港險養老收益6.5%？銀行存款1.3%的你，可能虧了幾百萬

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天不講故事，直接上數據——因為錢不會說謊。

港險養老，收益能有多高？

2025年5月，六大行第七次下調存款利率，5年定存跌到1.3%，活期更是只剩0.05%。

與此同時，銀行理財產品收益率跌破2%已成常態，今年2月純債型固收理財平均年化僅0.82%。

你的養老錢還能去哪兒？

我幫你算過了：

同樣30萬本金，按銀行5年定存1.3%算，30年后大概是45萬。

但如果放在港險里，按30年預期IRR 6.5%計算，能滾到將近200萬。

差距是4倍多。

這不是夸張，是實打實的數據。

港險養老產品里，20年翻將近3倍、30年翻將近6倍、40年10倍的產品真實存在。

30年預期IRR 6.5%，在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

這筆賬其實很簡單：

存款利率一路下滑，養老這筆錢如果還躺在銀行，等于在"慢性失血"。

收益天花板：萬通富饒萬家詳解

說到港險養老的收益天花板，必須聊聊萬通-富饒萬家。

這款產品是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們團隊創始人保姑的自購款——自己買的東西，才敢大聲推薦。

很多人規劃養老有個糾結點：

年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些。

可又怕幾十年后市場波動，辛苦攢的錢縮水。

既要又要，聽起來很貪心，但轉年金系的港險產品能精準解決這個痛點。

直接上數據，以6萬美元/年、交5年為例：

美元計劃7年回本，這個速度在儲蓄險里算快的。

接下來看收益曲線：

• 10年：預期總收益381,707美元，復利IRR 3.05%


• 15年：預期總收益557,066美元，復利IRR 4.86%


• 20年：預期總收益859,217美元，復利IRR 6.00%


• 25年：預期總收益1,189,433美元，復利IRR 6.16%


• 30年及以后：復利IRR穩定保持6.50%

你沒看錯，30年之后IRR就"焊死"在**6.5%**了。

一直到100年預期總收益能達到144,245,966美元。

當然，活到100歲的人不多，但這個數據說明一件事：

這款產品的收益爆發力，是真的能持續終身的。

別聽故事，看收益。

這張表就是最直觀的答案：前期增值快，后期收益穩，時間越長復利效應越明顯。

為什么能做到這個收益？

核心邏輯是港險公司的全球化投資能力——資金池大、投資范圍廣、配置周期長，這些都是內地產品很難復制的優勢。

高收益之外，還能鎖定終身現金流

收益高是一方面，但養老規劃最怕什么？

怕的是幾十年后市場一個大波動，賬戶價值縮水，退休生活質量打折扣。

萬通富饒萬家有個殺手锏功能：年金轉換權。

具體怎么操作？

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使這個權利，把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

注意關鍵詞：全保證。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動、利率怎么變化，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

這種確定性，是很多儲蓄險產品給不了的。

那年金率能有多高？

我幫你算過了，根據2004-2015年生效、2014-2025年轉換的歷史數據：

• 最高年金率：9.5%


• 最低年金率：5.3%（這個是遞增終身年金，定額終身年金率在6%以上）


• 年金率≥6%的占比高達95.5%


• 6.50%~6.99%區間占比最高，達到38.5%

這意味著什么？

絕大多數客戶轉年金后，每年能拿到保單價值6%以上的現金流。

假設你60歲時保單價值200萬，按6%年金率算，每年能領12萬，每月1萬塊，活多久領多久。

前半程讓錢拼命滾，后半程把收益鎖死——這才是養老規劃該有的樣子。

不想冒險？中資系產品收益也很穩

當然，不是所有人都追求極致收益。

有些朋友更看重安全感，覺得跨境投保心里沒底，想找個"穩妥"的選擇。

這時候，中資系產品就值得關注了。

買保險，當然是先求安心，再談收益。

太平、太保、國壽這些央企國企背景的公司，對很多人來說就是最大的定心丸。

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，說白了就是不怎么"冒險"。

這也讓他們的歷史分紅實現率格外亮眼：

• 太平（香港）：償付率278%，標普評級A，惠譽評級A，周年/終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比68.7%


• 太保（香港）：償付率256%，標普評級A-，穆迪評級A3，周年/終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比70.3%


• 國壽（海外）：償付率208%，標普評級A，穆迪評級A1，終期紅利實現率100%，固收類投資占比81%

太平、太保分紅實現率基本沒低于100%，國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩。

這意味著當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

具體產品方面：

• 太平喜裕：美式分紅產品，一次繳費，第2年開始每年領5%現金紅利到終身，本金一直在漲


• 太保鑫相伴：港版快返年金，交完錢就領錢，保本同時每年拿3.3%利息落袋為安

收益沒有轉年金產品那么激進，但勝在穩健、可預期。

想要靈活+收益兼得？多元貨幣產品了解一下

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，而且不確定未來會在哪里養老，多元貨幣產品可能更合你胃口。

常見的有友邦-環宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏摯傳承、永明-萬年青星河尊享2，這些產品都支持終身手動提取，能實現類似養老年金的領錢方式。

以永明萬年青星河尊享2為例，有幾個亮點：

第一，靈活提取

不強制你什么時候領、領多少。

很多朋友喜歡的"567提領密碼"：交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的**7%**作為現金流。

這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，想怎么花完全由你說了算。

第二，多元貨幣轉換

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

更關鍵的是，貨幣轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致。

現在買美元保單享受高收益，未來想回內地養老或孩子去澳洲讀書，隨時可以換幣種，預期收益不受影響。

第三，收益有兜底

復歸紅利占比高，保證部分高達1%（很多同類產品可能只有0.5%），哪怕市場波動，賬戶價值也能保持相對穩定。

還有個隱藏福利：高端養老社區入場券

中資系產品還有個王牌優勢很多人不知道：

可以直通高端養老社區。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點發的養老金，還能直接拿到像"太保家園"、"太平人家"這類一票難求的高端養老社區入住資格。

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。

有品牌、有產品、有服務，省心省力。

另外，國壽（海外）傲瓏盛世是港險人民幣保單產品，全程可以人民幣交易，既能規避匯率風險，又能享受港險的高收益——對不想折騰外匯的朋友來說，這是個省心的選擇。

三種玩法，你選哪個？

說了這么多，核心就一個：

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

幫你梳理一下：

• 看重品牌實力、想搭配高端養老社區：優先考慮中資系產品（太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲境盛世）


• 追求資金靈活、有全球資產配置需求：重點了解多元貨幣系產品（永明萬年青星河尊享2）


• 想前期快速增值、后期穩定領錢：轉年金系產品值得深入研究（萬通富饒萬家）

這筆賬其實很簡單：

存款利率跌到**1.3%**的時代，你的養老錢需要找到新的出路。

港險不是唯一答案，但確實是值得認真考慮的選項之一。

大賀說點心里話

收益數據我都幫你算清楚了，但具體怎么買、怎么省錢，這里面還有些信息差沒說完。