港險養老3種玩法深度拆解：99%的人不知道，選錯產品等于白交10年保費

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想跟你聊一個扎心的話題——養老金替代率。

前段時間博鰲論壇上，周小川說了一句話，讓我印象特別深：

"退休時替代率可能只有40%-50%，要達到國際70%平均水平，需額外補充30%儲蓄規模。"

什么意思？

簡單說，你現在月入2萬，退休后社保能給你發的，可能只有8000-10000。

生活水平直接腰斬。

再加上2025年1月延遲退休正式實施，男職工退休年齡逐步延遲到63歲，女職工延遲到55/58歲，2030年起最低繳費年限還要從15年提高到20年……

工作更久，領得更晚，替代率還在走低。

所以這兩年，越來越多人開始關注港險養老。

但問題來了：

產品那么多，中資系、多元貨幣、轉年金……到底怎么選？

今天我給你拆解一下，港險養老的3種核心玩法。

不是說哪個最好，而是幫你找到最適合自己的那個。

玩法一：中資系產品——穩字當頭，安全感拉滿

先說第一種思路：中資系產品。

如果你對境外保險公司不太熟悉，總覺得跨境投保心里沒底，那中資系產品可能是你的首選。

這類產品的代表有：

• 太平（香港）喜裕：美式分紅產品，一次繳費，第2年開始每年領5%現金紅利到終身，本金一直在漲


• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就領錢，保本同時每年拿3.3%利息


• 國壽（海外）傲瓏盛世：港險人民幣保單產品，全程可以人民幣交易

這款產品我扒了底層邏輯，核心優勢集中在三個方面：

1. 背景扎實，安全感足

國壽、太平、太保，都是咱們熟悉的央企、國企背景。

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。

買保險，當然是先求安心，再談收益。

2. 分紅穩健，兌現力強

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥。

說白了，就是不怎么"冒險"。

我查了一下這三家公司的核心數據：

太平、太保分紅實現率基本沒低于100%，國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩。

這就意味著，當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

3. 直通高端養老社區，一站式養老配齊

可以直通高端養老社區是中資系產品的王牌優勢。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值。

等老了，不光有按時按點給你發的養老金，還能直接拿到像"太保家園"、"太平人家"這類一票難求的高端養老社區入住資格。

這不就是真正的"一站式"躺平養老嗎？

有品牌、有產品、有服務，省心省力。

適合人群：看重品牌安全性、希望未來養老生活更有品質、想直接解決"住"的問題。

玩法二：多元貨幣產品——靈活為先，適配全球化生活

第二種思路：多元貨幣產品。

不是說中資系不好，而是要看適不適合你。

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，而且不確定未來會在哪里養老。

或者說，就是想手里握著一筆可以隨時"動用"的活錢——那多元貨幣產品可能更合你胃口。

我們常說的香港儲蓄險，基本上都是多元貨幣產品。

像友邦-環宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏摯傳承、永明-萬年青星河尊享2等等。

這些產品都支持終身手動提取，能實現類似養老年金的領錢方式。

以永明萬年青星河尊享2為例，有幾個亮點特別突出：

1. 靈活提取，按需支配

這款產品不強制你什么時候領、領多少，你可以按自己的節奏來。

比如很多朋友喜歡的**"567提領密碼"**：

交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的7%作為現金流，活到老領到老。

這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金。

想怎么花完全由你說了算。

2. 多元貨幣轉換，規避匯率風險

這是永明的獨家優勢。

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

更厲害的是，如果客戶選擇進行貨幣轉換，永明也可以做到轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致，市場少有。

什么意思？

現在你買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來的高收益。

但如果未來你決定回內地養老，或者孩子要去澳洲讀書，想換成人民幣、澳元——你完全可以隨時申請保單貨幣轉換。

而且是按實時匯率轉換，預期收益不會受影響。

這個功能，在香港保險市場里真的很稀缺。

3. 收益穩健，有兜底保障

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，而且保證部分也給得很足，高達1%（很多同類產品可能只有0.5%）。

這意味著哪怕市場出現波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定。

心里會踏實很多。

適合人群：追求資金靈活性、有全球資產配置需求、不確定未來養老地點。

玩法三：轉年金產品——攻守兼備，前期增值+后期領錢

第三種思路，也是我個人最感興趣的一種：可以轉年金的產品。

咱們普通人規劃養老，最糾結的莫過于：

年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動，造成辛苦攢的錢縮水。

如果你也有這種"既要又要"的顧慮，先別急著下單。

轉年金系的港險產品能精準解決這個痛點。

這里重點說一款產品——萬通-富饒萬家。

這款產品是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。

一份保單，可以從儲蓄險轉為年金險，不管是收益潛力還是確定性，都直接拉滿。

它的核心邏輯很簡單：

年輕的時候讓錢加速升值，積累足夠本金；退休之后一鍵切換年金模式，鎖定終身現金流。

前半程存錢，后半程養老。

1. 收益爆發力強，本金滾得快

選美元計劃的話，7年回本，20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年10倍。

我給你看一下具體數據（以6萬美元/5年交為例）：

30年預期IRR能沖到6.5%，而且30年及以后復利IRR穩定保持6.50%。

這在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

2. 獨家年金轉換功能，把晚年現金流"焊死"

坑在這里——很多人只看到儲蓄險的高收益，卻忽略了一個問題：

收益再高，如果退休后市場暴跌，你的養老金也可能縮水。

萬通富饒萬家的獨特之處在于：

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權，把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

3. 年金率歷史表現亮眼

我查了萬通2004-2015年生效、2014-2025年轉換的年金率數據：

• 最高年金率：9.5%


• 最低年金率：5.3%（遞增終身年金），定額終身年金率在6%以上


• 年金率≥6%占比達95.5%


• 6.50%~6.99%區間占比最高（38.5%）

適合人群：希望前期資產快速增值、擔心未來市場波動、需要兼顧財富傳承。

三種玩法怎么選？一張圖看懂

說了這么多，其實核心就一個：

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

最后幫大家梳理一下核心方向：

如果看重品牌實力、想搭配高端養老社區——優先考慮中資系產品；

如果追求資金靈活、有全球資產配置需求——重點了解多元貨幣類的產品；

如果想前期快速增值、后期穩定領錢——可以轉年金的產品值得深入研究。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣一款產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。