忠意啟航創富(卓越版)：前20年收益第一的"短期之王"，有個致命缺陷必須說清楚

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，今天聊一款讓我又愛又恨的產品。

先問你一個問題：你有一筆錢，10-20年不打算動，放哪兒收益最高還安全？

銀行存款1%出頭，理財隨時可能虧，房子不敢碰——這幾年中產家庭的閑錢越來越難安放了。

申萬宏源的研究顯示，中國居民財富結構正在轉型，從儲蓄和房地產為主，向多元配置轉變。

儲蓄型保險成了不少中產家庭的新選擇。

今天要聊的忠意「啟航創富(卓越版)」，前20年收益確實能打。

但我必須先把它最大的問題攤開說——這款產品，提領即虧。

開篇：這款產品有個致命缺陷

很多人看港險，第一眼看收益，第二眼看保司。

卻忽略了一個關鍵問題：紅利結構。

忠意啟航創富(卓越版)的紅利結構非常簡單，只有兩個賬戶——保證收益+終期紅利（非保證）。

看起來簡單清爽，但問題就出在這里：紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

對中產家庭來說，買儲蓄險往往有兩種用法：

一種是放著不動等增值。

另一種是定期提領當現金流。

如果你是后者，這款產品可能會讓你大失所望。

為什么？

算一筆賬你就明白了。

提領陷阱：566演示下的殘酷真相

先解釋一下什么叫"終期紅利"。

根據產品條款，終期紅利只在保單退保（全部或部分退保）或保單終止（如受保人身故、保單失效或保單到期）時才支付。

換句話說，你每提領一次，就相當于做了一次"部分退保"。

終期紅利就會被相應扣減。

這跟市面上主流的"復歸紅利"產品完全不同。

復歸紅利一旦派發，就鎖進保單里了，你提領的是已經鎖定的錢。

但終期紅利是"紙面財富"，你不退保就永遠拿不到。

問題來了：如果你過早、過頻繁地提領，終期紅利會被透支得非常嚴重。

保單后期的增值潛力就大打折扣。

我們用經典的"566提領密碼"來做個對比——5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即每年1.5萬美元）。

看看提領后賬戶還剩多少錢：

數據說話：

• 第30年，忠意啟航創富(卓越版)剩余價值約33萬美元，而永明萬年青星河尊享II約57.9萬美元，宏利宏摯傳承約40.9萬美元


• 第50年，忠意只剩53.8萬美元，而永明已經漲到146萬美元，差距接近3倍

忠意啟航創富(卓越版)提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

還有一點需要注意：這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你對匯率敏感，或者將來想切換到其他貨幣，這是個硬傷。

所以我的結論很明確：如果你打算短期內就開始領錢、一直領到終身，想用作教育金、養老金的朋友，永明、萬通這類適合提領的產品可能更適合你。

話鋒一轉：但如果你不打算提領呢？

說完缺點，我們換個角度想這個問題。

這筆錢的定位很重要——你到底想怎么用它？

如果你的規劃是：放10-20年不動，到期一次性取出。

那情況就完全不一樣了。

忠意啟航創富(卓越版)的產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益：

• 保單前25年預期收益市場第一


• 第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊

看到沒？

這款產品就是為"中期理財"量身定制的。

把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用。

你就能完整享受到它的短期收益紅利。

這跟買房子類似——有些房子適合自住，有些適合出租，定位搞錯了就會覺得"不好用"。

忠意啟航創富(卓越版)就是一款"短跑選手"，你讓它跑馬拉松，肯定跑不過那些耐力型選手。

收益爆發：前20年的統治級表現

說它是"前20年收益之王"，不是我隨便吹的。

數據擺出來：

以2年繳+現行折扣為例，對比市場主流儲蓄險：

• 第10年預期IRR 5.03%——支持2年繳產品中排名第一


• 第20年預期IRR 6.24%——收益直接翻3倍

再看5年繳+現行折扣的表現：

• 保單第15-20年，預期收益市場第一


• 第10年和第25年，也能穩居前三

前期收益優勢非常明顯，這一點毋庸置疑。

對中產家庭來說，如果你有一筆確定10-20年不用的錢——比如孩子剛出生，給他存一筆18歲的教育金。

或者你40歲，給自己存一筆60歲的退休啟動金——這種"定時定量"的儲蓄目標。

忠意啟航創富(卓越版)的收益優勢就能完全發揮出來。

優惠加持：保費回贈讓收益再上一層

除了產品本身的收益設計，忠意的保費優惠政策力度也非常大。

特別是5年繳費。

具體來看：

2年繳保費回贈：

• 年交<20萬美元：2%


• 年交≥20萬-<50萬美元：3%


• 年交≥50萬-<100萬美元：4%


• 年交≥100萬美元：5%

5年繳保費回贈（重點來了）：

• 年交<5萬美元：18%


• 年交≥5萬-<10萬美元：20%


• 年交≥10萬-<20萬美元：22%


• 年交≥20萬美元：25%

注意：5年繳費無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈。

實實在在的真金白銀。

算上保費回贈后，收益進一步提升：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR 4.89%，第20年6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年達到6.38%

所以我推薦大家選擇5年繳——不僅年交保費壓力更小。

在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

別把雞蛋放一個籃子里，5年分期交費也能讓你的現金流更從容。

底層邏輯：投資策略與保司實力

收益高是好事，但更重要的問題是：憑什么能給這么高的收益？能持續嗎？

先看保司背景：

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。

忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

幾個關鍵數據：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 償付能力比率210%


• 業務遍布全球超50個國家


• 常年上榜"全球九大、大而不能倒的保險公司"

最關鍵的是分紅實現率：

忠意過往分紅實現率均在100%或以上，穩定性極強。

再看投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

有相當大的動態調整空間：

• 保單初始期，固收類資產占比達到60%，穩健打底


• 保單后期，非固收類資產占比從40%增長到80%，追求更高增值

按照這套投資策略，忠意做了一個數據回測：

目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

這套"前穩后攻"的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

結論：適合你嗎？對號入座

最后幫你總結一下：

忠意啟航創富(卓越版)適合誰？

? 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶

? 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用

? 有明確的儲蓄目標（比如孩子教育金、自己的退休啟動金），時間節點清晰

不適合誰？

? 打算短期內就開始領錢、一直領到終身的朋友

? 想用作持續現金流（教育金年年領、養老金月月花）的場景

? 對匯率敏感、可能需要貨幣轉換的投資者

產品支持2年或5年交，門檻不高，靈活度尚可。

對追求前20年高收益、計劃10-20年不動本金的中產家庭來說，這款產品可能是"最優解"。

但如果你的需求是持續提領，永明、萬通等產品可能更適合你。

10-20年的錢怎么放最劃算？

沒有標準答案，只有最適合你的答案。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比收益差還多。