友邦「活然人生」+「環宇盈活」：留學費用年年漲，這套組合藏著90%家長不知道的教育金秘密

你好，我是大賀。

跟你們說個真事——前幾天一個朋友問我：「大賀，我家娃才5歲，現在就要開始存留學錢了嗎？」

我當時也糾結過這個問題。

后來發現，還真得早。

2024-2025學年，斯坦福學雜費已經漲到87,225美元，耶魯更是首次突破9萬美元/年。

波士頓大學總費用達到90,207美元，比10年前漲了42%。

當媽的都懂，這數字看著就心慌。

更扎心的是，即使不出國，2025年香港高校學費漲幅也超過了20%。

所以今天這篇，我想認真聊聊友邦剛推出的「活然人生」+「環宇盈活」組合。

一個是家庭的「安全盾」，一個是財富的「增長引擎」——儲蓄+人壽雙配置，能不能真正幫普通家庭解決教育金焦慮？

新品拆解：「活然人生」三大核心功能

先說說友邦2026年開年這款新品——「活然人生」。

它是一份終身分紅保險計劃，專為長期財務規劃需求打造。

我研究完產品條款后，覺得它最大的特點就三個字：夠靈活。

繳費方式靈活

可選5年繳或30年繳。

5年繳適合資金充裕的家庭，30年繳則降低年預算壓力。

具體來看：

• 5年繳投保年齡15日至75歲


• 30年繳投保年齡15日至55歲


• 保單貨幣為美元，最低保額10,000美元

資金提取靈活

保單生效滿3年后可享非保證終期紅利。

第10個保單年度結束后或繳費期完結后，可申請定期提取保單價值。

這個「靈活調配安排」我覺得挺實用的——可以直接把錢支付給配偶、父母、子女，甚至慈善機構。

生活費、醫療費、養老院費用，都能覆蓋。

資產配置穩健

延續友邦一貫的「穩健」策略：

• 債券及其他固定收入工具：25%-100%


• 增長型資產：0%-75%

我當時也糾結過，人壽險到底要不要買分紅型的。

后來發現，像「活然人生」這種既有保障、又能長期增值的，對有娃家庭來說確實更實用——畢竟我們的需求不只是「萬一出事有賠償」，還有「沒出事也能用」。

保障升級：意外身故與免付保費附加契約

別踩我踩過的坑——很多人買人壽險只看保額，忽略了附加契約。

「活然人生」的附加契約設計，我覺得是個加分項。

意外身故賠償附加契約

附加后，總保障最高達基本保額的300%。

具體規則：

• 第15個保單年度內或75歲前（以較早者為準）因意外身故


• 額外賠付200%基本保額


• 單受保人累計限額100萬美元

免付保費附加契約

60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續保費，保障持續有效。

身故賠償基礎保障

身故賠償為基本保額或已付保費總和的101%（以較高者為準）。

保單生效滿3年后還能疊加非保證終期紅利。

當媽的都懂，我們最怕的就是「萬一自己出事，孩子怎么辦」。

這種保障結構清晰透明、賠付機制成熟可靠的設計，確實適合注重安全感的家庭。

傳承設計：身故賠償支付辦法與受益人靈活選項

跟你們說個真事，我之前幫一個朋友看保單，發現她完全沒設置過「身故賠償支付方式」——默認就是一次性給受益人。

但如果受益人是未成年的孩子呢？

一大筆錢直接到手，真的合適嗎？

「活然人生」在這塊做了市場首創的設計。

身故賠償支付辦法

可以選擇：

• 一筆過支付


• 定額分期支付


• 定額遞增百分比分期支付


• 一筆過支付部分金額，余額分期支付


• 還能指定首次/最后一期領取日期

受益人靈活選項

這個設計我覺得特別貼心——可以設定受益人達到指定年齡后，或者罹患指定疾病（癌癥、中風、心臟病、末期疾病、腎衰竭）后，按自己選擇的方式收取款項。

舉個例子：47歲男士投保5萬美元保額，5年繳費，總保費24,808美元。

他可以設定兒子26歲后才能按月領取身故賠償，而不是18歲一次性拿到。

后來發現，這種「資金流向完全由你掌控」的設計，才是真正的財富傳承思維。

經典回顧：「環宇盈活」長期穩健增值

說完人壽險，再聊聊儲蓄險——友邦「環宇盈活」。

這款產品我關注很久了，它的收益邏輯是「穩中有進、長期制勝」。

既不盲目追求短期爆發，也能在長期達到收益天花板。

以5年期繳費的美元保單為例（年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元）：

幾個關鍵數據：

• 預期7年回本


• 18年保證回本


• 第30年預期IRR達6.5%，穩穩站在市場第一梯隊

我當時也糾結過，儲蓄險到底看短期還是長期。

后來發現，教育金、養老金這種需求，本來就是15-30年的事。

更重要的是，「環宇盈活」是美元計價。

2025年美國本科留學年均費用45-60萬人民幣，加州大學系統州外學生年學費突破52,536美元——用美元存、用美元花，幣種匹配，匯率風險也小很多。

組合實戰：35歲媽媽的家庭資產規劃案例

理論說完，來看個真實案例。

案例背景：

• 35歲女性，家有新生兒


• 年度預算：10萬美元


• 目標：構建長期財務安全保障體系

配置方案：70%儲蓄險 + 30%人壽險

資金使用時間線：

50歲（孩子15歲）：

保單第15年，每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元作為教育金。

這個數字怎么來的？

2024-2025學年，美國頂尖大學一年費用約9萬美元。

4年本科，按每年6萬美元的提取節奏，24萬美元雖然不能全覆蓋，但作為「穩定現金流」補充家庭收入，已經很實用了。

60歲-100歲：

每年可定期提取5.2萬美元，穩定補充養老需求。

80歲時：

• 儲蓄險總現金價值：1335萬美元


• 人壽險總身故賠償：185萬美元


• 綜合總收益：319萬美元

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。

全方位做到保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障。

當媽的都懂，我們要的不是「某一刻的高收益」，而是「每個人生階段都有錢用」。

總結：誰適合這套組合？

聊到這里，我來總結一下這套組合特別適合的人群：

1. 即將退休、希望提前鎖定養老金的人群

60歲后每年穩定提取5.2萬美元，比存銀行定期強太多。

2. 提前規劃子女教育、希望資金可隨時提取的人群

美元計價，與海外留學費用幣種匹配。

50歲后靈活提取，不用擔心「錢存死了」。

3. 希望資產「在穩定中增長」的人群

30年預期IRR 6.5%，現價翻5.8倍。

不追求暴富，但求穩穩增值。

4. 希望提升家庭保障的人

人壽險最高**300%**保額杠桿，免付保費附加契約兜底。

為什么這個組合值得認真考慮？

• 性價比超高：一套滿足兩需求，預算更集中、效果更明顯


• 資金使用靈活：教育金、養老金、應急周轉，人生階段隨意切換


• 保障全面：真正實現「財務+風險」雙覆蓋，安全感滿滿

我當時也糾結過，要不要一次性配齊儲蓄+人壽。

后來發現，分開買反而更麻煩——兩份保單、兩套條款、兩個客服。

不如一次搞定，省心。

大賀說點心里話

說了這么多產品細節，但我知道你最關心的可能還是：「我的情況適合嗎？具體怎么配？能省多少錢？」

這些問題，光看文章真的很難回答清楚。

每個家庭的預算、需求、風險偏好都不一樣。