萬通「富饒萬家」：全港唯一能做到6.5%復利+100%剛兌的保單，為什么沒人告訴你？

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年。

今天不繞彎子，先說結論。

結論：全港唯一能同時做到這三件事的保單

2025年5月，國有大行再次下調存款利率。

3年期定存1.25%，5年期1.3%，部分村鎮銀行甚至低至1.2%。

銀行凈息差已經跌到1.43%，創歷史新低，明顯低于**1.8%**的警戒線。

這意味著什么？

存款收益還會繼續承壓，你放在銀行里的錢，跑不贏通脹已經是板上釘釘的事。

但今天我要聊的這張保單，能做到三件事：

第一，6.5%的長期復利，市面第一梯隊。

第二，45%的收益直接鎖死，市場再跌也不怕。

第三，退休后一鍵轉換成終身年金，保險公司100%剛性兌付，活多久領多久。

數據擺在這兒：

全港能同時做到這三點的保單，只有一張——萬通「富饒萬家」。

這款產品有個獨特的機制叫"年金轉換"。

可以把分紅險直接轉換成終身年金。

說人話就是：

年輕時讓錢利滾利，老了直接變成"鐵飯碗"。

分紅險的爆發力+年金險的穩定性，它全給你縫合在一起了。

這不是我吹的，是產品設計決定的。

下面我一條條給你拆。

論據一：6.5%復利，市面第一梯隊

先看硬數據。

以40歲女性為例，5年繳費，年繳3萬美元，總投入15萬美元。

• 第7年：預期回本


• 第13年：保證回本


• 第17年：賬戶翻倍，復利5%


• 第20年：翻2.8倍，復利6%


• 第30年：翻5.8倍，復利6.5%

這筆賬很簡單：

15萬美元放30年，變成87萬美元。

富饒萬家的保證以及預期回本速度，在市場上屬于偏快的產品。

第7年就能預期回本，意味著資金占用的心理負擔極小。

30年復利收益觸頂6.5%，是市面第一梯隊的水準。

也是萬通目前增速最快的產品。

對比一下銀行：

3年定存1.25%，5年定存1.3%。

同樣15萬美元，放銀行30年，按1.3%算，變成21.5萬。

放富饒萬家，變成87萬。

差距是4倍。

有人會說：

分紅險的收益是"預期"的，不是保證的，萬一達不到呢？

這就要說到第二個論據了。

論據二：45%落袋為安，鎖定不怕跌

很多人怕分紅險是"紙上富貴"。

賬面上看著挺多，真到用的時候縮水了。

萬通很聰明，設計了極高的"復歸紅利"占比。

什么是復歸紅利？

就是保險公司每年公布一次，一旦公布就鎖定在你賬戶里，不會被市場收回。

富饒萬家在前20年，復歸紅利占非保證部分的比例高達45%。

說人話就是：

它賺到的錢，近一半是直接鎖死在你賬戶里的。

無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩如泰山。

這和那些"終期紅利占比極高"的產品完全不同。

終期紅利是你退保或身故時才能拿到的，中間市場一波動，可能就縮水了。

但復歸紅利不一樣，它是"落袋為安"的錢。

45%鎖定+6.5%復利，這就是富饒萬家的"進可攻退可守"。

論據三：12種年金領法，100%剛兌

這才是這款產品真正的"殺手锏"。

也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

普通的儲蓄險，老了想用錢，只能做"部分退保"。

這有個隱患：

萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

富饒萬家提供了一個叫"年金轉換"的功能：

當你準備退休時，可以申請把賬戶里積累的錢，全部或部分轉換成一份終身年金。

注意，這不僅僅是"領錢"，這是"身份的轉換"。

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動。

變成保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

更厲害的是，它提供了全港獨家、多達12種年金領取方式：

怕通脹？

選"遞增終身年金"，每兩年自動漲5%，對抗物價上漲。

夫妻養老？

選"聯合終身年金"。

一張保單保兩個人，只要其中一個還活著，養老金就繼續發。

哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

怕生病拖累家人？

自帶"重疾加倍"。

確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發給你，連發5年，把護工費都覆蓋了。

全港能做到12種年金轉換的產品，只有這一款。

這不是營銷話術，是產品設計能力的體現。

后面會講為什么萬通能做到這一點。

實戰驗證：一個完整的養老閉環

光說數據太抽象，我用一個真實案例給你算一筆賬。

案例：40歲中產王姐，年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶在里面利滾利。

到60歲時，賬戶預期總價值38.26萬美元，是本金的2.5倍。

階段二：落袋為安（60歲以后）

王姐退休了，不想再承受任何風險。

于是行使"年金轉換權"，把這38萬多美元轉成終身年金。

• 每年雷打不動領取：2.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到80歲：累計領取49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

年領取率是15.86%。

意思是每年領回來的錢，相當于當初總投入的15.86%。

這筆賬很簡單：

15萬美元投進去，60歲開始每年領17萬人民幣，領到90歲領了73萬美元。

這就是完美的閉環：

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值。

年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖。

一張富饒萬家全部搞定。

背書驗證：「年金王」的底氣

看到這里，很多朋友可能會心里犯嘀咕：

"你說得這么好，萬通這家公司靠譜嗎？"

"敢承諾終身剛兌，它的底氣在哪？"

先說結論：

在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"。

這個稱號不是白來的，是歷史和血統決定的。

1. 美式年金的基因

萬通保險的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。

香港萬通完美繼承了這套美式年金的精算基因。

這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因。

別家不是不想做，是做不出來。

2. 頂級資本的加持

現在的萬通背靠云鋒金融集團。

更關鍵的是，萬通**90%**的固收資產由霸菱（Barings）打理。

霸菱是誰？

成立于1762年，資產管理規模4566億美元。

它是中國社保基金在海外投資的御用合作機構之一。

香港強積金、澳門央積金都有霸菱在操盤。

說人話就是：

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

3. 財務實力評級

萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）**A-**財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強。

在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

所以，買萬通，本質上是買了一份：

"美式年金的血統"+"頂級資本的加持"。

在玩養老金這件事上，萬通是真正的"宗師級"玩家。

對于追求極致功能性的中產來說，它是那個"懂行的人"才會選的低調實力派。

適用人群：誰該考慮這張保單

養老規劃，最怕的不是"沒存錢"。

而是"存了錢，但不夠花"或者"人還在,錢沒了"。

這款產品本質上是在幫你解決"長壽風險"。

它既給了你"變富"的機會（高分紅），又給了你"保底"的權利（年金轉換）。

如果你符合以下條件，這張保單值得認真考慮：

第一，年齡在30-50歲之間。

這個階段有足夠的時間讓復利發揮威力。

40歲投保，60歲退休，剛好20年利滾利。

第二，想利用復利儲備養老金。

銀行存款1.3%，跑不贏通脹。

6.5%的復利，30年翻5.8倍，這才是真正的"養老儲備"。

第三，擔心未來市場波動。

45%的復歸紅利鎖定，讓你不用擔心"紙上富貴"。

第四，希望退休后的收入是100%確定的。

年金轉換后，保險公司剛性兌付，活多久領多久。

不用擔心"人還在，錢沒了"。

先說結論：

全港目前沒有第二款產品比它更適合這類人群。

數據擺在這兒，賬算得清清楚楚。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、從哪個渠道買，是另一回事。

同樣一張保單，渠道不同，成本可能差出去一大截。

這里面的信息差，才是真正能幫你省錢的地方。