8家港險保司提領密碼全曝光：99%的人不知道，這樣取錢能領一輩子

你好，我是大賀。

最近有個數據讓我很扎心：博鰲亞洲論壇上周小川提到，中國基本養老保險加上企業年金，合計替代率只有40%-50%。

什么意思呢？

就是你退休后，每個月到手的錢可能只有工作時的一半甚至更少。

國際上通行的養老金替代率基準線是70%，我們差了20%-30%。這個缺口誰來補？

很多人買了港險儲蓄險，但買完之后就扔在一邊，根本不知道怎么用。

今天我幫你拆解一下，怎么把一張保單變成源源不斷的"補充養老金"——關鍵就在于保司設計的**"提領密碼"**。

什么是提領密碼？一分鐘搞懂567

香港保險和內地保險有個很不一樣的地方，就是它特別靈活。

一張保單可以變成教育金、養老金或者生活費，想什么時候用就什么時候用。

但問題來了：怎么取才不會把保單取"廢"了？

這就要說到"提領密碼"。

咱們算筆賬：假設你每年交10萬保費，交5年，總共投入50萬。

如果按照"567"這個密碼來取——

• 5：代表繳費5年


• 6：代表第6年開始取錢


• 7：代表每年取總保費的7%

50萬的7%就是3.5萬，從第6年開始，你每年都能拿到3.5萬，一直拿到終身。

這不就相當于給自己發了一份"補充養老金"嗎？

為什么要按密碼取？

因為這些數字是保司精算師算出來的，按這個比例取，保單里的錢會持續增長，永遠取不完。

如果你自己亂取，比如一次性取太多，保單可能中途就"斷"了。

2025年養老金漲幅大概率低于3%，從2016年的5%一路降下來，增長越來越慢。

但港險的提領密碼能讓你每年穩定拿到7%、8%甚至10%以上，這個對比很明顯。

別等退休才著急，提前規劃不吃虧。

友邦提領密碼速查表

友邦有兩款主力儲蓄險：環宇盈活和盈御多元3。

我們可以根據自己的繳費年期和提取計劃隨心選擇，不過需要注意最低保費要求。

環宇盈活

整付的話，第1年就能取4%（最低年繳保費29,000美元）。

第5年能取7%（最低75,000美元）。

第10年能取10%（最低96,000美元）。

5年交的話，第5年能取6%，第6年能取7%，一直到第14年能取12%。

盈御多元3

整付第1年取4%（最低36,000美元）。

第6年取7%（最低75,000美元）。

第11年取10%（最低73,000美元）。

5年交從第5年的5%起步，到第14年能取11%。

宏利、安盛、保誠提領密碼速查表

宏利-宏摯傳承

宏利的特色是提領方式多。

除了常規密碼，還有"56789"提領、回本提領、無憂選等玩法。

整付第2年就能取5%，第5年取7%，第10年取10%，第11年取11%。

最低年繳保費只要6,500美元，門檻不高。

5年交從第5年的6%起步，到第14年能取12%，最低只要2,500美元。

安盛-摯匯

5年交的話，第7年能取6%（最低15,000美元）。

第8年取7%（最低70,000美元）。

第10年取8%，第12年取9%，第13年取10%，第14年取11%（最低320,000美元）。

保誠-信守明天

5年交第6年能取6%（最低5,000美元）。

第14年取12%（最低3,000美元）。

第16年能取到14%。

門檻很低，適合預算有限的朋友。

永明、富衛、周大福、萬通提領密碼速查表

永明-萬年青星河尊享&傳承II

永明萬年青II系列的產品主打的就是提領，甚至可以說是市場最強。

最有特色的是**"2/20/21"提領方式**：

• 第20年末一次性領150%總保費


• 第21年起每年提領10%總保費至終身

咱們算筆賬：假設你投了100萬，第20年一次性拿回150萬，之后每年再拿10萬，一直拿到去世。

這個設計對沖通脹的效果非常好。

富衛-盈聚天下

整付第1年就能取5%（最低49,000美元）。

