香港158家保險公司我扒了個遍，只有15家能買！這份避坑清單請收好

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式落地了。

男的從60歲延到63歲，女的從50/55歲延到55/58歲。

這意味著什么？

你要多干3-5年才能領養老金。

更扎心的是，今年7月養老金漲幅只有2%，是近年最低。

養老這事兒真的要早打算。

別等退休了才后悔，發現社保那點錢根本不夠花。

最近很多朋友問我：港險那么多保司，到底選哪家靠譜？

我通宵扒了香港保險局公布的158家授權保險公司，今天就把這份避坑清單分享給大家。

你買港險，到底圖什么？

在聊具體產品之前，我想先問你一個問題：

你買港險，到底圖什么？

這個問題看似簡單，但我見過太多人稀里糊涂就買了，結果三五年后發現根本不適合自己。

我給你算算，大概有這么幾類需求：

第一類：短期資金增值

手里有筆閑錢，5年左右不用，想找個比銀行定存利率高的地方放著。

這類朋友追求的是確定性——保證回本、保證收益，不想承擔任何風險。

立橋人壽的「智選儲蓄保」就是為這類需求設計的，5年保證單利4.48%，遠超內地銀行定存。

第二類：中長期財富增值

錢可以放10年、20年甚至更久，追求的是讓錢滾起來，實現復利增長。

這類朋友對短期波動有一定容忍度，更看重長期回報。

第三類：養老現金流

這是我最關注的一類需求。

延遲退休時代，光靠社保養老已經不夠了。

很多人需要一份確定的、持續的、活多久領多久的現金流。

安達「安心退休年金」適合追求確定性的朋友，高保證低分紅，領到100歲保證領取占總派息70%。

萬通「多元終身年金」則適合看重靈活性的朋友，提供12種年金權益選擇，還支持部分轉年金，想怎么領自己說了算。

現實就是這樣——需求不同，產品選擇完全不一樣。

接下來，我就按這三類需求，一個個給你拆解。

短期鎖收益：5年定存替代方案

先說第一類需求：短期資金增值。

很多朋友手里有筆錢，可能是年終獎、也可能是賣房款，短期內不用。

但又不想放在銀行吃那點可憐的利息。

我給你算算：

現在內地銀行5年定存利率多少？

1.5%左右。

100萬放5年，利息7.5萬。

但如果換成港險呢？

立橋人壽「智選儲蓄保」：一次性交清保費，最快2年就保證回本，5年保證單利4.48%。

同樣100萬，5年利息22.4萬，比銀行多賺近15萬。

你可能會問：

立橋人壽是個什么公司？靠譜嗎？

這家公司成立于2010年，總部在中國澳門，償付能力314%以上（監管要求是150%），標普評級AA。

雖然成立時間不算長，但在為本地及中小客戶提供個性化儲蓄產品方面確實有兩把刷子。

這款「智選儲蓄保」就是典型——簡單粗暴，保證收益，適合5年左右沒有用錢需求、追求資產增值的朋友。

但要注意：

這類產品的優勢在于"短期確定性"，如果你的資金可以放更久，那就沒必要選它，后面有更好的選擇。

中長期增值：讓錢生錢的正確姿勢

如果你的錢可以放10年、20年甚至更久，那就要認真考慮復利增值了。

愛因斯坦說復利是世界第八大奇跡，這話一點不夸張。

早規劃早安心，時間越長，復利效應越驚人。

這個賽道，我重點推薦兩款產品：

宏利「宏摯傳承」——前20年收益王者

先看數據：

• 6年預期回本


• 9年復利4%


• 14年復利5.85%，本金翻倍


• 21年復利6%，本金翻3倍

前20年的收益表現，它是真的亮眼。

如果你的資金規劃周期在10-20年，比如給孩子攢教育金、或者為自己的中年做儲備，這款產品非常適合。

宏利這家公司什么背景？

成立于1887年，138年歷史，總部加拿大，香港業務從1897年就開始了，深耕128年。

償付能力229%，標普AA-，穆迪A1，惠譽AA-，三大評級機構都給高分。

投資策略偏保守，79.5%是固收類資產。

在保障與儲蓄結合產品設計、長期財富傳承規劃方面有明顯優勢。

友邦「環宇盈活」——長期穩健之選

如果你的資金可以放更久，30年以上，那友邦「環宇盈活」是更好的選擇。

數據說話：

• 10年復利3.47%


• 20年復利5.67%


• 30年復利6.5%

30年復利6.5%是什么概念？

100萬變成660多萬。

友邦這家公司不用多介紹了，成立于1919年，106年歷史，總部就在香港，是亞太區壽險的絕對龍頭。

償付能力257%，標普AA-，穆迪Aa2，惠譽AA。

最關鍵的是：

友邦的分紅實現率全港第一。

買儲蓄險，分紅實現率太重要了。

計劃書上寫得再好看，最后實現不了也是白搭。

友邦在這方面的口碑，是用幾十年業績打出來的。

總結一下：

• 10-20年規劃周期，選宏利「宏摯傳承」


• 30年以上規劃周期，選友邦「環宇盈活」

養老現金流：每月穩穩領錢

