證利率，這就是實打實的安全感。

雙重鎖定機制，讓這款產品在低息環境中仍能提供有競爭力的保證回報，特別適合追求穩健增值的投資者。

焦慮三：想領錢又想傳承，能兩全嗎？

這是最難解決的問題，也是我最想聊的部分。

很多客戶的心態是這樣的：

我想給孩子留點錢，但我自己養老也得用錢啊。

如果一直不提領，錢都留給下一代了，我自己怎么辦？

如果一直提領，最后可能沒剩多少給孩子。

永明的「2/20/21」提領方案，就是沖著這個痛點來的。

方案解讀：

• 2年供款


• 第20年一次性提領**150%**總保費


• 第21年開始每年提領**10%**至終身

咱們用具體案例來算。

假設35歲的陳先生，選擇20萬美元×2年繳的方案：

• 55歲時，可一次性提領60萬美元（150%×40萬=60萬）


• 56歲起，每年提領4萬美元（10%×40萬=4萬），一直到終身

這就是所謂的"三倍回本、十倍延續、百倍傳承"：

• 第20年提領后，已經拿回3倍本金


• 之后每年持續提領，累計超10倍


• 最后還能留下巨額資產傳承

更驚人的是最終數據：

100年累計提領380萬美元，保單內還有2390萬美元可傳給下一代。

從這張對比圖可以看到：

在同樣的提領規則下，只有永明能實現"持續提領+現金價值持續增長"。

其他產品要么提領后現金價值不再增長，要么中途就提不出來了。

這是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

類信托功能：精準控制財富流向

除了提領優勢，永明還有一個殺手锏——類信托PLUS，支持56+種身故支付選項。

你可以按時間、人生事件、年齡來精準設定給付節點。

比如：

• 子女成年時，一次性給20%


• 畢業后10年內，分期給20%


• 結婚、生育時，再分三筆給20%

這樣設計的好處是什么？

避免孩子一次性拿到大筆錢后揮霍。

錢是留給他的，但按你設定的節奏給，更側重于長期的、穩定的現金流生成和巨額的財富傳承目標。

意外驚喜：長期收益和貨幣靈活性

聊完三大焦慮的解決方案，再說說這款產品的額外亮點。

長期收益：35年登頂6.5%復利

「萬年青星河傳承2」的收益表現穩健有余還能博取更高的收益。

具體來看：

• 35年即可達到**6.5%**的預期復利


• 保單第20年后，「傳承2」的預期回報高于「尊享2」

從對比圖可以看出：

「傳承2」主打的是20年后的中長期收益。

如果你的規劃周期在20年以上（比如給孩子做教育金或自己養老），「傳承2」的收益優勢會越來越明顯。

時間是最好的朋友——這句話在這款產品上體現得淋漓盡致。

貨幣靈活性：6種保單貨幣+17種提取貨幣

這款產品支持6種保單貨幣：

美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。

第3個保單周年日后，可以進行貨幣轉換，而且0調整費。

更厲害的是，加元、人民幣及澳元保單的預期回報與美元保單相同。

這意味著你選人民幣投保，收益不打折。

提取的時候更靈活——SunWallet支持17種提取貨幣，覆蓋全球主要幣種。

更重要的是：

突破了只能支付給保單主權人的限制，收件人可指定直系親屬，支持全球支付。

這意味著什么？

你在國內，孩子在國外留學，可以直接把錢打到孩子賬戶，不用再繞一圈。

打開更多使用場景，真正做到"錢跟著人走"。

傳承細節：暫托人+后補主權人設計

很多人買儲蓄險是為了給孩子，但孩子還小怎么辦？

萬一自己出意外，保單怎么處理？

永明在傳承細節上的設計，確實花了心思。

保單分拆：多子女家庭的福音

保單可按比例分拆，支持新設3位后補主權人。

比如你有兩個孩子，可以把保單按60:40的比例分配。

不用買兩份保單，一份搞定。

人壽切換：靈活應對家庭變化

個人/聯合人壽可隨意切換。

剛結婚時可以做聯合人壽，夫妻共同持有；后來覺得不合適，也可以切換成個人人壽。

家庭結構變化，保單跟著變。

暫托人設計：孩子未成年的解決方案

這是我特別想強調的功能——新增3位暫托人選項。

你可以指定最信任的人（比如父母、兄弟姐妹）暫時托管保單。

如果你出意外，孩子還未成年，暫托人可以依次接管保單，待孩子成年后自動變更保單主權人。

這個設計解決了一個很現實的問題：

萬一父母都不在了，孩子的保單誰來管？

有了暫托人，保單不會"無主"，財富傳承有了雙重保障。

結論：焦慮已解，值得考慮

回到開頭的三大焦慮：

回本慢？

10年保證回本，預期6-7年回本，行業天花板。

分紅不確定？

歸原紅利雙保證+價值鎖定選項，雙重鎖定，告別焦慮。

養老傳承兩難？

「2/20/21」提領方案，100年提領380萬，還剩2390萬傳承，魚和熊掌兼得。

永明「萬年青星河傳承2」的核心競爭力在于：

把"回本速度、長期收益、靈活提領、穩健傳承"四大需求融為一體。

正如其產品名"傳承"二字，為中長期財富規劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優質選擇。

當然，沒有完美的產品，只有適合的產品。

這款產品更適合規劃周期在20年以上、追求穩健增值和代際傳承的家庭。

如果你的資金周期較短，或者更看重前10年的收益，可能需要考慮其他方案。

提前規劃不是焦慮，是負責。

全球51萬億美元的養老金缺口，不會因為我們不去想就消失。

大賀說點心里話

養老這件事，越早規劃越從容。

但怎么買、找誰買，里面的門道比產品本身還重要。