友邦環宇盈活VS永明萬年青星河尊享2：給孩子存錢，選錯產品50年后差10倍？

你好，我是大賀。

最近有個客戶問了我一個扎心的問題：

想給剛出生的兒子存一筆錢，等他50歲的時候用，友邦環宇盈活和永明萬年青星河尊享2到底選哪個？

這個問題問得好。

傳承這件事急不得，選錯了產品，50年后的差距可能讓你后悔莫及。

今天這篇文章，我就把這兩款產品掰開揉碎了講清楚。

先給結論，再講依據，看完你心里就有數了。

三種場景，三個答案

我知道很多人時間緊，不想看長篇大論。

那我先把結論擺出來：

場景一：追求前30-50年的高收益

選友邦環宇盈活。

為什么？

因為它30年就能達到**6.5%**的預期收益率峰值，速度快，爆發力強。

如果你愿意承擔一定風險，想讓錢在這段時間內跑得更快，環宇盈活確實更亮眼。

場景二：做財富傳承，留給下一代

選永明萬年青星河尊享2。

50年之后，兩款產品的預期收益率都會達到6.5%的峰值，長線收益差距不大。

但萬年青星河尊享2的確定性和安全性更強——保證收益更高，復歸紅利占比更大。

留給孩子的錢，穩比快重要。

場景三：有明確的提領需求

還是選萬年青星河尊享2。

這款產品在提領表現上明顯更優，收益的安全性也更高。

如果你買這份保險是為了將來定期取錢用，比如給孩子交學費、補貼生活，那萬年青星河尊享2無疑是更穩妥的選擇。

好，結論說完了。

接下來我一條一條給你論證，讓你知道這些結論是怎么來的。

論據一：靜態收益誰更強？

先看預期收益，這是大多數人最關心的指標。

我統一用0歲男孩、25萬美元分5年交的案例來對比，這樣數據才有可比性。

先說一個背景知識：

自從香港保險限高政策出臺后，產品的預期收益率演示上限就是6.5%。

達到這個峰值后，各家產品的收益就大差不差了。

那關鍵就在于：誰能更快到達6.5%？

環宇盈活的預期總收益：

• 10年IRR 3.47%


• 20年IRR 5.67%


• 30年IRR 6.5%

萬年青星河尊享2的預期總收益：

• 10年IRR 3.1%


• 20年IRR 5.71%


• 30年IRR 6.3%


• 50年IRR 6.5%

看到了嗎？

環宇盈活30年就能達到6.5%的峰值，比萬年青星河尊享2整整早了20年。

如果你的投資周期是30-50年，追求的是這段時間內的極致收益，那環宇盈活確實表現更亮眼。

但問題來了：

收益高就一定好嗎？

確定性比收益更重要。

接下來我要告訴你，這兩款產品的收益結構有本質區別。

論據二：確定性誰更高？

收益分兩部分：保證的和不保證的。

保證的寫進合同，不保證的要看保險公司實際運營情況。

對于財富傳承來說，確定性比預期收益更重要。

畢竟，留給孩子的錢要穩，不能到時候說沒就沒。

先看保證回本時間：

環宇盈活需要18年才能保證回本，萬年青星河尊享2只要13年。

這意味著什么？

如果中途發生意外需要退保，萬年青星河尊享2更早能拿回本金，心里更踏實。

再看保證收益：

環宇盈活的保證IRR：

• 30年 0.12%


• 50年 0.23%


• 100年 0.32%

萬年青星河尊享2的保證IRR：

• 30年 0.52%


• 50年 0.84%


• 100年 1%

差距一目了然。

萬年青星河尊享2的保證復利整體上比環宇盈活高多了，這部分是白紙黑字寫進合同的。

說明收益的確定性更強，很有安全感。

最后看復歸紅利占比：

這個指標很多人不懂，我解釋一下。

分紅險的紅利分兩種：復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利一經公布就鎖定，相當于"準保證"；終期紅利不保證，可能會調整。

