年領2.1萬美元的"退休金"方案，安盛/永明/宏利三款橫評，99%的人不知道這個致命差距

你好，我是大賀，北大碩士，在港險行業摸爬滾打了9年。

幫3000多個家庭做過資產配置，見過太多人在養老規劃上踩坑。

今天這篇文章，可能會顛覆你對港險養老的認知。

延遲退休時代，提前躺平需要什么？

最近刷到一條新聞，六大國有銀行集體下架5年期大額存單，3年期利率普遍降到1.5%左右。

更扎心的是，2025年一季度商業銀行凈息差已經跌到1.43%，創歷史新低。

這意味著什么？

未來存款利率大概率還會繼續往下走。

你的養老錢還在銀行躺著貶值嗎？

"延遲退休"遇上"中年危機"，讓"提前退休"成了越來越多人的執念。

誰不想早點卸下壓力，從容享受人生后半程？

說起來簡單，但提前退休意味著什么？

第一，無需等到法定退休年齡，就能享受每月到賬的穩定現金流，真正做到活到老領到老。

第二，本金足夠安全，有專業人士幫你打理資金，省心省力。

這些年我幫不少朋友琢磨過這事，發現選對一款靠譜的理財保障產品，真的能給提前退休添不少底氣。

但這里有個關鍵點要注意：

用港險養老，核心是動態提取能力，而不是看靜態收益——畢竟我們最終是要靠它按月或按年領錢過日子的。

今天就借著后臺一個客戶的需求，帶大家看看"提前退休躺平養老"方案：

客戶35歲，手上有220萬人民幣的預算，大概是30萬美元，打算每年投入6萬美元，連交5年。

客戶就想在永明萬年青星河尊享II、安盛盛利II至尊、宏利宏摯傳承這3款熱門產品中選一款，作為養老規劃。

到底該怎么選？

我們一個一個場景來拆。

566提領：穩健派的養老方案

先看最常規的提領方式——566提領。

也就是從第6年開始，每年領取總保費的6%，算下來就是每年領18000美元。

這種提領方式比較穩健，適合大多數人。

我們來看看三款產品在這種模式下的表現：

前14年，宏利宏摯傳承賬戶余額最多。

很多人踩的坑就是只看前幾年的數據就下單了。

說實話，如果你只看前14年，宏利確實漂亮。

但養老規劃不是看短期的，我們接著往后看。

從第15年開始，局勢發生逆轉。

安盛盛利II至尊開始超過宏利宏摯傳承。

而永明萬年青星河尊享II雖然墊底，但差距在逐漸縮小。

到第20年之后，宏利宏摯傳承的賬戶余額反而變成墊底的那個了。

我們用具體數字說話：

假設客戶45歲領取第一筆退休金時：

• 宏利宏摯傳承：31.52萬美元


• 安盛盛利II至尊：30.55萬美元


• 永明萬年青星河尊享II：29.05萬美元

上下差一萬多，這時候差距還不太明顯。

到客戶61歲時，累計已領取退休金30.6萬美元，超過本金。

這意味著你投進去的錢已經全部拿回來了，后面領的都是"純賺"。

但關鍵的分水嶺在65歲。

到客戶65歲時：

• 安盛盛利II至尊：69.65萬美元


• 永明萬年青星河尊享II：69.44萬美元


• 宏利宏摯傳承：49.02萬美元

看到了嗎？

安盛和永明差不多，但宏利已經落后了整整20萬美元！

到客戶75歲時：

• 安盛盛利II至尊：106.44萬美元


• 永明萬年青星河尊享II：106.44萬美元


• 宏利宏摯傳承：72.16萬美元

差距進一步拉大。

安盛和永明的賬戶余額幾乎一樣，但宏利已經落后了34萬美元。

我見過太多這樣的案例了。

客戶當初沖著宏利前幾年的高收益買入，結果到了真正需要養老的時候，發現賬戶里的錢比預期少了幾十萬。

宏利前14年的確表現凸出，但后勁不足。

養老講究的是活到老領到老，不是贏在起跑線。

567/5108提領：極致與延遲的兩種選擇

566提領是穩健派的選擇。

但有些朋友可能想領得更多一些，或者想晚幾年再開始領。

我們來看看另外兩種提領方式。

567提領：極致提領，每年領21000美元

這是比較極致的提領方式——從第6年開始，每年領取總保費的7%，也就是21000美元。

在這種極致提領下，三款產品的差距更加明顯：

前14年，宏利宏摯傳承依舊抗打，賬戶余額最高。

但從第20年開始，宏利的長期表現就不太行了，跟另外兩款產品的賬戶余額相差幾十萬甚至上百萬。

第15年，安盛盛利II至尊反超后一路高歌猛進。

直到保單第76年度，永明萬年青星河尊享II才開始追平安盛，此后兩款產品賬戶余額相差無幾。

