宏利「宏摯家傳承」：躺平2年的"老干部"憋了個大招，友邦慌不慌？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

測了這么多產品，今天這款必須單獨拎出來說——因為它可能要改寫港險市場的格局了。

一句話結論：目前市場收益表現最強的儲蓄險

咱們直接看數據，不繞彎子：

宏利「宏摯家傳承」，27年到達6.5%收益上限，比友邦環宇盈活快3年。

這個含金量你們自己品。

要知道，友邦環宇盈活可是2024年以來港險市場當之無愧的頂流。

多少人沖著"收益天花板"四個字去的。

結果宏利這波直接掀桌子——你30年到頂，我27年就到了。

說句實話，港險市場的C位，怕是要換人了。

很多人可能還不知道宏利憋了多久這個大招。

自從2024年7月港險降息之后，友邦、保誠、安盛、永明都在瘋狂迭代產品。

只有宏利像個"老干部"一樣巋然不動，憑著「宏摯傳承」這款古早網紅產品，硬是躺平了將近2年。

結果呢？

一出手就是王炸。

不吹不黑，從收益數據來看，宏摯家傳承確實可以說是目前市場的最強者。

但收益強不代表適合所有人。

接下來我幫你快速判斷——這款產品到底適不適合你。

適合你嗎？三個判斷標準

測了這么多產品，我發現很多人買港險最大的問題不是"買錯產品"。

而是"買了不適合自己的產品"。

所以在展開詳細測評之前，咱們先花2分鐘做個快速診斷：

標準一：你短期內有沒有用錢需求？

這是最關鍵的分水嶺。

如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里，讓它慢慢長大——那宏摯家傳承和友邦環宇盈活的適配性是最高的。