養老這事兒真的要早打算。

2025年延遲退休正式實施，2030年起養老金最低繳費年限還要從15年提到20年。

《中國養老金融發展報告2025》都在呼吁加快第三支柱建設，政策層面已經明確告訴你：

光靠社保不夠，得自己補。

年金險就是解決這個問題的——確定的、持續的、活多久領多久的現金流。

我重點推薦三款：

太保「鑫相伴終身年金」——即買即領

如果你年紀偏大，當下就有養老需求，這款最合適。

核心優勢：

買完當年就能開始領錢。

• 保證派息率2.5%


• 第5年起周年紅利0.8%，綜合派息率3.3%


• 第8年保證現金價值+已領年金覆蓋總保費，實現"回本"


• 長線收益率5.55%

太保香港背景：

成立于1991年，34年歷史，香港業務2021年才開始，時間不長但償付能力256%，標普A，穆迪A3，國資背景穩得很。

安達「安心退休年金」——均衡之選

如果你還比較年輕，打算規劃未來養老，追求確定性，這款最適合。

橫向對比最均衡，普適性最強。

以60歲投保、5年繳費、65歲領取為例：

• 每年保證領總保費4.47%


• 領到100歲，保證領取占總派息70%


• 非保證分紅不超30%

高保證低分紅，確定性拉滿。

安達人壽背景：

成立于1985年，40年歷史，總部瑞士蘇黎世，償付能力高達436%，標普AA，穆迪Aa3，財務實力非常雄厚。

萬通「多元終身年金」——靈活之選

如果你比較年輕，同時看重靈活性、有特定養老需求，這款最適合。

需要等到55歲或保單存滿10年才能派息，但靈活性拉滿：

• 轉年金前相當于萬能險，保底2%實際4%


• 提供12種年金權益選擇


• 支持部分轉年金

想怎么領，自己說了算。

選保司的底層邏輯

說完產品，再說說怎么選保司。

根據香港保險業監管局公布的數據，截至2025年6月30日，香港共有158家授權保險公司。

這158家怎么分布的？

• 經營一般業務：85間


• 經營長期業務：51間


• 經營綜合業務：19間


• 經營特定目的業務：3間

特定目的的保險公司、一般業務的保險公司不符合儲蓄險/年金險需求，可以直接篩選掉。

剩下的長期/綜合業務保司里，情況也復雜：

同一品牌下的不同辦事處本質上算同一家；有的雖然登記授權了，但主要經營地址不在香港，或者業務根本不面向大陸客戶。

這些都篩選掉，剩下符合大陸客戶需求的也就30多家。

我再從公司背景、評級、償付能力這些核心指標出發，優中選優，最后敲定了15家相對更靠譜的保司。

15家靠譜保司速查表

這15家保司，我分成三類給大家：

五家國際老牌保司

前面已經詳細介紹了友邦和宏利，再補充三家：

安盛AXA：

成立于1817年，208年歷史，總部法國，償付能力216%，標普AA-，穆迪Aa3，惠譽AA。

固定收益占74%，在全球投資視野、資產管理專業度方面表現突出。

保誠Prudential：

成立于1848年，177年歷史，總部英國，償付能力280%，標普A，穆迪A2，惠譽A-。

投資策略比較激進，70%權益類30%固收類，在財富保障與傳承規劃、提供長期穩定分紅方面表現出色。

永明SunLife：

成立于1865年，160年歷史，總部加拿大，償付能力200%+，標普AA，穆迪Aa3。

75%固定收益且97%為投資級別，在教育金、養老金規劃等長期儲蓄產品方面有特色。

六家中堅力量保司

忠意Generali：

成立于1975年，50年歷史，總部意大利，償付能力210%，穆迪A3，惠譽A。

富衛FWD：

成立于2013年，12年歷史，總部香港，償付能力290%，穆迪A3，惠譽A。

雖然年輕但發展迅猛。

萬通YFLife：

成立于1851年，174年歷史，總部美國，償付能力240%+，惠譽A-。

周大福人壽CTFLife：

成立于1970年，55年歷史，償付能力337%，穆迪A3，惠譽A-。

立橋人壽和安達人壽前面已經介紹過。

四家國資保司

中銀人壽BOC Life：

成立于1998年，27年歷史，總部香港，償付能力210%+，標普A，穆迪A1，惠譽A。

國壽海外ChinaLife：

成立于1933年，92年歷史，償付能力208%，標普A，穆迪A1，惠譽A。

太平香港ChinaTaiping：

成立于1929年，96年歷史，償付能力282%，標普A，惠譽A。

太保香港前面已經介紹過。

這15家保司，覆蓋了絕大多數大陸客戶的需求。

建議收藏這份清單，選保司時直接對照。

大賀說點心里話

養老這事兒，現實就是這樣——越早規劃，越從容。

延遲退休已經來了，養老金漲幅在放緩，等退休了再想辦法就晚了。

不過，選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。