第4年取7%（最低41,000美元）。

第7年取9%。

5年交第5年取6%（最低5,000美元），第6年取7%，第11年取10%。

周大福-匠心傳承2

5年交第5年取6%（最低2,000美元）。

第6年取7%（最低2,500美元）。

第12年取10%，第15年取12%。

門檻是8家里最低的之一。

萬通-富饒千秋

5年交第5年取6%（最低2,100美元）。

第6年取7%（最低2,000美元）。

第11年取10%，第13年取12%。

8家保司APP一覽：線上提領就這么簡單

很多人擔心：買了港險，以后取錢是不是很麻煩？要不要飛香港？

完全不用。

從香港保險領錢直接線上APP就能操作，不用去香港，通常3-10天就能到賬，不會收取手續費。

比起以前領錢要先郵件申請方便多了。

這個數據很扎心：中國社科院預測，2025年2.7個在職職工養1個退休人口，到2060年將降至1:1甚至"倒掛"。

靠別人養老越來越難，港險儲蓄險的提領密碼讓你"自己給自己發工資"。

8家保司APP如下：

• 友邦：AIA+HK


• 宏利：Manulife HK


• 安盛：Emma by AXA


• 保誠：my Prudential


• 永明：My Sun Life HK


• 富衛：e Services HK


• 周大福：周大福人壽


• 萬通：YFLink

不光是領錢，交保費、理賠等都可以線上操作。

友邦、宏利APP提領實操演示

友邦AIA+HK

操作路徑：進入主頁→賬戶→更多→自動轉賬。

選擇對應保單及提取類型（紅利、現金儲備金等），輸入提取金額，確認收款賬戶信息。

款項在4-6個工作日內通過支票或電子轉賬方式到賬。

宏利Manulife HK

宏利提領需在網頁版操作。

在主目錄選擇資產組合→調動/提取保單價值，選擇保單后選擇提取金額及支付方式。

注意：銀行轉賬每日最高限額港元300,000（或等值），超過限額將以支票支付。

客戶管理界面，展示資產組合和調動/提取保單價值功能入口" />

安盛、保誠、永明APP提領實操演示

安盛Emma by AXA

安盛提領需在網頁版下載表格。

在下載中心找到"提取保單價值"表格，根據需求選擇提取賬戶類型，填好后郵寄簽署的表格。

收款方式：

• 自助轉賬（限港元，上限100萬）


• 支票


• 電匯（僅海外客戶）

保誠my Prudential

操作路徑：保單服務→更新→提取保單價值，選擇保單，點擊同意后輸入提取金額。

付款方式：銀行轉賬或支票付款。

銀行轉賬需上傳證明文件。

永明My Sun Life HK

永明APP主頁點擊SunWallet查看保單價值詳情。

可以看到保單價值總額、現金/可支取現金、紅利、保證現金價值等。

支持一次性提取，也支持定期提款常行指示（每月或每年）。

收款方式推薦轉數快，到賬最快。

富衛、周大福、萬通APP提領實操演示

富衛eServices HK

操作路徑：更新保單資料→提交更改保單合約內容申請書，選擇保單價值提款申請。

可提取類型包括：

• 現金票券


• 紅利/付清附加保險/歸原紅利


• 保單賬戶價值等

周大福人壽APP

操作路徑：保單服務→查詢紅利/可支取現金余額→輸入金額→提交。

支持一次性提取，也支持定期現金提取。

定期提取可設置：

• 年限范圍


• 提取方式（固定或每期遞增3%）


• 金額


• 付款方式

最低提取金額：美元125。

萬通YFLink

操作路徑：我的保單→保單服務/投資選擇調動。

根據提示選擇提取類型（紅利、保單價值等），填寫提取金額及收款賬戶信息后確認提交。

大賀說點心里話

提領密碼和APP操作都教給你了，但怎么買、買哪家更劃算，這里面還有不少門道。

同樣的保障，渠道不同，保費可能差出一大截。