萬通富饒萬家：延遲退休時代，這款能轉終身年金的港險，藏著3個被低估的養老優勢

你好，我是大賀。

2025年1月1日，漸進式延遲退休正式落地。

男職工退休年齡從60歲延遲到63歲，女職工從50/55歲延遲到55/58歲。

更扎心的是，2030年起最低繳費年限還要從15年提高到20年。

退休后靠什么生活？

這個問題我被問了無數次。

安聯的數據顯示，90后群體退休時養老金替代率可能不足40%。

什么意思？

退休后每月收入直接腰斬。

今天工資2萬，退休后可能只有8000。

我見過太多案例，很多人到了50多歲才開始焦慮養老問題。

但那時候時間已經不夠用了。

最近萬通把富饒千秋升級成了富饒萬家，這筆賬你得提前算。

這次升級在不改變保證收益的前提下，直接上調了復歸紅利和終期紅利。

感覺是富饒千秋又進化成了一個更完善的版本。

今天我就從養老規劃的角度，把這款產品拆透給你看。

靜態收益：前中期穩健，后期發力

先說收益，這是大家最關心的。

富饒萬家10年復利3.05%，說實話比較一般。

但養老這事急不得也等不得，你不能只看短期。

真正拉開差距的是中后期。

20年復利能達到6%，市場排名前三。

這個數據我反復核對過，比盛利2、環宇盈活這些王牌產品表現得都要好。

第30年復利達到觸頂收益6.5%，正式跟上第一梯隊的速度。

為什么我特別強調中后期收益？

因為養老金的本質是"時間換空間"。

30歲開始存，60歲用，剛好30年。

這30年的復利效應，才是真正決定你退休生活質量的關鍵。

很多人買養老產品只看前10年收益，這是典型的短視。

10年復利3%和6.5%，30年下來差多少？

自己算算就知道了。

富饒萬家的收益曲線，恰好符合養老規劃的需求——前期穩健積累，后期加速發力，在你最需要用錢的時候給你最大的回報。

動態收益：提領模式靈活多樣

靜態收益是理想情況。

但現實中誰會把錢一直放著不動？

退休后你總要取錢用吧？

所以動態收益才是真正考驗產品功力的地方。

先看566提領模式：5年繳費，第6年起每年提取總保費6%。

以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年，換算成復利6.32%。

跟盛利2、星河尊享這些提領王者比，確實稍低一點。

但比富饒千秋表現更好，是目前市場一流水平。

不過真正讓我眼前一亮的，是富饒萬家保留的369提領模式——全市場僅此一家支持。

什么是369？

5年繳費，保單2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

這個設計太懂養老需求了。

你想想，剛退休的時候身體還行，花銷不大。

過幾年開始到處旅游，花銷增加。

再往后醫療支出上來了，需要更多現金流。

369的遞增提領，完美匹配這個規律。

還有個彩蛋：澳門發售的富饒萬家，收益可以做到7.04%。

產品還是那個產品，投資策略不變，功能也沒有閹割。

只是香港監管限制最高只能演示到6.5%。

這說明什么？

富饒萬家的收益潛力其實比你看到的更高。

年金轉換：市場獨家的養老利器

前面說的都是分紅險的玩法。

但富饒萬家真正的殺手锏是年金轉換功能——市場獨家。

保單滿10年并且被保人滿55歲，可以把保單里全部或部分的錢，轉換成一份保證領取的終身年金。

不再受分紅波動影響，活多久領多久。

我舉個實際案例。

30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換：

富饒千秋：到60歲現金價值漲到278萬，轉換成年金后每年固定領17.9萬美金。

富饒萬家：到60歲現金價值漲到292.7萬，每年固定能領18.8萬美金。

比富饒千秋每年多領9000多美金。

更重要的是，年金轉換后收益是普通養老年金的3倍。

年金轉換方式非常靈活，可以前期做分紅險的提領，后期轉年金。

比如還是50萬美金的例子，從第6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲，累計領取72萬美金。

這時候賬戶里還剩109.9萬美金。

再轉年金，每年可以固定領7萬多，也非常可觀。

轉不轉年金、轉多少比例，都由你定。

甚至年金怎么領，都有12種方式可以自由選擇。

每一種年金領取方式都非常實用：

• 可以選每個月固定領，或者遞增領取


• 可以選保證回本領法，保證領回轉換前的現金價值


• 夫妻聯合領：一張保單保兩人，一方身故另一方繼續領2/3——特別適合丁克家庭


• 重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍發

傳承控制權：動態管理財富流轉

養老規劃不只是"夠自己花"，還要考慮"花不完怎么辦"。

富饒萬家這次在保單的傳承控制權方面下了很大功夫，打造了一個動態的傳承管理系統。

可以讓你在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

1、精神上無行為能力預設指示

可預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。

比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一順位能及時提供法律文件就能立刻接管保單，不必等法院判決。

2、彈性提取權益

第1個保單周年起可設立指示從保單提取并指定收款人。

比如直接設定每月1號給某賬戶打5000美元。

也可以觸發式給付——女兒結婚當天一次性支付10萬美元。

可以無限次更改指示或收款人。

3、第二受保人

最多可設3個第二受保人。

受保人身故后第二受保人可成為新的保單受保人，讓保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

4、保單利益延續

可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

比如爸爸是保單持有人和被保人，受益人是兒子和女兒。

爸爸去世后，保單自動一分為二，各自獨立。

5、身故賠償

身故賠償有10種賠付方式可選。

一次性全給、按月給付、發到指定年齡都可以。

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

公司背書：170年老牌+頂級資管

產品再好，也要看是誰家的。

萬通源自美國萬通，成立超170年。

2017年雖被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因這層關系，美國萬通旗下資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約90%的固收資產。

霸菱在債券投資領域屬于全球排名非常靠前的機構。

一句話概括它的戰績：霸菱是中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。

這是非常罕見的，同時服務三大主權級別資金的資管機構。

社保基金選合作伙伴的標準，比你我嚴格多了。

也正因如此，萬通的分紅實現率一直比較漂亮，非常穩。

平均實現率97%，80%的產品實現率都在90%以上，僅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本都全部達成，相當于分紅100%達成。

對于養老規劃來說，穩定性比什么都重要。

總結：幾乎沒有短板的全能選手

回到開頭的問題：延遲退休來了，養老金可能不夠用，怎么給自己多攢一份養老錢？

萬通富饒萬家給出了一個相當完整的答案。

收益功能都做了優化，幾乎沒有短板。

20年復利6%、30年觸頂6.5%，靜態收益第一梯隊。

566提領市場一流，369遞增提領全市場獨家。

年金轉換收益是普通養老年金的3倍。

傳承功能類信托設計，靈活安排身后資金。

適合各種各樣的家庭結構、用錢、傳承場景。

別等老了才后悔。

養老這事，早規劃一年，退休后可能多領好幾年。

大賀說點心里話

產品分析完了，但怎么買、什么時候買、能省多少錢，這里面的信息差可能比產品本身更重要。