環宇盈活的復歸紅利占比均值只有8%，而萬年青星河尊享2是22.76%。

這說明什么？

環宇盈活的終期紅利在收益里占了很大比例，它是用確定性換取了更高的預期收益。

適合愿意承擔一定風險、博取更快高收益的人。

而萬年青星河尊享2的復歸紅利占比更高，收益的確定性更強。

更適合在乎安全、偏保守的客戶。

時間是最好的朋友，但前提是你選對了陪伴你的產品。

做財富傳承，我更推薦確定性高的萬年青星河尊享2。

論據三：提領表現誰更優？

很多人買儲蓄險不是為了一直放著，而是將來要取出來用。

給孩子交學費、補貼養老、或者當作家庭的現金流儲備。

這時候，提領表現就很關鍵了。

先說原理：

提取的時候，會優先從復歸紅利里提，提完了再提保證部分和終期紅利。

問題來了：

如果復歸紅利比例不高，很快就提完了，接下來就要動終期紅利。

而終期紅利一旦被提取，會影響保單長期的復利增值。

所以，復歸紅利占比高的產品，提領表現通常更好。

我做了三種提領方案的對比：

566提領（第6年至100歲，每年提取15000美元）：

• 萬年青星河尊享2的預期賬戶余額更多

567提領（第6年至100歲，每年提取17500美元）：

• 環宇盈活會斷單


• 萬年青星河尊享2可正常運行

5/10/8提領（第10年至100歲，每年提取20000美元）：

• 萬年青星河尊享2的預期賬戶余額更多

而且時間越長，兩款產品提領后賬戶余額的差距越大。

整體上萬年青星河尊享2提領表現確實更好，有確定現金流需求的話很適合。

安全第一，這句話在提領場景下體現得淋漓盡致。

附加參考：功能與貨幣選擇

除了收益和提領，還有些功能差異值得關注。

貨幣選擇：

環宇盈活只支持美元/港元投保。

但可以從第二個保單周年日起轉換成人民幣、英鎊、美元、澳元、加元、港元、澳門幣、歐元及新加坡元這9種貨幣。

萬年青星河尊享2支持美元/加元/英鎊/人民幣/澳元/港元投保。

從保單的第三個周年日起可以轉換這6種貨幣。

如果你對投保時的貨幣有特殊要求，比如想直接用人民幣投保，那萬年青星河尊享2選擇更多。

其他功能：

基本功能都有，各自也有不一樣的功能和特點。

環宇盈活有：

• 靈活提取選項


• 未來守護選項


• 價值保障選項等

萬年青星河尊享2有：

• 保費假期


• 保單價值鎖定


• 喪失行為能力安全網等

有對應需求的可以綜合參考。

兩家公司——友邦和永明——都是老牌保司，靠譜程度不用擔心。

一句話總結

說到底，選哪款產品取決于你的核心需求。

如果你更看重前50年的靜態收益，愿意承擔一點風險去博取高收益，那環宇盈活會更適合。

它30年就能跑到6.5%的峰值，速度確實快。

但如果你是做財富傳承，想給孩子留一筆穩穩的錢，我更推薦萬年青星河尊享2。

畢竟50年后兩款產品的長線預期收益差不多，而萬年青星河尊享2的確定性和安全性更強。

保證回本更早、保證收益更高、復歸紅利占比更大——這些都是實打實的安全感。

要是有明確的提領需求，或者更看重收益的安全性，那萬年青星河尊享2無疑是更穩妥的選擇。

它的提領表現明顯更優，不會出現斷單的風險。

最近看到一組數據挺扎心的：

2025年1月延遲退休政策正式實施，養老金調整比例也降到了**2%**的歷史低點。

全球養老金儲蓄缺口高達51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄。

這意味著什么？

靠社保養老越來越難，提前為自己和下一代規劃一份確定性高的儲蓄工具，已經不是"要不要做"的問題，而是"怎么做"的問題。

傳承這件事急不得，但也不能拖。

選對產品，時間就是你最好的朋友。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣一份保單，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。