友邦盈御3：港險圈都說"穩"，但這個"穩"到底值不值7.19%的收益？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，服務過500+內地家庭。

今天不繞彎子，直接聊一個我被問了無數次的問題：第一次買港險，到底該怎么選？

很多人第一次買港險就踩坑——不是產品不好，是選錯了。

追高收益的買了"提領型"產品結果根本不提取，求穩的反而買了波動大的，最后都后悔。

我見過太多這種情況。所以今天直接告訴你，新手第一份保單該怎么選，以及為什么我會推薦友邦盈御多元貨幣計劃3。

結論先說：新手第一份港險，選盈御3

我直接說結論：如果你是港險新手，第一份保單選友邦盈御3，大概率不會出錯。

這款產品既不是收益最高的，也不是功能最炫的。

但它確實是最穩的選擇。

新手最怕的就是什么？怕選錯、怕踩雷、怕買完就后悔。

盈御3恰恰就是那種"不用操心"的產品——公司靠譜、分紅兌現、功能齊全，沒有明顯短板。

你可能會問：不是最好的，為什么還推薦？

因為對于新手來說，"不出錯"比"最優解"更重要。

等你買完第一份，對港險有了體感，第二份、第三份再根據需求精準配置也不遲。

這是我給自己家人買的邏輯，今天也分享給你。

理由一：友邦=港險圈的「國家隊」

先說公司。

友邦這個公司真的太靠譜了，靠譜到什么程度？

業內流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

這話雖然有點絕對，但也說明了友邦在港險圈的江湖地位。

來看幾個硬數據：

• 1919年在上海成立，比新中國還早30年，百年老店


• 1931年開始經營香港業務，扎根香港近百年


• 最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，覆蓋亞太區18個市場


• 總資產值達2890億美元，這是什么概念？相當于一個中等國家的GDP


• 恒生指數第六大成份股，香港股市的"定海神針"之一

恒生指數是香港最重要的股票市場指數，能進成份股的都是香港經濟的壓艙石。

友邦排第六，說明它在香港金融體系里的分量。

為什么新手第一份保單要選大公司？

很簡單，港險是長達幾十年的承諾，公司得活得比你久。

友邦已經活了106年，未來大概率還能繼續活下去。

這種確定性，對新手來說太重要了。

你可能不知道，2025年5月銀行存款利率又降了。

一年期定存已經跌到0.95%，五年期才1.3%。

錢放銀行越來越不劃算，但放到保險公司，你得確保這家公司幾十年后還在。

友邦，就是那個讓你放心的選擇。

理由二：分紅100%兌現，債券占比97%

說完公司，再說分紅。

港險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益。

保證部分白紙黑字，非保證部分就看"分紅實現率"——也就是保險公司承諾的分紅，到底兌現了多少。

友邦盈御系列的分紅實現率表現如何？直接上數據：

• 盈御多元貨幣計劃復歸紅利分紅實現率：100%


• 盈御多元貨幣計劃終期紅利分紅實現率：100%

**100%**是什么概念？

就是說到做到，承諾多少給多少，一分不少。

友邦能達到這個成績，有賴于它的分紅"平滑機制"——用好年份的盈余來彌補不好年份的虧損，確保每個年份都能平穩度過。

同時，友邦對投資組合是非常慎重的。

來看2024年的投資配置：

• 債券類投資占比：97%


• 其中政府債券及政府機構債券占比51%


• 公司債券及結構證券占比46%

**97%**的資產配置在債券上，這意味著什么？

友邦真的是盡自己最大的努力去規避風險，減少投資帶來的不穩定性。

對比一下：2025年2月，國內純債型固收類理財產品平均年化收益率降到了0.82%，創2023年以來單月最低。

銀行理財波動大、收益不穩定，友邦這種"穩如老狗"的風格，反而更讓人安心。

向來高風險的港險產品，有友邦通過"平滑機制"的運作幫我們抹平波動、規避風險，好像也沒什么可擔心的了。

理由三：長期IRR 7.19%，7月后或成絕版

說完穩定性，再說收益。

友邦盈御3的長期復利IRR可達7.19%。

7.19%是什么水平？對比一下你就知道了：

• 銀行一年期定存：0.95%


• 銀行五年期定存：1.3%


• 銀行理財產品：不到2%

**7.19%**的復利，意味著你的錢大約每10年翻一倍。

放30年，本金能翻8倍；放50年，翻32倍。

這就是復利的威力。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例，前10年靜態收益位列前三，表現相當亮眼。