5108提領：延遲提領，每年領24000美元

還有一種方式是稍晚開始提領——從第10年開始，每年領取總保費的8%，也就是24000美元。

這種方式下，宏利宏摯傳承前15年表現強勁。

但第20年后依然長期墊底。

不過值得注意的是，這種提領方式下，宏利跟其他兩款產品的差距沒有之前那么大。

跟566類似，到第30年，永明萬年青星河尊享II才能追上安盛盛利II至尊的賬戶余額，此后表現更好，但整體差異不大。

綜合這幾種提領場景來看，如果單純把它們當作養老工具，安盛盛利II至尊的整體表現要優于永明萬年青星河尊享II，但差異不大。

宏利宏摯傳承更多的優勢集中在前15年。

但養老講究的是活到老領到老，所以并不占優勢。

當然，如果你在短期內有留學、置業或者其他突發的醫療支出，宏利宏摯傳承也是不錯的選擇。

本金安全：誰能讓你睡得更安穩？

聊完提領能力，也得說說大家最關心的本金安全問題。

別只看收益，要看確定性。

養老規劃最怕什么？

最怕的不是收益低一點，而是到時候發現錢不保證、不確定。

我們從三個維度來分析：

1. 保證回本時間

這個指標很關鍵——你投進去的錢，多久能保證拿回來？

• 永明萬年青星河尊享II：13年


• 宏利宏摯傳承：18年


• 安盛盛利II至尊：25年

永明萬年青星河尊享II保證回本時間最短，僅需13年。

而安盛盛利II至尊需要長達25年才能實現保證回本，兩者足足差出一倍時間。

這意味著什么？

如果你買的是永明，13年后不管市場怎么波動，你的本金都是安全的。

但如果是安盛，你需要等25年才能有這種確定性。

2. 保證收益IRR

保證收益是白紙黑字寫在合同里的。

不管分紅表現如何，這部分收益是鐵板釘釘的。

• 永明萬年青星河尊享II：長期能實現1%


• 宏利宏摯傳承：長期復利IRR能到0.64%


• 安盛盛利II至尊：最高只能到0.23%

永明和安盛的表現剛好反過來。

永明中期復利IRR就能達到0.5%，長期能實現1%。

而安盛最高只能到0.23%，差了好幾倍。

3. 復歸紅利占比

這里有個關鍵點要注意：復歸紅利一經派發，就變成保證收益了。

什么意思？

就是保險公司每年會把一部分分紅"鎖定"到你的賬戶里，這部分錢以后不管市場怎么波動，都不會減少。

復歸紅利占比越高，產品越穩定，對養老現金流的規劃尤為重要。

• 永明萬年青星河尊享II：22.76%


• 安盛盛利II至尊：14.12%


• 宏利宏摯傳承：無復歸紅利

之所以沒有列舉宏利宏摯傳承，是因為這款產品壓根沒有設置復歸紅利機制。

綜合保證回本時間、保證收益和復歸紅利占比這些決定保單確定性的因素，永明萬年青星河尊享II整體表現更好。

說實話，這款產品在"安全感"這個維度上，確實是三款里最強的。

三款產品，三類人群

說了這么多，到底該怎么選？

我幫你總結一下，其實這三款產品各有側重，適合不同的人群：

宏利宏摯傳承：短期之王

15年之內有資金支出需要的，閉眼入宏利宏摯傳承。

不管是566、567還是5108，哪種提領方式它在前15年都有絕對的優勢。

如果你有留學規劃、置業需求，或者擔心有突發的醫療支出，宏利是不錯的選擇。

但作為養老規劃，說實話不太合適。

畢竟養老是幾十年的事，不是十幾年的事。

安盛盛利II至尊：中短期高收益

想要追求中短期偏高收益的，選安盛盛利II至尊。

尤其是年齡偏大、臨近退休的人群，希望每月領更多的錢對沖養老風險，安盛是更好的選擇。

它在15年之后的動態提取能力確實更強。

永明萬年青星河尊享II：穩健派首選

風格保守，在意長期資金穩定的，選永明萬年青星河尊享II。

如果你是那種"看到保證收益高就心安"的人，永明絕對適合你。

13年保證回本、1%的保證收益IRR、22.76%的復歸紅利占比——這些數字放在一起，就是兩個字：安心。

提前退休不是"躺平"，而是對生活的精準規劃。

人生短短幾十年，愿我們都能在歲月的沉淀中，通過合理的規劃，早日卸下生活的重擔，去登高望遠、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身還重要。

同樣一款產品，不同渠道的成本差距，可能讓你省下一大筆錢。