萬通富饒萬家：全港唯一能"變形"的養老險，但有個前提99%的人沒想清楚

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式落地了。

男職工退休年齡從60歲延至63歲，女職工從50/55歲延至55/58歲，用15年時間逐步推進。

很多人以為"多干3年=多領3年"。

但真相是——你多交了3年社保，卻可能面臨養老金替代率只有**40%**的窘境（國際標準是70%）。

換句話說，退休后你的收入直接腰斬，而且這個缺口，社保補不上。

最近有不少讀者問我：有沒有一款產品，年輕時能幫我把錢滾大，老了又能變成雷打不動的養老金？

先說結論：還真有。

今天測評的這款萬通「富饒萬家」，是我目前見過全港唯一能做到這件事的產品。

這款產品的亮點是——前期當分紅險用，后期可以一鍵切換成終身年金。

但也有一個前提條件，99%的人沒想清楚。

適合你嗎？往下看。

產品定位：全港唯一的「雙面膠」

在給客戶做養老規劃時，我常聽到一種很真實的"既要又要"：

"我現在還年輕，希望能買儲蓄分紅險，因為收益高，能利滾利抗通脹。"

"但我又擔心，等我60歲退休那天，萬一趕上金融危機，分紅不達標，我的養老金是不是就縮水了？那時候我更想要年金險那種雷打不動的安全感。"

前期要"進攻"（高收益），后期要"防守"（穩現金流）。

過去需要買兩張保單搭配。

一張分紅險負責增值，一張年金險負責兜底。

但萬通（YF Life）推出的**「富饒萬家」**，把這兩件事縫合到了一張保單里。

它的核心機制叫**「年金轉換」**——你可以在任意時點，把賬戶里積累的錢，全部或部分轉換成一份終身年金。

一句話總結：這是一款能"變形"的保險。

年輕時它是分紅險，幫你博收益；老了你一聲令下，它就變成年金險，幫你鎖現金流。

全港目前只有這一款產品能做到。

收益實力：6.5%復利的「印鈔機」

先別談養老，我們先看它作為一款理財產品的"硬指標"。

如果把它僅僅當成一款儲蓄分紅險，它的數據依然能打到讓人害怕。

我替你踩過坑了。

很多產品宣傳的"高收益"都是第50年、第60年的數據，前期收益拉胯。

但這款不一樣。

以40歲女性，5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元：

• 第7年：預期回本（資金占用的心理負擔極小）


• 第13年：保證回本（安全墊鋪得很厚）


• 第17年：賬戶價值翻倍，復利回報5%


• 第20年：翻2.8倍，復利回報6%


• 第30年：翻5.8倍，復利回報6.5%

30年復利收益觸頂6.5%，是市面第一梯隊的水準，也是萬通目前旗下增速最快的產品。

但收益高不是最讓我心動的。

很多人怕分紅險是"紙上富貴"——賬面上漲得挺好看，真到用錢的時候，分紅達成率一拉胯，全白搭。

萬通很聰明，它設計了極高的**「復歸紅利」**占比。

在前20年，它的復歸紅利（已公布即鎖定、不會被市場收回的紅利）占非保證部分的比例高達45%。

什么意思？

近一半賺到的錢直接鎖死在賬戶里，無論后面市場怎么跌都穩如泰山。

這才是真正的"落袋為安"。

核心功能：12種年金領法的「鐵飯碗」

接下來說這款產品真正的"殺手锏"。

也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

普通的儲蓄險，老了想用錢，只能做"部分退保"（提取）。

這有個隱患：萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

2030年起，養老金最低繳費年限還要從15年提高到20年。

社保門檻越來越高，人均壽命卻越來越長。

這意味著"人還在，錢沒了"的風險正在急劇放大。

**「富饒萬家」提供了一個名為「年金轉換」**的特權：

當你準備退休時（比如60歲），你可以申請把賬戶里積累的那一大筆錢，全部或部分轉換成一份「終身年金」。

注意，這不僅僅是領錢，這是**"身份的轉換"**：

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

而且，它提供了全港獨家、多達12種的領取姿勢，總有一款適合你：

我挑幾個最實用的說：

怕通脹？

選"遞增終身年金"，每兩年領的錢自動漲5%，對抗物價上漲。

夫妻養老？

選"聯合終身年金"。

這是最動人的選項：一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。

哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

怕生病？

自帶"重疾加倍"。

如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發給你，連發5年，把護工費都報銷了。

一句話總結：別的產品只管"發錢"，這款產品管"發一輩子"。

實戰推演：一張保單的「兩幅面孔」

光說功能太抽象，我們拿一個真實案例跑一遍。

案例：40歲中產王姐，年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶在里面利滾利。

到了60歲，賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元（本金的2.5倍）。

階段二：落袋為安（60歲以后）

這時候王姐退休了，她不想再承受任何風險。

于是行使**「年金轉換權」**，將這38萬多美元轉成終身年金。

• 每年雷打不動領取：2.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到80歲：累計領取 49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取 73.76萬美元

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值。

年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張「富饒萬家」全部搞定。

這就是我說的"兩幅面孔"——同一張保單，前半生是進攻型選手，后半生是防守型選手。

你什么時候想切換，完全由你說了算。

公司背書：「年金王」的底氣從何而來

看到這里，很多朋友可能會心里犯嘀咕：

"敢承諾終身剛兌，萬一保險公司倒了怎么辦？"

"萬通這家公司，靠譜嗎？"

先說結論：在玩養老金這件事上，萬通是真正的"宗師級"玩家。

1. 美式年金的血統

萬通保險前身是擁有160多年歷史的**美國萬通（MassMutual）**的亞洲分部。

MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。

在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"。

香港年金市場的占有率一度接近50%。

這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因——人家祖上就是干這個的。

2. 頂級資本的加持

萬通**90%的固收資產由霸菱（Barings）**打理。

霸菱成立于1762年，資產管理規模4,566億美元。

是中國社保基金在海外投資的御用合作機構之一。

香港強積金、澳門央積金都有霸菱在操盤。

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

3. 財務評級過硬

萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強。

在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

一句話總結：買萬通，本質上是買了一份"美式年金的血統"+"頂級資本的加持"。

總結：誰最適合這款產品

養老規劃，最怕的不是"沒存錢"。

而是**"存了錢，但不夠花"或者"人還在，錢沒了"**。

中國養老金替代率僅40%，遠低于國際70%標準。

第一支柱+第二支柱合計替代率僅40%，需額外補充**30%**儲蓄規模才能達標。

萬通這款產品，本質上是在幫你解決"長壽風險"。

它既給了你"變富"的機會（高分紅），又給了你"保底"的權利（年金轉換）。

如果你：

• 比較年輕（30-50歲），想利用復利儲備養老金


• 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的


• 不想買兩張保單來回折騰，希望一張單解決所有問題

那么，全港目前沒有第二款產品比它更適合你。

但也有一個前提——你得確定自己需要"年金轉換"這個功能。

如果你只是想做短期理財，或者壓根不打算用這筆錢養老。

那這款產品的核心優勢你用不上，不如選純收益更高的分紅險。

大賀說點心里話

延遲退休已經落地，養老金缺口肉眼可見。

與其焦慮，不如早點動手。

但怎么買、找誰買，里面的信息差比產品本身更重要。