但這里要提醒一個重要信息：7.19%或許將成為歷史。

從7月1日起，港險收益率將下調——港元保單上限定為6%，非港元保單也下調至6.5%。

也就是說，現在買還能鎖定**7.19%**的預期收益，7月之后就沒這個機會了。

如果你本來就有配置港險的打算，這個時間窗口值得認真考慮。

補充說明：收益不是最高，但夠用

說了這么多好話，也得說點實在的：盈御3的收益不是最高的。

數據不騙人：

• 第100年時，保誠信守明天比友邦盈御3高300萬美元


• 第100年時與富衛盈聚天下相比差了4770萬美元

后期收益增長確實要慢于萬通、保誠和宏利。

如果你追求極致收益，盈御3不是最優選。

另外，盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。

如果你想從第6年就開始每年提取現金流，那富衛盈聚天下這類"提領型"產品會更合適。

但話說回來，跟擅長提領的盈聚天下來比，本身就不太公平——這是兩個賽道的產品。

友邦盈御3的收益方面不夠拔尖，但整體還是很不錯的。

**7.19%**的長期復利，對于大多數家庭來說，已經足夠了。

順便說一句，友邦的充裕未來·盈尚復歸紅利分紅實現率最高達到了162%，超額兌現。

這也從側面說明，友邦的分紅能力是有保障的。

附加價值：9種貨幣+成績獎+紅利鎖定

最后說說產品功能。

盈御3支持9種貨幣選擇，包括美元、港元、人民幣、英鎊、加元、澳元、新加坡元、歐元、澳門元。

而且保單第2年就可以行使貨幣轉換權益，是市場上少有的貨幣種類較多且較早能轉換貨幣的產品。

這意味著什么？

如果你家孩子未來去美國留學，保單可以轉成美元；去英國留學，可以轉成英鎊。

盈御3很適合有海外定居、旅行、留學需求的家庭，不僅可以進行全球貨幣資源配置，還能對沖單一貨幣風險。

還有個有意思的功能：卓越成績獎。

鼓勵受保人在學業上追求卓越，取得優異成績可以獲得額外獎勵。

買保險還能激勵孩子學習，一舉兩得。

另外，盈御3設有紅利鎖定及解鎖權益。

紅利解鎖是盈御2時在市場首創的功能，可以在市場高點鎖定收益，低點解鎖繼續投資。

雖然紅利鎖定需要在保單第15年后才能開啟，但這個功能確實增加了靈活性。

其他還有無限次更換被保險人、保單拆分、保單貸款等常規港險功能，這里就不展開了。

最后提醒：有特殊需求可以看看其他

總結一下：盈御3公司品牌大、投資穩健、服務周到，功能也都有，沒有明顯的短板。

對于新手來說，這是最不操心、最不容易出錯的選擇。

但如果你有更明確的需求，港險中還有更好的選擇：

• 想要每年提取現金，有源源不斷的現金流——可以看看富衛盈聚天下


• 想用多元儲蓄產品對沖匯率風險——可以考慮貨幣轉換更靈活的產品


• 想用來作為養老金的補充——可以看看年金型產品

港險不是只有一個答案，關鍵是找到適合你的那個。

大賀說點心里話

今天聊了這么多，核心就一句話：新手第一份港險，求穩比求高更重要。

但"穩"不代表要多花冤枉錢——怎么買、從哪買，里面的門道可不少。