為什么？

因為這兩款產品的設計邏輯是一樣的：犧牲提領表現，換取極致的收益表現。

簡單說就是：你別老想著往外取錢，安心讓它復利滾動，最后拿到手的會比其他產品多。

但如果你買港險的目的是"每年取點錢出來花"，比如補充養老現金流、支付孩子學費。

那這款產品可能不是最優解。

這種情況下，我個人還是比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2，它們的提領表現更強。

標準二：你的核心訴求是傳承還是自用？

宏摯家傳承相比主流主打長期傳承的產品（比如友邦環宇盈活），綜合收益更高。

什么意思呢？

如果你買港險是為了給下一代、甚至下下一代留一筆錢，那傳承類產品就是首選。

而在傳承類產品里，宏摯家傳承的收益表現是最能打的。

標準三：你有沒有跨境生活需求？

這個標準很多測評文章都不提，但其實非常重要。

宏摯家傳承有兩個創新功能——"靈活取"和"摯易取"。

可以直接把保單資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。

不用走國內銀行購匯、跨境轉賬那套繁瑣流程。

如果你的孩子未來要出國留學，或者家庭有移民規劃，這個功能會非常實用。

快速總結：

• ? 短期不用錢 + 想要最高收益 → 宏摯家傳承


• ? 長期傳承需求 + 追求收益最大化 → 宏摯家傳承


• ? 有海外升學/移民規劃 → 宏摯家傳承


• ? 需要穩定現金流 → 建議看安盛盛利2或永明萬年青

判斷完適配性，接下來咱們用數據說話，看看這款產品的收益到底強在哪。

論據一：收益數據全面領先

說一款產品"收益最強"，不能光靠嘴說，得用數據證明。

我拉了市面上最主流的5款儲蓄險做橫向對比：

• 宏利宏摯傳承（老款）


• 宏利宏摯家傳承（新款）


• 友邦環宇盈活


• 保誠信守明天


• 安盛盛利2


• 永明萬年青星河尊享2

以5年交費、年交6萬美元為例，咱們看三個核心指標：

指標一：到達6.5%收益上限的時間

這是衡量一款儲蓄險"收益天花板"的關鍵指標——越快到達6.5%，說明產品的增長潛力越強。

排名如下：

• 宏利家傳承：26年（最快）


• 保誠信守明天：28年


• 友邦環宇盈活：30年


• 安盛盛利2：30年


• 宏利宏摯傳承（老款）：47年


• 永明萬年青：50年

看到了嗎？

宏利家傳承比友邦快了整整3年，比永明快了24年。

指標二：保證回本期

這是衡量產品"安全邊際"的指標——多少年能確保拿回本金。

排名如下：

• 永明萬年青：13年（最快）


• 宏利家傳承：16年


• 保誠/友邦/宏利老款：18年


• 安盛盛利2：25年

宏利家傳承在保證回本這塊排第二，僅次于永明。

比友邦快了2年。

指標三：預期回本期

這是衡量產品"資金效率"的指標——按照預期收益，多快能回本。

排名如下：

• 宏利宏摯傳承/家傳承：6年（最快）


• 友邦/安盛/永明：7年


• 保誠：8年

宏利兩款產品并列第一，比其他產品快1-2年。

和友邦環宇盈活的正面PK

既然宏利這波明顯是沖著友邦來的，咱們就把這兩款產品單獨拎出來對比：

從收益差值來看：

• 前27年：宏利全面領先，優勢期集中在前20年


• 27年后：兩款產品收益基本趨同，差距可以忽略不計

關鍵發現：

宏利在第27年就鎖定6.5%復利，而友邦要到第30年。

這3年的時間差，在復利效應下會產生可觀的收益差距。

所以光看收益表現，宏利-宏摯家傳承是要優于友邦的。

這不是我說的，是數據說的。

論據二：各繳費期都是市場最快

有人可能會問：上面的對比都是5年交的情況，如果我想躉交或者2年交呢？

好問題。

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，我把各個繳費期的數據都拉出來了：

結論很明顯：

宏摯家傳承無論是哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早。

登頂6.5%時間都是市場最快。

躉交最猛——3年預期回本，23年就能到達6.5%收益上限。

如果你手頭有一筆閑錢，不想分期交，躉交是性價比最高的選擇。

這里順便提一下大背景：

2025年銀行存款利率已經第七次下調了。

六大國有銀行5年期定存利率只剩1.3%，1年期定存0.95%，活期更是跌到0.05%。

1.3% vs 6.5%，這個對比夠直觀吧？

而且銀行凈息差已經收窄到1.43%，國有大行只有1.33%。

存款產品的收益還會繼續承壓。

在這種環境下，港險的收益確定性就更顯珍貴了。

論據三：創新功能加分

除了收益表現硬核，宏摯家傳承在功能創新上，也讓我看到了保司的誠意。

常規功能就不多說了——保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換，這些主流產品都有。

家傳承延續了宏摯傳承的"無憂選"和"終期紅利鎖定"功能。

在這個基礎上，還創新了兩個我覺得非常實用的功能：

功能一：靈活取

這個功能解決的是"錢怎么取出來"的問題。

傳統的保單提取，資金只能打到投保人自己的賬戶。

但靈活取支持第三方支付和海外支付。

可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。

什么意思呢？

假設你的孩子在英國留學，每學期要交學費。

以前的流程是：從港險賬戶提取 → 轉到你的內地銀行卡 → 購匯 → 跨境轉賬到孩子的英國賬戶。

中間可能要折騰好幾天，還有匯率損耗。

現在用靈活取，可以直接從保單賬戶打款到孩子的海外賬戶，省時省力省錢。

而且不只是給自己家人，給非直系親屬、特定機構（比如養老社區、慈善機構）都可以。

支持定期提領和單次提領。

功能二：摯易取

這個功能可以理解為保單版的"親密付"。

投保人可以授權配偶或子女，讓他們在一定額度內自主提取保單資金（上限是總現金價值的50%）。

使用場景：

• 孩子在海外遇到突發情況，需要應急資金


• 配偶創業需要短期周轉


• 老人在養老社區需要支付費用

以前這些情況，都得投保人親自操作。

現在通過摯易取，被授權的家人可以快速劃轉，更靈活。

靈活取對于有跨境生活需求的家庭非常實用。

這一點是友邦環宇盈活目前沒有的。

唯一短板：提領表現中等

不吹不黑，說完優點也得說說不足。

宏摯家傳承的短板很明顯：提領表現一般。

這也是它能做到收益最強的代價——用提領表現來換取極致的收益表現。

咱們用最常見的566提領來對比（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%，即每年取18000美元）：

從數據來看：

• 前期提領：宏摯家傳承的表現不及自家產品宏摯傳承


• 后期提領：宏摯家傳承沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"

再來看567這種極致提領（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%，即每年取21000美元）：

有意思的是，友邦環宇盈活在567提領下直接"斷單"了——第一年就撐不住。

而宏摯家傳承可以支持567提取，這一點比友邦強。

但總體表現還是平平。

安盛和永明在極致提領場景下遙遙領先，第100年賬戶余額能到1600多萬美元。

而宏摯家傳承只剩89萬。

所以結論很清晰：

這款產品的定位和友邦環宇盈活很像——都是為"長期持有、追求最高收益"的人設計的。

如果你的需求是"邊存邊取"，那安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2更適合你。

不過話說回來，這也談不上是產品的缺點，只能說是產品定位的取舍。

魚和熊掌不可兼得，想要極致收益，就得接受提領表現的妥協。

背景補充：宏利的產品布局

最后補充一下宏利的產品策略，幫你理解這款新品的定位。

宏利憑借「宏摯傳承」躺平了將近2年。

這款老產品有多能打呢？

在前20年這個時間段，無論是靜態收益還是領錢表現，它都是無可撼動的市場第一。

但宏摯傳承有個唯一缺點：20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

宏摯家傳承的出現，就是為了彌補這一點。

宏利-宏摯家傳承的產品定位是作為老產品宏摯傳承的補充組合：

• 宏摯傳承：前20年王者，適合中短期需求


• 宏摯家傳承：27年登頂，適合長期傳承需求

兩款產品互為補充，覆蓋不同的客戶需求。

宏摯家傳承5年繳費，6年預期回本，16年保證回本，27年到達6.5%的收益上限。

這個數據組合，在目前的港險市場上確實沒有對手。

測了這么多產品，這波宏利確實讓我眼前一亮。

大賀說點心里話

看完這篇測評，你應該對宏摯家傳承有了全面的認知。

但說實話，產品再好，買對渠道才是真的省錢。